הפוך לדף הבית
    |  
ראשי יומן ראשי בלוגים אקטואליה בעולם סקופים משפט כלכלה בריאות המגזין מנוי VIP
ארכיב יומי  |  כל הקישורים  |  סיפורים חמים  |  ניוזלטר  |  נדל"ן  |  תגיות  |  משובים  |  משמר המשפט  |  ספרייה מקוונת  |  בימה חופשית  |  מיוחדים  |  ערוצים נוספים
מאמרים
ראשי  /   בורסה/בנקאות  בריאות/רפואה  כלכלה/עסקים  פלילים 
בלוגים / הבלוג שלי
טלפון:  03-5368528
פקס:  03-6320881
טוויטר / יואב יצחק YoavNews1
 
 
 
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת
מועדון + / תגיות מחלקה ראשונה
אישים פירמות מגשרים
מוסדות אתרים מושגים
אדריכלים בנקאות/השקעות יועצים
רופאים חברות ביטוח רואי חשבון
שמאים חברות ציבוריות רשויות
עיתונאים ביה"מש/שופטים עורכי דין
[צילום: פלאש 90]
חברת כנסת
חנין זועבי, (נולדה: 23 במאי 1969), פוליטיקאית ערבית ישראלית, חברת כנסת בסיעת הרשימה המשותפת בכנסת ה-20, ממנהיגות מפלגת בל"ד.
[צילום: נתי שוחט/פלאש 90]
אשת תקשורת
דנה ויס (נולדה: 4 במאי 1969), אשת תקשורת ישראלית. משמשת כפרשנית מדינית בחברת החדשות של ערוץ 2 ומגישת מהדורת מוצאי שבת בערוץ 2.
[צילום: פלאש 90]
איש תקשורת
רפי רשף, (נולד ב-22 בינואר 1957) איש תקשורת ישראלי, משמש כיום כמנחה תוכנית אקטואליה יומית בחדשות 10 וכן תוכנית ראיונות אישיים שבועית, גם היא במסגרת שי
 
 
 
 
 
בלוגרים News1  /  דעות ▪ כתבות ▪ תחקירים
 
"טראמפ מסכן את ארה"ב"
12/11/2017   |   איתמר לוין
 
 
 
לאן הולך הימין האירופי
12/11/2017   |   איתמר לוין
 
 
 
הצעות לסדר היום של ביטן-אמסלם
12/11/2017   |   איתן קלינסקי
 
 
 
יוסי ביילין המצרי
12/11/2017   |   אלברט שבות
 
 
 
רשמים מסרדיניה (3)
12/11/2017   |   אביתר בן-צדף
 
 
 
 
לרשימות נוספות לבימה חופשית לרשימת הכותבים
 
 
בנק קונטיננטל: האם הוא הבא בתור?

>
>
האם אנחנו עדים לאפקט קריסת הדומינו במערכת הבנקאית?
הבנק למסחר שנתן את אות הפתיחה, סחף את הבנק לפתוח התעשיה, ויתכן שזה יהיה גם גורלו של בנק קונטיננטל. רק ששם האבא - בנק הפועלים - הוא פחות עשיר ונדיב מהמדינה.

משיכת הפיקדונות המסיבית החלה עם פרסום אירועי הבנק למסחר. לאחר מכן הפסדי הבנקים בכלל הביאו לאפקט הדומינו הצפוי.
מקורו של אפקט זה במשבר האמון החריף בו מאבדים הבנקים במהירות את הנכס אותו בנו בעמל רב במשך שנים רבות, והוא אמון הציבור. אותו ציבור שבחר להגיב מיידית ובצורה קשה הן בשוק ההון וכמובן גם בתקשורת.

בעקבות המעילה המדהימה והמבהילה של הבנק למסחר, התעוררו מבחינתו של הציבור הבנקים מתרדמת שלוותם. החלה בדיקה עמוקה יותר בבנקים, ולפתע פתאום התחלנו לשמוע על היקפי מעילות "חדשות" בהיקפים ובגיוון שלא שמענו עליהם בעבר.

האומנם לפתע פתאום?

האם תתכן אפשרות אחרת?

במשך שנים התרחשו מעילות, אך הציבור לא ידע על כך, משום שהבנקים העדיפו לספוג את ההפסדים ובלבד שלא יפורסמו - מחשש שמא יאבד האמון בבנק ולקוחות ינטשו בנקים עם מעילות?

הבנקים נחשפו בחולשתם וכישלונם הניהולי, כאשר פורסמו ההלוואות הלא אחראיות, שניתנו לעיתים תוך כדי עבירה על חוק בנק ישראל, גם הוא בנק הנָם על משמרתו.

לצורך הבהרת מצבו של בנק קונטיננטל, ראוי שנבחן שוב את הארועים, על-פי מה שפורסם, שגורמים לקריסת הבנק לפיתוח התעשיה.

ואלה הם:

1. דיווח על הפסדים מימוניים הדיווח על ההפסדים (הפסד מימוני);

2. הפסדים גבוהים משמעותית ממה שצפו המומחים;

3. הפסדים הנובעים מחובות מסופקים (שפרעונם מוטל בספק);

4. מעילות במרבית הבנקים, וירידה דרמטית ברווחים בענף כולו;

5. הארועים המצטברים של הונאת הענק (בנק למסחר);

6. אובדן אימון הציבור והאצת ההתמוטטות עקב ההחלטה של מפקידים גדולים למשוך כספים מבנקים קטנים, לאחר שבנק ישראל לא פיצה אותם בעת התמוטטות הבנק למסחר. עובדה זו גרמה לבנק לאבד מתחילת השנה 1.9 מיליארד שקל מהיקף פיקדונות הציבור;

7. האוצר ובנק ישראל עשו שגיאות שעלו למשלם המיסים מיליוני ש"ח חלקם עקב חשבונות אישיים.

אלה ארועים חיצוניים ופנימיים היכולים להעמיד בספק את המשך פעילותו של הבנק כתאגיד בנקאי ואת יכולתו לפרוע את התחייבויותיו.

ומה קורה בבנק קונטיננטל בהשוואה לבנק לפיתוח התעשיה?

1. הפסדים מימוניים - ברבעון האחרון של 2001, רשם הבנק הפסד ראשון מזה עשרות שנים, בגובה של 12.5 מיליון שקל.

2. הפסדים גבוהים משמעותית ממה שצפו המומחים

3. הפסדים הגדלים כתוצאה מגידול של עשרות מונים בהפרשות לחובות מסופקים, שהסתכמו באותו רבעון בלמעלה מ-28 מיליון שקל (ברבעונים קודמים נהג הבנק לבצע הפרשות שנעו סביב 4-1 מיליון שקל לרבעון).

4. כבר בחודש מרס, מרבית הבנקים דיווחו על הרעה בתוצאות העסקיות, אולם לא כולם עברו להפסדים, ומרבית הבנקים עדיין יכולים לספוג את הצניחה הדרמטית ברווחיותם.

5. מניתוח פעילות בנק קונטיננטל עולה תמונה שונה, וניתן להעריך כי קצב ההפרשות בקונטיננטל יימשך, ואיתו גם יעלו ההפסדים.

6. הלואות וחובות מסופקים

בנק קונטיננטל העניק הלוואה לא ברורה של יותר מ-100 מיליון שקל, כמעט מחצית מהונו העצמי של הבנק שהוא 250 מליון שקל, לקבוצת אחת - פלד-גבעוני, שמצידה השתמשה בה לרכישה ממונפת של חברות בורסאיות.

ההלוואה הזו כיום הנה בסטטוס של חדלת פירעון!

מדיניות האשראי

סך כל האשראי - גם אחרים זכו להלואות הבנק - גדול עוד יותר, ומגיע לכ-190 מיליון שקל, שהם כ-75% מההון העצמי של הבנק.

נשאלת השאלה:

כיצד התקבלה ההחלטה לאשר הלוואות בהיקף משוער של 190 מיליון שקל - יותר מפי 2.5 מיחס ההון העצמי המותר על-פי הוראות בנק ישראל?

כפי שפורסם, נמצא כי אשראי תמוה זה ניתן לשתי קבוצות לווים או יותר, אשר ככל הנראה, התארגנו כנראה בכוונה תחילה, כדי לקבל את האשראי שאולי לא היה ניתן, או כדי למנוע מצב שבו הבנק היה מגביל משמעותית את גובה האשראי שניתן להם.

האשראי הגבוה לקבוצת פלד-גבעוני, הוענק לקבוצת חברות שיש ביניהם קשרי בעלות ברורים וידועים, שניתן היה לגלות אותם לו נערכה בדיקה אחראית מלכתחילה.
בעצם, כל הבנקים מימנו עסקות של פלד-גבעוני, שכל שוק ההון צחק מהן. היחיד שצחק כל הדרך לבנק היה גולדשטיין מפורמולה.

בקרת האשראי

אם מערכת הבקרה בבנק היתה מופעלת כראוי וכנדרש, יתכן והיה בלם נוסף שהיה מתריע מפני הצניחה החופשית עמוק לתוך תהום ההפסדים הגדולים. יתכן וכבר אז היו מגלים כי נרקמה דרך "עוקפת אשראי מוגבל".

כדאי גם לבדוק מי הם הממונים על האשראי ומדיניות הסיכונים של הבנק, וכיצד נעשית מערכת הבקרה על "חלוקת הכספים של המפקידים" ללווים שונים שחלקם בעלי קשרים ישירים או עקיפים עם מקבלי ההחלטות.

יתכן ומתן אשראי בהיקף מצומצם, על-פי הנהלים שנועדו להגן בדיוק ממקרים כאלו, היה מונע את ההפסדים.

יצוין המובן מאליו, כי קיימת אחריות דירקטוריון על מה שקרה, כמו שהיא חלה על כל מתן אשראי או הלוואות, שהרי באחריות הדירקטוריון לפקח על פעילות ההנהלה בתחום זה.

כיום, בבנק לפיתוח תעשיה נטפלים לרענן כהן ועזבים במנוחה דמויות בכירות שיושבות עד היום בדירקטוריון הבנק.

אל לנו לשכוח כי קיימות עוד חברות בעיתיות ובעלות חוב כמו גילת ותבל?

אנו רואים שוב, יחס הון שהופר על-ידי מקבלי ההחלטות והאחראים בבנק, הפסד מימוני, חובות מסופקים שרק גדלים ותופחים, משיכת פקדונות של הציבור, אובדן אמון הציבור, ניהול ובקרה הגובלים בשערוריה ציבורית.

אבל, יצחק טל המפקח על הבנקים נעלם ונאלם ועדיין נחבא אל הכלים.

אם לא יקרה משהו חריג ברמות הפיקוח של בנק ישראל וההנהלות הראשיות, תוך מספר קטן של שנים יהיו לדעתי 4-5 בנקים בלבד בישראל (מתוך הנחה של יהיה שטף של בנקים זרים). תופעה דומה תהיה בשוק ההון.

התוצאות ברורות, וברור גם מי יהיה זה שישלם את מחיר הכשלונות.

האזרח הקטן, עם החשבונות הקטנים, בבנקים שהיו קטנים, ונכחדו.


_____________________
המחברת הנה מרצה לתואר ראשון ושני במנהל עסקים במספר אוניברסיטאות, מכהנת במספר דירקטוריונים ומשמשת כיו"ר ועדות ביקורת.

תאריך:  27/09/2002   |   עודכן:  27/09/2002
דליה זליקוביץ

מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן


ברחבי הרשת

רשימות קודמות
ראש הממשלה אריאל שרון, הידוע ומוכר כאשף הטקטיקה צבאית והמניפולציה האזרחית שחברו יחד בחייו הפוליטיים, הצליח לפני זמן קצר להחזיר לחיקו את מנהל מקרקעי ישראל שהינו אהבת חייו.
27/09/2002  |  אריה אבנרי  |  מאמרים
מחלת האסטמה מוכרת מאד לחלק נכבד מהאוכלוסיה. בישראל רשומים היום כ-400,000 חולי אסטמה, מהם לפחות 60% ילדים ונוער. בעולם תחלואה באסטמה הגיעה לממדים של מגיפה, והוכרזה ככזו על ידי משרד הבריאות האמריקאי. סטטיסטית, לפני חמש שנים היו רשומים בארה"ב 15 מיליון חולי אסטמה. נכון להשנה, מדובר ב-17 מיליון (!), גידול דרמטי. התמותה מאסטמה בעולם מגיעה ל-80,000 מקרים בשנה. לפי סטטיסטיקה כללית כי לפחות 6% עד 8% מאוכלוסיית העולם סובלת מאסטמה.
27/09/2002  |  יואב יצחק  |  מאמרים
במסגרת דיון פילוסופי על מהות ההצלחה והאושר, נהג אחד מהוגי הדעות הקדמונים ביוון לומר, כי "שום אדם, גם מי שההצלחה האירה לו פנים ביותר, אינו יכול להיחשב מאושר או רב תהילה כל עוד לא תם יומו האחרון".
27/09/2002  |  עמי דור-און  |  מאמרים
בערב יום הכיפורים החליט היועץ המשפטי לממשלה, אליקים רובינשטיין, שלא להגיש ערעור נוסף על זיכויו של אביגדור קהלני בפרשת נמרודי. ההחלטה ניתנה בניגוד לעמדתה של פרקליטת המדינה, עדנה ארבל, שעמדה על הגשת ערעור.
27/09/2002  |  יואב יצחק  |  מאמרים



בלוגרים נוספים ברשת 
‫האם יתכן פשע בלי קרבן?‬
13/11/2017  |  05:38  |  בן אבויה
‫השוק החופשי עובד‬
13/11/2017  |  05:38  |  בן אבויה
‫על מהגרים‬
13/11/2017  |  05:38  |  בן אבויה

עומר כרמון
עומר כרמון
אלעזר לוין
פורומים
בורסה/בנקאות
בריאות/רפואה
כלכלה/עסקים
פלילים
כתבות מקודמות
עמינח
הגיע הזמן להחליף מזרן
צוות חדשות עולם
הביטוחים שיגנו על הכסף שלכם - המדריך למתחיל
ביטוח ופיננסים
אלבר רכב
אקסלנס ייעוץ משכנתאות
בי פטנט פתרונות מיוחדים
קלאב הוטל
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1 |   |  עריסת תינוק ניידת |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר |  NEWS1 |  חדשות |  אקטואליה |  תחקירים |  משפט |  כלכלה |  בריאות |  פנאי |  ספורט |  הייטק |  תיירות |  אנשים |  נדל"ן |  ביטוח |  פרסום |  רכב |  דת  |  מסורת |  תרבות |  צרכנות |  אוכל |  אינטרנט |  מחשבים |  חינוך |  מגזין |  הודעות לעיתונות |  חדשות ברשת |  בלוגרים ברשת |  הודעות ברשת |  מועדון + |  אישים |  פירמות |  מגשרים |  מוסדות |  אתרים |  עורכי דין |  רואי חשבון |  כסף |  יועצים |  אדריכלים |  שמאים |  רופאים |  שופטים |  זירת המומחים |  חדשות |  סדרות |  ספורט