האוצר מתכנן להפוך את הדואר לבנק חברתי

משרד האוצר מקדם תוכנית מהפכנית להקמת בנק חברתי. על-פי התוכנית ייהפכו סניפי הדואר ברחבי ישראל - בעיקר ביישובים קטנים ומבודדים יחסית - לסניפי בנק, שיגייסו פיקדונות ויעניקו הלוואות. סניפי הדואר יתמקדו במתן אשראי לעסקים ולמשקי בית קטנים, ובכך יספקו מענה חברתי לאזרחים שמתקשים לקבל אשראי בבנקים המסחריים הרגילים.

את התוכנית להקמת הבנק החדש חשף מנכ"ל האוצר, ירום אריאב, בראיון פרישה שערך עם TheMarker. התוכנית מתבססת על תוכנית אסטרטגית שבנתה עבור האוצר חברת רותם אסטרטגיות של זאב רותם. המודל שעליו מבוססת התוכנית דומה למודל המיקרו-אשראי של בנק גראמין בבנגלדש, שמקימו, מוחמד יונוס, קיבל עליו פרס נובל לשלום.

"היה לי חשוב להפוך את בנק הדואר לבנק עם גוון חברתי, שנותן מענה בעיקר ביישובים בפריפריה", אמר אריאב בראיון. "המתגוררים ביישובים אלה הם קהל שבוי בידי סניף בנק בודד שנמצא בקרבתם. בנק הדואר יוכל להשתמש בסניף שלו באותו יישוב כדי לגייס פיקדונות, וגם כדי להעמיד אשראי למשקי בית ולעסקים קטנים".

הפרטת הדואר תבוטל

תוכניתו של אריאב תבוא במקום המהלך להפרטת דואר ישראל. לדברי אריאב, בנק הדואר לא יקבל רשיון בנק בפני עצמו, מכיוון שהדרישות שמעמיד בנק ישראל להוצאת רשיון בנק הן גבוהות מדי. תחת זאת, סניפי הדואר ישמשו כסניפי בנק עבור חברות פרטיות, בעיקר חברות כרטיסי אשראי וחברות ביטוח. בחירת החברות תיעשה במכרז שיוציא משרד האוצר.

לדברי אריאב, חברות אלה ייהנו מהפרישה הגיאוגרפית של הדואר - 700 סניפים ברחבי ישראל - ומנגישות רחבה לכלל האוכלוסיה, לרבות אזרחים שאינם מחזיקים חשבון באף בנק. ידוע כי הבנקים מעדיפים שלא לעסוק באוכלוסיה ענייה ובעסקים זעירים, בין השאר מכיוון שהדבר כרוך במאמצים תפעוליים רבים.

כבר כיום מנהל הדואר 250 אלף פיקדונות עו"ש, בעיקר של חרדים, ערבים ועובדים זרים. מדובר לרוב באנשים ממעמד סוציו-אקונומי נמוך, שגרים באזורי הפריפריה ואינם יכולים לפתוח חשבון בנק.

בכוונת האוצר לפתח את פעילויות הפיקדונות וניהול חשבון העו"ש ולהפוך אותן לשירותים סדירים בסניפי הדואר. לשם כך מקדם האוצר הצעת חקיקה שתאפשר לבנק הדואר לגייס פיקדונות לטווחי זמן שונים, ולשלם עליהם ריבית. כיום הפיקדונות בדואר אינם נושאים ריבית. מדובר בפיקדונות עו"ש לשם תשלומים שוטפים וגם בפיקדונות לצורכי חיסכון.

החזר אשראי גבוה

נוסף לפיקדונות ולניהול חשבון עו"ש, התוכנית תאפשר לבנק הדואר לספק אשראי זעיר לכמה שנים עבור משקי בית ועסקים קטנים. את האשראי, בהיקף של אלפי שקלים בודדים, יעמידו החברות הפרטיות, אולם הלקוחות עצמם יקבלו את האשראי בסניפי הדואר.

למעשה, כבר כיום מפעיל דואר ישראל מיזם דומה עם חברת ויזה כאל. שיתוף הפעולה מאפשר ללקוחות לקבל אשראי בהיקף כספי קטן (עד אלפי שקלים בודדים) בסניפי בנק הדואר, לאחר בדיקה קצרה של ויזה כאל.

פעילות האשראי בבנק הדואר עשויה להתבצע בערבות ממשלתית: המדינה שוקלת להעמיד ביטוח פיקדונות לבנק הדואר כדי לעודד את הפקדת הכספים בו. אם המהלך ייצא לפועל, יהיה זה ביטוח הפיקדונות הרשמי היחיד שמעמידה מדינת ישראל.

בשלב זה המדינה אינה מתכוונת לקחת את סיכון האשראי על עצמה, אבל נשקלת האפשרות כי היא תערוב באופן חלקי לאשראי שיינתן. כמו-כן נבחנת האפשרות כי קרנות האשראי הפועלות בערבות מדינה - הקרן לעסקים קטנים והקרן לעסקים בינוניים - יפעלו באמצעות סניפי הדואר.

ככל הידוע ממעט הפעילות שנעשתה על-ידי ויזה כאל והדואר עד כה, שיעור החזר האשראי בקרב הלקוחות היה גבוה יחסית. גם ברחבי העולם, בנקים המספקים אשראי ללקוחות החלשים ביותר, כמו בנק גראמין בבנגלדש, מדווחים לרוב על שיעורי החזר גבוהים.