משרד המשפטים: מהפכה בתחום נתוני האשראי

בנק ישראל יקים מאגר מרכזי של נתוני אשראי, בו ייכלל גם מידע חיובי ולא רק מידע שלילי על אי-תשלום חובות. כך מציע (יום ג', 4.8.15) משרד המשפטים, על-פי המלצותיה של ועדה שבחנה את יישום חוק נתוני אשראי משנת 2002.

כיום נאספים נתוני האשראי על יחידים בידי חברות פרטיות והם כוללים רק נתונים שליליים. הוועדה הגיעה למסקנה, כי מידע זה אינו מספיק כדי להרחיב את התחרות בשוק האשראי, במיוחד בתחום משקי הבית והעסקים הקטנים, ולכן המליצה לשנות מן היסוד את תפיסת איסוף המידע והשימוש בו. לדברי משרד המשפטים, השינוי צפוי לעודד את התחרות בתחום האשראי ולאפשר את הענקתו גם ללקוחות שכיום נאלצים לפנות לשוק האפור.

כאמור, ההצעה היא לכלול במאגר גם מידע חיובי על יכולתם הכספית של היחידים והעסקים הקטנים. מקורות המידע של המאגרים הנוכחיים הם בעיקר הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, בתי המשפט, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל וכונס הנכסים הרשמי. על-פי ההצעה, גם חברת החשמל ותאגידי המים יחויבו להעביר מידע למאגר החדש, כדי לתת בכך אינדיקציה ליכולתם של המשלמים לעמוד בתשלומים. עוד מוצע, כי הגופים המעבירים כיום את המידע, יחויבו להעבירו למאגר החדש.

המאגר החדש יהיה בבעלות בנק ישראל, אך טרם הוחלט האם הבנק גם יפעיל אותו בעצמו או ישתמש במיקור חוץ. המידע יחולק לשניים: מזוהה (על אדם/תאגיד ספציפי) ולא-מזוהה. הגישה למידע המזוהה תינתן לבעלי רשיון שירות נתוני אשראי לשם הכנת דוח על אותו אדם/תאגיד, המהווה בסיס למתן האשראי. מידע לא-מזוהה יימסר לאותם גורמים לשם פיתוח מודלים ולבנק ישראל לשם מילוי תפקידו.

עוד מוצע, שבנק ישראל ימנה ממונה על המאגר שיהיה אחראי הן על המאגר של הבנק עצמו והן על המאגרים שבידיים פרטיות. יינתנו לו סמכויות רגולטוריות להסדרת פעילותם של המאגרים ושל נותני המידע, ואף להטיל עיצומים כספיים במקרים שנקבעו בחוק.

לגבי שמירת הפרטיות מציע משרד המשפטים, כי ברירת המחדל תהיה שהמידע החיובי יישמר במאגר אלא אם ביקש הלקוח שלא לאסוף עליו מידע. הממונה יודיע לכל לקוח על זכותו להתנגד כאשר יתחיל להיאסף המידע עליו. אולם אם התקבל מידע לפיו הלקוח אינו עומד בצורה מובהקת בהתחייבויותיו - יישמר מאותו מועד כל המידע עליו. לקוח גם יוכל לבקש שלא יימסר מידע עליו. יצוין, כי ההנחה היא שרוב הלקוחות יאשרו את איסוף המידע ומסירתו, כדי להקל עליהם לקבל אשראי. לקוח יוכל לקבל את המידע הקיים עליו במאגר, ומיופה כוח מטעמו יוכל גם הוא לקבלו ולייעץ לו על הדרך המשתלמת ביותר עבורו לקבל אשראי.

מוצע לקבוע, כי בעל רישיון שירות נתוני אשראי יהיה רשאי למסור דוח אשראי לנותן אשראי בתנאי שהוא קיבל את הסכמת הלקוח למסירת דוח אשראי אודותיו ובכפוף לעיקרון ההדדיות, קרי: בתנאי שנותן האשראי מוסר מידע למאגר. מסירת המלצה בדבר פריסת תשלומים ללקוח ספציפי, לא תצריך את הסכמת הלקוח ולא תחויב בהדדיות.