מבצע "צוק איתן" הוביל משפחות ועסקים קטנים רבים למיצוי מסגרת האשראי שהוקצתה להם, ולביטול או הקטנה של מסגרת האשראי. הללו שואלים מה הם יכולים לעשות במצב זה וכיצד יוכלו לחזור לתלם. לפני כמה שבועות פסק בית המשפט העליון, כי על הבנק לאפשר ללקוח להתכונן לקראת המצב הזה, וזאת כאשר אין סיכון מיידי לכספו של הבנק. החלטה זו עולה בקנה אחד עם חובת הבנק לקיים הסכמים
בתום לב, לצד חובת הזהירות שחלה עליו וכן חובת האמון הייחודית לו.
להבדיל ממדינות אחרות, בישראל הבנקים מעודדים את הלקוחות לבקש מסגרת אשראי אשר בה הם אמורים להתנהל. בית המשפט העליון קבע למעשה בפסק הדין, כי הבנק לא העניק ללקוח (חברה פרטית) זמן מספיק על-מנת שתוכל להתכונן להפסקת האשראי, אלא דרש ממנה לממש לאלתר את תיק ניירות הערך שלה ובכך פעל שלא כדין. עוד נקבע, כי "ההתראות והשיחות שקיים הבנק עם החברה אינן שקולות למתן הודעה מוקדמת בדבר ביטול האשראי, מאחר שהבנק לא ציין מה תהיה תוצאת ההפרה - ועשויות להיות תוצאות רבות: מתיקון ההפרה, עובר להגבלות על החברה, ועד לביטול מסגרת האשראי, ובהתאם גם היערכותו של הלקוח לכל אחת מהן היא שונה".
מהי בעצם אותה מסגרת אשראי? הבנק למעשה מעמיד לנו הלוואה בסכום מסוים, כאשר אנו יכולים לעשות בה שימוש עד לסכום המסגרת ובתום התקופה עלינו להשיבה. מסגרת האשראי קצובה בזמן, ובתום התקופה בדרך כלל היא מוארכת בהתאם להסכמת הצדדים.
מתי בדרך כלל צצות הבעיות? מאחר שמדובר בהלוואה דינמית, אנו כלקוחות מסתמכים עליה. אולם, לעיתים הבנק מחליט שאינו מעוניין להמשיך לתת לנו מסגרת זו. לעיתים, הוא אף בוחר בתום התקופה או במהלכה לשנות את תנאיה (להקטינה או לבטלה). הבעיה ברורה: אנו כלקוחות כבר מסרנו המחאות, התקשרנו בעסקות וכו', ומנגד הבנק יכול בהחלטה, לעתים חד-צדדית, להפר הסכמה זו או לשנותה.
האם הבנק יכול לבטל את מסגרת האשראי כאשר הוא חפץ בכך לפי שיקול דעתו? הבנק יכול לבטל או להקטין מסגרת אשראי כאשר קרה אירוע חריג המצדיק פעולה דרסטית זו (ונזכור כי הסכם מסגרת האשראי הוא הסכם לכל דבר, וצד המבקש לשנות הסכם - חובת ההוכחה עליו).
נכון שבכל הסכם להעמדת מסגרת אשראי (האותיות הקטנות שאיש אינו קורא) עם הבנק, נתונה לזה האחרון הזכות לפעול בהתאם לשיקול דעתו הבלעדית. עם זאת, בית המשפט פסק לא אחת, כי הדבר צריך להיעשות בתום לב ורק כאשר מתקיים אירוע חריג. עוד נקבע, כי יש לאפשר ללקוח שהות לצורך התארגנות לגזירה החדשה ועל הבנק לאפשר ללקוח להתארגן קודם לביטול או צמצום מסגרת האשראי. מועד ההתארגנות תלוי כמובן באופי פעילות החשבון. עוד נפסק, כי כאשר לקוח אינו חורג ממסגרת האשראי המאושר שהוקצה לו על-ידי הבנק, הבנק לא רשאי לסרב לכבד שיקים שנמשכו מחשבון הלקוח. ביטול מסגרת האשראי כעונש על ויכוח עם פקיד בנק הוא פעולה פסולה.
לבנק מעמד מיוחד כסוכנות חברתית, וחלק מהחובות הנלוות למעמד זה הוא הימנעות מפעולה חד-צדדית המעמידה את חובו של הלקוח לפירעון מיידי, תוך ניצול הכוח ללא אינטרס מוצדק. לכן, יש לתת הודעה מוקדמת על הכוונה להפסיק את מתן האשראי ללקוח ויש להצביע על סבירות פעולות הבנק. נקבע גם, כי הלקוח זכאי לדרוש כיבוד משיכות כל עוד לא הודיע הבנק על ביטול הסכמתו, או לא נקט בפעולה המראה ללקוח שאין הבנק רוצה בהמשכו של ההסכם. ההודעה צריכה להיעשות בצורה הוגנת תוך מתן זמן סביר.
מהן הסיבות בגינן יכול הבנק לבטל או לצמצם מסגרת האשראי? הבנק יכול לפעול לביטול או צמצום מסגרת האשראי כאשר קיים חשש אמיתי ומבוסס שקיים סיכון לכספו, וככל שלא יפעל - לא יזכה לקבל כספו חזרה; או במקרים בהם הלקוח הפר את תנאי ההסכם עם הבנק. לדוגמא: הלקוח לא עדכן אותו בבעיות כספיות בהן הוא מצוי, לא עמד במסגרת האשראי ומשך שיקים ללא אחריות, ננקטו נגדו הליכי פשיטת רגל או כינוס נכסים, חשבון בבנק אחר הוגבל (ולא ניתן צו מניעה) ואירועים דומים המעמידים את הבנק בסכנה אמיתית. יובהר, כי גם במקרים אלו יש לבחון האם קיימת אפשרות לנקיטת פעולה פחות דרסטית, והאם ניתן היה לאפשר ללקוח שהות למציאת פתרון, או שהבנק היה חייב לפעול באופן מיידי.
מה ניתן לעשות כאשר הבנק מקטין או מבטל את מסגרת האשראי? ראשית מומלץ לפנות לבנק (ורצוי לתעד פנייה זו) ולהסביר את הנזק שייגרם ככל שהבנק יפעל כמתוכנן. רצוי לצרף לפניה אסמכתאות כגון דוחות כספיים, הזמנות, התחייבויות שניתנו בהתאם למוסכם וכדומה, על-מנת להמחיש את הנזק.
ככל שהסיבה בעטיה בחר הבנק לצמצם או לבטל מסגרת האשראי היא בעיה כלשהי בהתנהלות החשבון וללקוח יש תשובה או פתרון, חשוב והכרחי להסביר לבנק (ושוב - לתעד) מדוע הבעיה הנקודתית נפתרה או אמורה להיתטר. לדוגמא: אם הוטל עיקול וננקטים הליכים אל מול המעקל, מומלץ לצרף מכתב מעו״ד המסביר מדוע קיימות טענות; אם חשבון אחר הוגבל, יש לצרף את הבקשה שהוגשה לביטול ההגבלה. חשוב לדעת, כי כיום יש לבנקים מערכות מידע המתריעות על כל בעיה, כך שרצוי ליזום את ההסבר ולא להמתין שהבנק יתקשר ראשון.
