סליקת כרטיסי אשראי באינטרנט (ב')

כאשר אתר פונה לחברת סליקה, תבצע חברת הסליקה תהליך בדיקה של האתר. הבדיקה תעשה על היסטורית האתר, על החברה המפעילה את האתר ועל הצוות הניהולי של האתר.

הנהלת האתר תקבל מחברת הסליקה שאלון ארוך (application) שבו תתבקש לספק נתונים שונים.
הנתונים יכללו פרטים על היקף הפעילות, פרטים טכניים על האתר, סוג הסחורה או השירות הנמכרים באתר, פרטים סטטיסטים שונים כגון מחזור חודשי, מספר המבקרים באתר, היקף העסקות המבוטלות (charge backs), מספר הקונים ועוד. בנוסף תבקש חברת הסליקה פרטים על החברה המנהלת את האתר ועל הצוות הניהולי.

לפעמים תבקש חברת הסליקה פרטים נוספים כגון תקציבי הפרסום של האתר, מקומות בהם האתר מפורסם, תוכניות עסקיות עתידיות של הנהלת האתר, תחזית של היקף ההכנסות לשנה הקרובה, ושוקי היעד אליהם פונה האתר.

חלק מהפרטים הם פרטים שחובה למסור ובלעדיהם חברת הסליקה לא תסכים להתקדם, וחלק מהפרטים הם לשיקול דעתה של הנהלת האתר. לאחר השלמת השאלון מבצעת חברת הסליקה הערכה לגבי היקף הסיכון שהאתר מייצג. על בסיס הערכה זו מחליטה חברת הסליקה האם לפתוח לאתר merchant account, ואם כן מה יהיה גובה העמלות שישלם האתר. עמלות אלו מתבססות על מכלול הפרטים שמסרה הנהלת האתר לחברת הסליקה.

ככל שלאתר ישנה היסטוריה חיובית מתועדת ארוכה יותר, השוק שבו פועלת החברה נחשב (סטטיסטית) בטוח יותר, והמידע שמסרה החברה הוא מקיף יותר כך תחשב החברה כ"בטוחה" יותר, והדבר יתבטא בגובה העמלות שהחברה תשלם.

לאחר אישור ה application תקבלו מחברת הסליקה מספר מסמכים:
חוזה המסכם את כל התנאים וההתחייבויות שאתם נוטלים על עצמכם. למעשה בדרך כלל מדובר בחוזה שלו שותפים לפחות שלושה (ולפעמים יותר) צדדים. הצדדים ששותפים להסכם תלויים באופציה הסליקה שבחרתם (PSP, בנק, וכו'). הצדדים שיכולים להיות שותפים הם: חברת הסליקה, הבנק שבו נפתח עבורכם ה merchant account, PSP, סוכן של PSP, ואתם.

Technical Manual - הסבר טכני המיועד לצוות הטכני של האתר ובו הסבר כיצד יש לחבר את האתר לשרתי חברת הסליקה.

Over View - הסבר על מדיניות חברת הסליקה בכל הנוגע להתנהלות האתר. ייתכן שבעקבות כך תאלצו לבצע שינויים באתר כגון: פירוט נוסף על בעלי האתר והחברה המנהלת אותו (about us), שינויים טכניים, הוספה או שינוי בנושא "צור קשר" הרחבה של תקנון האתר ועוד. כעיקרון המוטיבים המרכזיים בכל ההנחיות יהיה גילוי נאות לגולש הממוצע לגבי כל החובות והזכויות שלו כלקוח שלכם, ובנושא מידע על האתר.

בסיום התהליך יעבור האתר ביקורת מצד חברת הסליקה. הביקורת תכלול היבטים טכניים (על-מנת לוודא שהאתר עומד בכל הקריטריונים הדרושים), והיבטים של גילוי נאות.

לכל brand יש מדיניות שונה בנושא ה charge backs. המדיניות מתבטאת בהיקף charge backs המותרים בחודש, בגובה הקנסות על כל charge back, בגובה הקנסות כאשר היקף ה charge backs חורג מעבר לגבול המותר( threshold ), והמדיניות לגבי אתרים שהיקף ה charge backs בהם חורג לאורך זמן.

היקף ה charge backs נמדד הן בערכים אבסולוטיים והן בערכים יחסיים. הערכים האבסולוטיים הם מס' ה-charge backs בחודש נתון, וסכום ה-charge backs בדולרים. הערכים היחסיים שנמדדים הם אחוז ה-charge backs בחודש מתוך כל העסקות, ואחוז ה-charge backs מתוך המחזור החודשי של האתר. הפרמטרים הנ"ל מנוטרים באופן רציף ע"י חברת הסליקה, וחריגה באחד הפרמטרים, תגרור קנס, חריגה לאורך זמן תגרום לסגירת החשבון שלכם בחברת הסליקה.

לכל אתר ממנה חברה הסליקה account manager תפקידו לעקוב אחר הפעילות של האתר במהלך החודש ולהתריע בפני הנהלת האתר במידה והיקף ה charge backs מתקרב לערכים אסורים. פעילותו של ה account manager איננה תחליף לניהול הסיכונים שיעשה ע"י הנהלת האתר. למעשה תפקידו של ה account manager הוא להגן על חברת הסליקה ולא עליכם, וההתראות שתקבלו ממנו הן שירות ולא אחריות. האחריות לעמידה בגבולות ה charge backs שהוצבו ע"י ה Brand מוטלת באופן בלעדי על הנהלת האתר.

על כל חברה המתמחה בשירות מסוים, יש לחברות האשראי קוד ספציפי (לפעמים הקוד הוא לחברה עצמה, לדוגמה הקוד של חברת אל-על הוא 3032). הקוד מהווה אינדיקטור לגבי תחומי הפעילות של החברה/אתר. אתר שקיבל אישור לסלוק כרטיסי אשראי בתחום מסוים, איננו רשאי להוסיף מוצרים או שירותים נוספים לאתר, מעבר "למשפחת המוצרים" שאושרה, ללא הסכמתה של חברת הסליקה. לדוגמה, אתר שעוסק במשלוחי פרחים איננו רשאי להוסיף מוצרי אלקטרוניקה לסל המוצרים שלו ללא אישור. כמובן שאסור לסלוק באתר שלכם עסקות שהתבצעו באתרים אחרים ללא אישור. למעשה בד"כ האישור שתקבלו יהיה לדומיין הספציפי שעבורו הוגשה הבקשה.

את רשימת הקודים המלאה של חברות האשראי ניתן למצוא כאן.

ביחד עם SEO (Search Engine Optimization), תחום הסליקה הוא אחד החשובים ביותר. ללא סליקה יתכן מסחר אלקטרוני, וללא מסחר אלקטרוני האינטרנט ישקע ויתנוון ( אין כזה דבר ארוחות חינם).

נכון, כל אחד יכול לנסות ולעבור לבד את התהליך, אבל חשוב לפני שנכנסים לתהליך ללמוד אותו היטב, לשוחח עם אנשים שכבר עשו זאת וללמוד מניסיונם, והכי חשוב לזכור שהתהליך לוקח זמן. אם החלטתם לנסות ולחבור לחברת סליקה בינלאומית באופן עצמאי, חשוב שתקדישו לתהליך הלמידה כחודשיים שלושה, ורק לאחר שהבנתם בדיוק את האפשרויות העומדות בפניכם, והיתרונות והחסרונות של כל אפשרות, תיגשו לניהול המשא-ומתן עם חברות הסליקה המתאימות לכם ביותר.

גלובליזציה מיועדת לא רק לקונגלומרטים רב-לאומיים של תקשורת ותשתיות, כיום כל אחד יכול להתחיל לסחור עם לקוחות מכל העולם. לא משנה קטן האתר שלכם, עם קצת נכונות ללמוד, ורצון להצליח, ניתן בקלות יחסית למכור ללקוחות בכל העולם ולא משנה כמה קטנה הנישה שאליה אתם פונים, כאשר פתאום לקוחות מהעולם כולו יכולים לקנות מכם, פוטנציאל הרווח שלכם הופך למעשה לבלתי מוגבל.

המונח Charge Back מתאר ביטול עסקה חד-צדדי ע"י הלקוח. בד"כ ללקוח ישנם 30 יום על-מנת לבטל עסקה שבוצעה באמצאות כרטיס האשראי שלו (למרות שלפעמים פרק הזמן הזה יכול להיות ארוך יותר).

Chargeback יכול לנבוע מכמה סיבות, השכיחות ביותר הן:
גניבת הכרטיס – מספר הכרטיס או הכרטיס עצמו נגנבו מהCardholder ונעשה בהם שימוש על-מנת לרכוש מוצרים/שירותים ללא אישור.
התכחשות לעסקה – לקוח שקיבל מכם שירות או מוצר מכחיש שהעסקה בוצעה.
חיוב יתר או חיוב שגוי – האתר טעה בסכום שבו צריך היה לחייב את הלקוח, וכתוצאה מכך הלקוח ביטל את העסקה.
חוסר שירות – האתר לא סיפק את הסחורה או השירות כפי שהתחייב.
טעות בזיהוי – הלקוח לא קישר בין הרכישה שביצע באתר עם שם דומיין מסוים, לבין שם החברה כפי שמופיע בדיווח החודשי שקיבל מחברת האשראי.

העמלות המקובלות בתחום הסליקה הן setup fee (עמלת הקמה) עבור טיפול בפתיחת ה merchant account, ועמלות עבור הפעילות השוטפת. מדיניות העמלות עבור הפעילות השוטפת משתנה בין חברה לחברה, ותלויה ב " due diligence" שנעשה לאתר לאחר הגשת ה application.

כעיקרון ישנן שלוש עמלות בסיסיות:
תשלום חודשי: תשלום חודשי קבוע עבור ניהול החשבון. התשלום החודשי בד"כ יהיה מותנה במינימום פעילות, במידה ועברתם את המינימום הנדרש, לא תדרשו לשלם את התשלום החודשי.
Discount Rate – אחוז מסויים מכל עסקה.
Per Transaction- תשלום קבוע (flat fee) עבור כל טרנזקציה ללא תלות בגובה העסקה.

בנוסף ישנם קנסות שונים המוטלים על כל חריגה מנהלי חברת הסליקה. גובה הקנס יכול לנוע מכמה עשרות דולרים ועד עשרות אלפי דולרים. לדוגמה חברת MasterCard תקנוס אתכם ב 25,000$ על כל charge back, במידה ותחרגו מעבר ל -threshold שמאושר לכם.

לדוגמה, נניח שב-5 בחודש פתחו עשרה אנשים שונים את הדיווח החודשי שלהם מחברת האשראי, וגילו שמישהו חייב, ללא אישור, את כרטיס האשראי שלהם אצלכם באתר. במידה והם ידווחו על כך לחברות האשראי ובהנחה שהאתר שלכם כבר נמצא על הגבול מבחינת מספר ה-charge backs המותר לכם באותו החודש, הקנס שתקבלו יכול להגיע ל 250 אלף דולר ( 25,000 X 10 ) וזה כמובן ללא ההפסד על הסחורה ששלחתם ללא תמורה.

ולכן הדבר החשוב ביותר לפני שמתחילים לקבל לקוחות, הוא:
א. להגדיר נכון את הפרמטרים הטכניים השונים והגדרות המערכת ב back office שתקבלו מחברת הסליקה.
ב. להגדיר היטב את נהלי העבודה והאבטחה בחברה.

אם אתם לא בטוחים שעשיתם את כל מה שצריך ונכון, כדאי לשקול, לפני שמתחילים את הפעילות, להתייעץ עם מומחה בתחום המסחר, והשיווק באינטרנט.