הפוך לדף הבית
    |  
ראשי יומן ראשי בלוגים אקטואליה בעולם סקופים משפט כלכלה בריאות המגזין מנוי VIP
ארכיב יומי  |  כל הקישורים  |  סיפורים חמים  |  ניוזלטר  |  נדל"ן  |  תגיות  |  משובים  |  משמר המשפט  |  ספרייה מקוונת  |  בימה חופשית  |  מיוחדים  |  ערוצים נוספים
מאמרים
ראשי  /   כלכלה/עסקים  נדלן 
טוויטר / יואב יצחק YoavNews1
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת
מועדון +
כסף רופאים שמאים יועצים אדריכלים
שופטים עורכי דין עיתונאים רואי חשבון
 ויקי אילון בטן
 קסלמן וקסלמן PwC Israel
 דרוקר משה
 מיקי מיכאלוביץ
 דרוקר אורי
 שטרנטל יוסף
 שוב משה
 מאנדל ישראל
 שרמן יהושע
 דיאמנט אריאל
 שיף נעמה
 שוב שמואל
 שוב ושות', משרד עורכי דין
 שוב אביעד
 
 
 
 
 
בלוגרים News1  /  דעות ▪ כתבות ▪ תחקירים
 
כמו שולחן
04/09/2017   |   ציפי לידר
 
 
 
שיעור באזרחות
04/09/2017   |   ציפי לידר
 
 
 
מחכים לדפיקה בדלת
04/09/2017   |   עליס בליטנטל
 
 
 
שבועיים קריטיים לתרזה מיי
04/09/2017   |   איתמר לוין
 
 
 
אופס, המהירות השתנתה
04/09/2017   |   גד פניני
 
 
 
 
לרשימות נוספות לבימה חופשית לרשימת הכותבים
 
 
262 מיליארד פצצות מתקתקות
משכנתא. שיאים נשברים

   רשימות קודמות
  הצעת החוק שיכולה "למחוק" זוגות צעירים
  יתרות המט"ח והקשר לצוק איתן
  צוק איתן: חריגות, פתרונות וסיכונים
  איך ישפיע המצב על הנדל"ן והמשכנתה?

יתרת המשכנתאות לדיור בישראל נכון לכתיבת שורות אלו עומדת על 262 מיליארד שקלים. שיאי המשכנתאות שממשיכים להישבר מדי שנה מוכיחים דבר אחד: הציבור קונה דירות בכל מחיר. אבל על הפנטזיה הזאת הוא עוד ישלם ביוקר

▪  ▪  ▪
יתרת המשכנתאות לדיור בישראל נכון לכתיבת שורות אלו עומדת על 262 מיליארד שקלים. שיאי המשכנתאות שממשיכים להישבר מדי שנה מוכיחים דבר אחד: הציבור קונה דירות בכל מחיר. לא משנה שהשכר הריאלי בעשור האחרון כמעט לא השתנה, ששוק העבודה אינו יציב, שלא ניצלנו כמעט דבר מגמישות המשכנתה שלקחנו, ושאנחנו לא כל-כך מבינים על מה חתמנו בבנק.

מה קורה כיום? זוג שמגיע לבנק לקבלת משכנתה מקבל כמעט תמיד את הכסף הדרוש לו ביד רחבה ובחיוך; אבל באיזה מחיר? ואלה סיכונים יש בדרך?

האמת היא שישנו פער בין "הפנטזיה" שלנו לבין היכולת הפיננסית, וכשלא מגשרים על כך במשכנתה איכותית באמת, אנו עלולים למצוא את עצמנו עם תשלום חודשי מעיק במקרה הטוב, או מפונים מהדירה במקרה הרע.

הריבית הבסיסית במשק כיום הינה 0.25%, כשלפני שני עשורים עמדה על 17.0%. איש לא יודע מתי הריבית תעלה ובאיזה שיעור, אולם אם נעשה לרגע סימולציה קטנה וניקח משכנתה ל-25 שנים בגובה של 750,000 שקלים - ההחזר החודשי יעמוד על 3,186 שקלים והעלות של הריבית וההצמדה עד סוף התקופה תעמוד על 526,000 שקלים.

בחזרה של הריבית לממוצע של 4% ואפילו מתחת לו ההחזר החודשי יקפוץ ל-4,800 שקלים, גידול של 1,614 שקלים, ואילו עלות הריבית וההצמדה תעלה לסכום מדהים של 1,153,000 שקלים, גידול של 627,000 שקלים. הלולאה ההרסנית הזאת של גידול בהחזר החודשי יחד עם עלייה בהוצאות המשכנתה יכולה להביא למימוש הנכס על-ידי הבנק, בדרך כלל במחירים נמוכים ממחיר השוק.

שלא יובן לא נכון, פנטזיות לעיתים ניתנות להגשמה; אך כשמדובר במשכנתה שטווח השנים שלה הוא 15, 20, או 30 שנים - היא עלולה להפוך מהר מאוד למציאות, כשכל כישלון בדרך יכול להוביל ל"חדלות פירעון".

בנק ישראל הוציא בשנים האחרונות תקנות שונות על-מנת לצנן את יכולת הלווים לקחת משכנתא, הן מבחינת היקף, סוגי מסלולים, שיעורן בתמהיל ועוד. מהנתונים אנו רואים שלא צלח לו לצנן את שוק המשכנתאות וההיקפים רק הולכים וגדלים.

אז את מי נאשים כשהריבית תתחיל לעלות וההחזר החודשי יתחיל לתפוח? מי באמת אחראי? התשובה מאוד פשוטה: רק אנחנו. לא בנק ישראל, לא הבנקים, לא היועצים למיניהן, ואפילו לא החברים והחותנת. המשוואה הזו, שבמסגרתה ניצבת מצד אחד הפנטזיה ומצד שני המציאות, חייבת להתאזן בטווח הנראה לעין. או שנוריד את הפנטזיה - או שנשפר את המציאות.

כשהריבית תעלה, או שההאטה תחריף, למעלה ממיליון בעלי המשכנתאות יראו בעיניים כלות כיצד התשלום החודשי שלהם עולה, ויתרת המשכנתה מתנפחת. מה שבטוח הוא שכשזה יקרה, הממשלה, הבנקים, ומשרד יתנערו, ומי שישלם את המחיר זה אנחנו, שנישאר על-מנת לתת דין וחשבון על החובות שלנו, ההתחייבויות שלקחנו ועל העובדה שאולי הייתה לנו הזדמנות ולא עשינו דבר. כדי לסבר את העין, בדוגמת המשכנתה אותה תיארנו, בתמהיל נכון וממוגן יותר מפני עליית הריבית, ניתן יהיה להוריד את עלויות הריבית וההצמדה בכ-263,500 שקלים, חיסכון נטו נקי לחשבון הבנק.

אז מה היה לנו כאן: פנטזיה מול מציאות, צפי לעליית ריבית בטווח הנראה לעין, וקריאה לקחת אחריות עכשיו. שכולנו נקבל החלטות נבונות, ויפה שעה אחת קודם.


הכותב הוא מנכ"ל יונט פרימיום
תאריך:  22/01/2015   |   עודכן:  22/01/2015
אילן מזרחי

מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן


פורומים News1
כללי חדשות רשימות נושאים אישים פירמות מוסדות
אקטואליה מדיני/פוליטי בריאות כלכלה משפט סדום ועמורה עיתונות
262 מיליארד פצצות מתקתקות
הודעות  [ 1 ] מוצגות  [ 1 ]  תפוס כינוי יחודי      לכל ההודעות         כתוב הודעה 
כותרת ההודעה שם הכותב שעה    תאריך
1
אהרון שחר
22/01/15 12:08

תגובות בפייסבוק

ברחבי הרשת

רשימות קודמות
טובה כהן עבדה שנים רבות בגלריית ג'ודאיקה בשדרות ווסטווד. תמיד הערצתי את יכולתה לנסוע הלוך ושוב מאורנג' קאונטי לכאן. כשאני צריך לסוע בתוך העיר פנימה, אני מתרעם, שכן התנועה איומה, הנהגים אינם מתחשבים ולוקח לי יותר זמן מאשר הליכה זריזה, ואילו אצל טובה, הכל היה בקלי קלות. מן הסתם, שאלה של גישה.
22/01/2015  |  ארי בוסל  |  מאמרים
מסתבר שזו רק שאלה של זמן, עד שפוליטיקאים תאבי פרסום שולחים ידם, גם בתחומים שאין להם כל מושג ירוק שהוא בו, אבל הם מרשים לעצמם להתבטא, בתחומים אלה - שהרי הם פוליטיקאים ובחסות חופש הביטוי, יכולים הם להרשות לעצמם לשחרר חרצובות לשונם ולתת דרור לדעות, שדבר וחצי דבר אין להם, עם נושא ומושא הביקורת שלהם.
22/01/2015  |  עו"ד חיים שטנגר  |  מאמרים
מעודי העדפתי את ה'ועדה המסדרת', והנה היא חזרה אלינו ירודה ונמוכה יותר בדמות ה'יו"ר המסדר', בלשון יחיד
22/01/2015  |  ישראל רוזן  |  מאמרים
מנהיג חיזבאללה שיח' חסן נצראללה הבטיח כבר לפני יותר משנה לפתוח בחזית חדשה נגד ישראל מרמת הגולן. ההכנות לכך בשטח נעשו בתיאום עם המדינות החברות ב"ציר הרשע", אירן וסוריה.
22/01/2015  |  יוני בן-מנחם  |  מאמרים
הרבה פעמים, אדם וציבור שנקלעים למצב חדש, ממשיכים להתנהג כאילו הם חיים עדיין בתוך המציאות הקודמת. לדוגמה, אדם נזרק מדירה וממשיך לשלם את דמי השכירות.
22/01/2015  |  אליקים העצני  |  מאמרים

פורומים
כלכלה/עסקים
נדלן
כתבות מקודמות
עופר מ' כהן
חיסכון לכל ילד: צעד אחרי צעד
צוות חדשות עולם
הביטוחים שיגנו על הכסף שלכם - המדריך למתחיל
ביטוח ופיננסים
אלבר רכב
אקסלנס ייעוץ משכנתאות
בי פטנט פתרונות מיוחדים
קלאב הוטל
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1 |   |  עריסת תינוק ניידת |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר |  NEWS1 |  חדשות |  אקטואליה |  תחקירים |  משפט |  כלכלה |  בריאות |  פנאי |  ספורט |  הייטק |  תיירות |  אנשים |  נדל"ן |  ביטוח |  פרסום |  רכב |  דת  |  מסורת |  תרבות |  צרכנות |  אוכל |  אינטרנט |  מחשבים |  חינוך |  מגזין |  הודעות לעיתונות |  חדשות ברשת |  בלוגרים ברשת |  הודעות ברשת |  מועדון + |  אישים |  פירמות |  מגשרים |  מוסדות |  אתרים |  עורכי דין |  רואי חשבון |  כסף |  יועצים |  אדריכלים |  שמאים |  רופאים |  שופטים |  זירת המומחים |  חדשות |  סדרות |  ספורט