דירה - לקנות או לשכור?

מחירי הדירות כל כך גבוהים - האם כדאי לקנות? אולי בכלל כדאי לשכור?

מבחינה כלכלית טהורה, יהיו כאלה שיציגו מספרים והוכחות כי אפשר בהחלט להסתפק בשכירת דירה ולאו-דווקא בקניה. קניה, יש כאלה שיאמרו היא אינה צעד כלכלי נבון מאחר שיתכן שבתום תקופת תשלומי המשכנתא, ערך הנכס ירד וייצא בשורה התחתונה כי שילמנו סכומים גדולים בתוספת ריבית גבוהה ולבסוף קיבלנו נכס שמחירו הולך ויורד עם השנים.

מנגד יהיו כאלה שיבואו לייעץ לכם ויספרו כי תשלום של שכר דירה הוא כסף מושלך לריק, כזה שניתן לבעל הנכס ולאחר שנים של תשלומים חודשיים לא יישאר בידכם דבר.

ויהיו כאלה שימליצו כי תפקידו את הונכם בבנק בתיק השקעות איכותי שיעניק לכם תשואה טובה ורווחים נאים במקום להשקיע את הכסף בקירות.

מבולבלים? עדיין לא סיימנו. יש מי שמבקשים להציב את הנוסחאות המתאימות כדי לבדוק את שווי הדירה שאתם עומדים לרכוש כנכס כלכלי ולבחון מהי התשואה שיביא אותו נכס אם תשכירו אותו.

כלומר, אם הדירה שקניתם שווה 180 אלף דולר ותוכלו להשכיר אותה ב-500 דולר לחודש, זה אומר שתקבלו תשואה שנתית של 2.7 אחוז שזה ממש לא כדאי אם בבנק אפשר כבר לקבל 5 אחוז ללא כאב-הראש של רכישת הדירה.

בשלב זה אני מניח שמתחיל לכאוב לכם הראש. אז מה עושים?

אני סבור שכאשר מדובר בדירה למגורים, התשובה היא חד-משמעית - לקנות דירה בעזרת משכנתא.

להלן 10 סיבות המצדיקות לעשות זאת:

1. לרוב רוכשי הדירות הצעירים אין די כסף לרכוש דירה ללא משכנתא. לכן, אם אתה מבקש לרכוש דירה ב-180 אלף דולר והסכום העומד לרשותך הוא 40 אלף דולר, אתה לא יכול להחליט מה עדיף לקבל: ריבית בבנק מ-180 אלף דולר או קניית דירה באותו סכום, כי כל מה שיש לך הוא בסך-הכל 40 אלף דולר שהתשואה בפק"מ תעניק לך משהו כמו 600 שקל בחודש בעוד שאתה נזקק לשכירות לאותו גובה סכום אך בדולרים.

2. הנכסים בארץ הקטנה שלנו לרוב לא מאכזבים ובמקרה הגרוע ערכם נשמר.

3. כאשר אתה לוקח משכנתא, אתה מטיל על עצמך התחייבות לשלם תשלומים חודשיים שסביר להניח כי ישולמו לפני בזבוז הכסף על דברים בלתי חיוניים. התשלומים החודשיים גורמים לאלמנט של חיסכון מכורח שבבוא השעה מתגלה כדבר חיובי. התיאוריה של חיסכון חודשי של סכומי כסף ללא מטרה ברורה ומוגדרת עשוי להתנפץ פעם אחר פעם על-ידי שימוש בכספים אלה לרכישת 'מוצרי צריכה חשובים'".

4. לאחר שיש לך דירה, יש לך ביטחון כלכלי לכל החיים. איש לא מבטיח שבגיל 70 תוכל להמשיך ולשלם דמי שכירות מהפנסיה שתקבל.

5. בגיל הזהב תוכל להיות לך הדירה שרכשת כמשענת למעבר לדיור מוגן או לשימוש במשכנתה הפוכה. משכנתה הפוכה מאפשרת לאנשים מבוגרים להעביר את הנכס לגוף פיננסי ולקבל תמורתו תשלומים חודשיים על חשבון הדירה, כך שבתום תקופת התשלומים, או במות הבעלים, תעבור הדירה לידי המשלם. ההסדר מעוגן בצורה כזו שלא יפנו את הדייר מביתו.

6. דירה שרכשת בעזרת משכנתה היא שלך וככזו, יש לך את כל המוטיבציה להשקיע, לשפר וליצור בה את חלקת אלוהים הפרטית שלך, מה שבוודאי לא יהיה לך בדירה שכורה.

7. דירה משלך מעניקה שקט נפשי שיתרום לך בעקיפין קרקע נוחה להתקדם במהלך הזמן.

8. כאשר אתה רוכש דירה, אתה למעשה משלם ריבית, אבל משתמש במאות אלפי שקלים של הבנק כדי לגור בנכס יקר שאין לך את הכסף לרכוש אותו כרגע.

9. יותר מ-70 אחוז מהישראלים רוכשים דירה ולא שוכרים, כמעט 68 אחוז מהאנגלים רוכשים דירה ולא פחות מ-65 אחוז מהאזרחים האמריקנים עושים זאת. אז כנראה שהם יודעים משהו, לא?

10. ניסיון להגיע לחישוב מדויק האם כדאי לשכור דירה ולא לקנות תלוי בהרבה פרמטרים לא ידועים כמו מחיר הנכס בעתיד, הריבית העתידית שניתן יהיה לקבל ועוד. אלה עושים את ניסיון החישוב לספקולציה גדולה בהתחשב בכאלה שרכשו דירות שערכן הושבח עשרות מונים במהלך השנים.

עכשיו, אני מציע שתעשו סיבוב של שיחות טלפון בין בני המשפחה שלכם, אנשים שרכשו דירות לפני עשר, עשרים ושלושים שנה. תשאלו אותם כמה עלתה הדירה שלהם אז ותראו שאף אחד מהם לא הפסיד. הנדל"ן משביח את עצמו בדרך כלל לאורך השנים.