הריבית על ניכיון שיקים בשוק האפור-שחור עומדת כיום על 3.5% לחודש - כך עולה מבדיקה שנערכה בשלוחת אוניברסיטת דרבי בישראל. הבדיקה נעשתה בקרב 29 משרדים של מתווכים העוסקים בתחום ניכיון השיקים.
לצורך ההשוואה, עלות ניכיון שיק במערכת הבנקאית הממוסדת נעה בין 0.75% ועד כאחוז לחודש. "ברור כי בשיעורי אינפלציה אפסיים או נמוכים - מדובר בריבית ריאלית גבוהה ביותר", מציינים בדרבי.
ניכיון השיקים הינו תהליך מוכר במערכת הפיננסית. תמורת ביצוע עבודה משלם מבקש העבודה בשיק דחוי למבצע העבודה הזקוק למזומן, ופונה למתווכי כספים בשוק האפור במטרה שירכשו ממנו את השיק תמורת עמלות שונות.
העמלה הבסיסית הינה כאמור 3.5% מהסכום של השיק לחודש. אם השיק נמסר לפירעון לעוד 90 יום שיעור העמלה יעמוד על 10.5% מסך השיק. לכך יש להוסיף "עמלת גבייה" של 19 שקל לכל שיק.
בנוסף, 18 מתוך 29 המתווכים הודיעו כי הם פורעים רק 65% מסכום השיק - והיתרה תיפרע במועד פירעון השיק. ניכיון השיקים החל לתפוס תאוצה בשנתיים החולפות בגלל מכת החזרת שיקים גדולה במשק עקב המיתון.
בנפרד, בדקו בדרבי את הריבית בשוק השחור שעומדת כיום על 8% עד 19% לחודש. הבדיקה נערכה בחודש יוני בקרב 35 גופים שמלווים כסף בשוק השחור או האפור.
ריבית הפיגורים עומדת כיום על 23% לחודש למפגרים בתשלום, בצירוף "הוצאות גבייה" של 10% לכל פיגור בתשלום. שיעור הריבית הממוצע בשוק האפור עמד על כ-15% לפחות.
מדובר בהלוואות הניתנות לאנשים הנזקקים למימון חוץ בנקאי בהיקף ממוצע של כ-8,000 שקל. חלק מהלווים אינם יכולים לקבל מימון בבנקים - כיוון שמיצו את כל מסגרות האשראי או כיוון שהם לקוחות מוגבלים.
אנשי דרבי גילו בבדיקתם כי הסודיות הבנקאית פרוצה לחלוטין בפני נותני האשראי. לקוח המבקש אשראי צריך להביא למלווה פרטים על מצב חשבונו בחודשיים האחרונים, כולל תדפיסי חשבון מהבנק.
תדפיסים אלה, בצירוף תעודת הזהות של הלקוח, מאפשרים למלווה לברר בתוך מספר שעות את מצבו הפיננסי הכולל של הלקוח בבנק, תוך עבירה על כל חוקי הסודיות הבנקאית המקובלת ביחסי בנק-לקוח. בדרבי מציינים כי אנשי השוק האפור מקבלים, במקרים רבים, מידע ישיר על מצב הלקוחות מהבנקים - באמצעות פקידים בסניפים.
ומה צריך להביא כדי לקבל הלוואה? לפי בדיקת דרבי, שכיר נדרש להביא אישורי חשבון בנק ותעודת זהות. עצמאי שמבקש אשראי בשוק השחור ישלם ריבית של מינימום 11% לחודש (פרמיית סיכון בשל היותו עצמאי, שכן שכיר מקבל משכורת חודשית קבועה שניתנת לעיקול במידת הצורך). זאת, בצירוף שיעבוד רכוש נוסף ששוויו לפחות כפול משווי האשראי - כמו רכב, תכשיטים, נדל"ן ועוד.
שכיר נדרש, בנוסף, לחתום על חוזה שעולה כ-500 שקל ולפרוע את האשראי בשיקים שמועברים, במקרים רבים, לפירעון בשוק השחור באמצעים לא סימפטיים או מקובלים בעסקים.
לקוח המבקש לשעבד תכשיטים בשוק האפור יקבל לכל היותר 50% משוויים. רכב שנמסר לשעבוד הוערך ב-50% מערכו לאחר בדיקת עלות ותאונות.
לסיכום, אומרים אנשי דרבי, ללקוח רגיל המעונין במימון ביניים אסור להתקרב לשוק האפור-שחור בשל שיעורי הריבית הדרקוניים, לעומת הריבית הבנקאית המקובלת כיום.
בשנתיים האחרונות הפעילות בשוק השחור-אפור גואה בשל המצב הכלכלי, ועקב הידוק האשראי על משקי בית ושכירים מצד הבנקים.
קבלת משכנתאות באמצעות השוק השחור מורכבת יותר: הריבית החודשית נעה סביב 3%-4% וערך הנכס משוערך ב-50% מערכו. פיגור בתשלומים גורם לגבייה אלימה ולחילופין לפתיחת תיקי הוצאה לפועל ונקיטת צעדים משפטיים.
על פי הערכות, השוק השחור-אפור מרכז כיום פעילות אשראי בהיקף של 1-2 מיליארד שקל לחודש, או 12 עד 24 מיליארד שקל בשנה. סכום זה מתגלגל בחלקו ללא ידיעת רשויות המס וללא רישום כחוק, תוך גביית עמלות גבוהות.
הערוץ הוא הארסי ביותר בביקורתו המעוותת נגד ממשלת ישראל וראשה ולדעתי משמש בידי האופוזיציה הפנימית והחיצונית למדינת...
