הוחמרו דרישות ההון מבנקים נותני משכנתאות

בנק ישראל החמיר (יום ג', 19.2.13) את משקל הסיכון, המתבטא בדרישות להגדלת ההון העצמי, מבנקים הנותנים משכנתאות לרוכשי דירות. כן הוחמרו הדרישות להפרשות לחובות מסופקים בבנקים. מאידך-גיסא, מקל הבנק על דרישות ההון בערבויות חוק מכר. ההחמרות יחולו למפרע על כל המשכנתאות שאושרו החל מ-1 בינואר. הן לא ישפיעו על מי שלווה בעבר, אך עלולות להקשות על מתן משכנתאות לקוני דירות מהיום והלאה.

ההחמרה בדרישות הסיכון תחול רק על הלוואות של יותר מ-45% ממחיר הדירה, שאין בהן מרכיב של ריבית משתנה, כלומר כ-25% מכלל המשכנתאות (בהלוואות עם ריבית משתנה חייב הבנק ממילא כבר היום לחשב מרכיב סיכון של 100% מהמשכנתה). הפירוט:

• בהלוואה המממנת בין 45% ל-60% ממחיר הדירה, יחושב מרכיב סיכון לבנק של 50% מההלוואה, במקום 35% עד היום. הדבר יחייב את הבנק להגדיל את ההון העצמי מול הלוואה כזו;

• אם ההלוואה מממנת יותר מ-60% ממחיר הדירה, יחושב מרכיב סיכון של 75%, במקום 35% כיום. מצד שני, אם הלוואה זו היא 800 אלף שקל או יותר, יוקטן מרכיב הסיכון מ-100% ל-75%;

• הפרשה לחובות מסופקים: זוהי החמרה חשובה. הבנקים יחויבו בהפרשה כללית למטרה זו בגובה 0.35% מתיק המשכנתאות, במקום 0.22% כיום.

הקלת-מה יש למצוא בהוראה נוספת, שלפיה יעמיד הבנק הון עצמי של 10%, במקום 20%, מול ערבויות חוק מכר שנתן לקוני הדירות - כולל ערבויות שניתנו בעבר. הקלה זו תחול רק אם הדירה נמסרה לקונה. הצורך בהון עצמי זה אינו ברור, שהרי הדייר כבר קיבל את הדירה, וממה עליו לחשוש. התאחדות בוני הארץ דורשת זה זמן רב לבטל כליל את הצורך בהון עצמי במקרים כאלו, ודרישתה נענתה חלקית.

המפקח על הבנקים, דוד זקן: "ההחמרות בדרישות הסיכון, הנהוגות גם במדינות רבות בעולם, נובעות בעיקר מעלייה חדה של 76% במשכנתאות בחמש השנים האחרונות. הדבר מגדיל את הסיכון לבנקים, וחובת בנק ישראל היא לשמור על יציבות הבנקים. אנחנו מעריכים שהחמרות אלו לא יביאו לשינוי מהותי בשוק הדירות".