מאז ומעולם ידוע כי בין ביטוח פרט לביטוח קבוצתי (בביטוחי בריאות ואחרים) קיים הבדל בסיסי אחד: ביטוח הפרט הינו התחייבות של המבטחת למשך חיי המבוטח, ולעומת זאת, בביטוח קבוצתי מדובר בתקופת ביטוח קצובה, אשר בסיומה מתקיים מו"מ מחודש על תנאי הביטוח ובמיוחד על גובה הפרמיות שעל המבוטחים לשלם.
אומנם גם פוליסות הפרט כוללות הוראה, לפיה באישור הפיקוח על הביטוח ניתן לשנות תעריפים. ואולם, ההנחה הייתה כי אישור כזה יינתן רק בנסיבות חריגות ומטרתו תהיה הגנה על המבוטחים מפני מצב בו החברה המבטחת אינה יכוה לעמוד בהתחייבותה באופן העלול לפגוע במבוטחים. האפשרות לשינוי תעריפים לא נתפסה כאפשרות לשמירת רווחי המבטחות.
ממש לאחרונה חל שינוי דרמטי מדאיג ביותר בתחום זה. המפקח על הביטוח פרסם חוזר שכותרתו: "עקרונות לשינוי תעריפים בביטוח בריאות עבור מבוטחים קיימים". בחוזר זה מבהיר המפקח על הביטוח את עמדתו ביחס לשינוי תעריפים מוסכמים ביחס לפוליסות פרט והיא, כדלקמן:
"לחברת ביטוח קיים קושי להתחייב לפרמיה שלא תשתנה לאורך השנים, בין היתר, עקב מוגבלות הנתונים הקיימים ואי ודאות בדבר התפתחויות עתידיות שעשויות להשפיע על רמת הסיכונים".
לאור מצב זה מבהיר המפקח הנכבד:
"מכאן, שלפיקוח על הביטוח אין התנגדות עקרונית לשינויי תעריפים בביטוח בריאות, היות ששינויים מסוג זה במהלך תקופת הביטוח, הן כלפי מעלה והן כלפי מטה, עשויים לנבוע מאופיים של מוצרים אלה."
מכאן ואילך מפרט החוזר את המטלות, הלא מוגזמות, המוטלות על חברת ביטוח המבקשת לשנות את תעריפי הביטוח. מבלי להכביר מילים, ברור כעת כי בכל מצב בו תראה חברת הביטוח על-פי תחשיב אקטוארי כי קיים חשש שמא נגרמים לה הפסדים בתוכנית ביטוח בריאות מסוימת, היא תוכל לקבל אישור לעדכון התעריפים. במילים פשוטות: מבוטחי הפרט שאינם צד להליך זה, ייאלצו לספוג העלאת תעריפים, ללא כל יכולת מיקוח כלפי המבטחת. יש לזכור, כי מבוטח שירצה לעבור לפוליסה אחרת ייתכן מאד שלא יוכל לעשות כן עקב שינוי במצב בריאותו.
למרות שהחוזר מתייחס גם לעידכון תעריפים כלפי מטה, האם יש משהו שבאמת חושב שחברת ביטוח תפנה בבקשה לעידכון תעריפים כלפי מטה? האם יש למבוטח הקטן אמצעים ויכולת לבצע בדיקה אקטוארית של תוכנית ביטוח ולדרוש הפחתת פרמיות?.
כבר קראנו שחברות הביטוח פנו למפקח על הביטוח ודרשו לעדכן את התנאים בפוליסות קיצבה (גם שם "קשה" לצפות התפתחויות לטווח ארוך) וזאת לאחר ששנים רבות סיפרו לנו כי ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח נעוץ בכך שבביטוח לא ניתן להרע את התנאים. אין ספק כי נפרצה הפירצה ובעתיד יורעו גם תנאי הביטוח של המבוטחים בביטוחי קיצבה בחברות הביטוח, ולא רק של מבוטחי בריאות ואי כושר עבודה .
יש צורך לקרוא לילד בשמו - המפקח על הביטוח שתפקידו להגן על ציבור המבוטחים פעל בניגוד מוחלט לתפקידו ושליחותו, והעניק "מתנה" ששווייה מיליארדים רבים לחברות הביטוח. עובדה זו מוכיחה כי נדרשת תקופת צינון ארוכה הרבה יותר ואולי אפילו איסור מוחלט על מי שמכהן בתפקיד זה לכהן בתפקיד כלשהו בחברות הביטוח לאחר סיום תפקידו.
לציבור המבוטחים אין בפי נחמה. אין לי ספק כי בעתיד תידרש מכם העלאת תעריפים בביטוחי בריאות, סיעוד ובביטוחי אי כושר עבודה וכן קיים ספק רב אם הקצבאות שחלמתם עליהן בעת שרכשתם פוליסות לקיצבה בחברות ביטוח ישולמו במלואן בעתיד. קרה דבר נורא בענף הביטוח ולא ניתן לכנות את מעשיו של המפקח על הביטוח אלא כפגיעה קשה ביותר בציבור המבוטחים שחובתו הייתה להגן עליו. פגיעה זו צריכה לפגוע, ללא ספק, באמון המבוטחים כלפי ענף הביטוח.
