איך נולדה התוכנית? יהדות התורה הציגה, כתנאי לכניסתה לממשלה במרס 2015, את החזרת מענק הילדים של הביטוח הלאומי לרמתו הקודמת, לפני שקוצץ על-ידי שר האוצר הקודם
יאיר לפיד. המוסד לביטוח לאומי תמך בדרישת החרדים. האוצר התמקח, והציע פשרה: חלק יוחזר במזומן, היתר יינתן כחיסכון לטווח ארוך לילדים.
החרדים קיבלו את ההצעה? לא בקלות. מועצת גדולי התורה בדקה ובחנה, והגיעה למסקנה חיובית.
כחלון מתהדר בנוצות לא לו
האם לשר האוצר משה כחלון יש חלק בהסדר זה? בכלל לא. כאמור, זה היה התנאי של סיעת יהדות התורה, בתמיכת המוסד לביטוח לאומי. כחלון לא עשה דבר בעניין זה, הוא רק חתם על ההסכם הקואליציוני בעניין, כמו יתר המפלגות. כחלון מתהדר בנוצות לא לו.
1.7 מיליארד שקל בשנה
מי ישלם וכמה זה יעלה? בישראל יש כיום כ-2.8 מיליון ילדים מגיל אפס עד גיל 18 כל ילד יקבל 600 שקל לשנה, כך שההוצאה הכוללת תהיה כ-1.7 מיליארד שקל לשנה. המוסד לביטוח לאומי יממן מתוך עודף תקציבי של 9 מיליארד שקל בשנה. האוצר יפסיד כי הביטוח הלאומי יעביר אליו פחות כסף מתוך עודפיו.
איך משקיעים? בימים הקרובים תקבל כל משפחה הודעה מהמוסד לביטוח לאומי על המענק שיקבלו הילדים מדי חודש. המשפחה תודיע בדואר אלקטרוני או במוקד טלפוני היכן היא רוצה להשקיע את הכסף.
ההחלטה - של אבא ואימא בלבד
באמת, היכן? האפשרויות מגוונות: בנקים, חברות ביטוח, קופות גמל, בתי השקעות, סך הכל 22 גופים. הביטוח הלאומי יתן את הרשימה, וההורים יחליט. זו החלטה של אבא ואימא, גם אם הילד הוא בן 16 או 17.
מה עדיף? הבנקים יציעו מסלול השקעות סולידי, עם תשואה נמוכה ומובטחת. חשוב לדעת, שאי-אפשר יהיה לעבור מבנק לבנק במשך תקופת החיסכון. קופות הגמל ובתי ההשקעות יציעו מסלולי חסכון שונים, החל מסולידי וכלה בשוק המניות, עם אפשרות לעבור מגוף לגוף במשך התקופה - וזה יתרון לטובתם.
שאלת מיליון הדולר
תיארת את האפשרויות, אך לא אמרת מה עדיף. זו "שאלת מיליון הדולר". איש אינו יודע איך יתנהג שוק ההון בשנים הקרובות, יש הנחה בסיסית אחת: הריבית תישאר נמוכה לשנים הקרובות, כך שכסף של בני נוער בני 15-14 לא כדאי להפקיד במסלול של ריבית צמודה לפריים. כדאי לעקוב אחרי התשואות של הגופים הפיננסיים בשנים האחרונות. אין צורך לרוץ אחרי הנתונים, כי כולם ירוצו אחריכם... לבתי ההשקעות יש כנראה יתרון על הבנקים, אבל לא אחתום על שום התחייבות בעניין זה. כדאי לכל אבא ואם להתייעץ עם מומחה המבין באמת בהשקעות - בן משפחה, קרוב, יועץ הפנסיה של מקום העבודה. סוכן הביטוח שלכם.
איזה תרגיל פיננסי אפשר לעשות? אם יש כמה ילדים, אפשר יהיה כנראה להפקיד את ה-50 שקל של הילדים בכמה גופים פיננסיים - כל ילד והבנק או בית ההשקעות שלו. כך מפזרים את ההשקעה. אני אומר "כנראה", כי יש לקרוא את ההוראות המפורטות.
עדיף להשקיע ליד הבית, או בבנק שבו אתם מנהלים את העו"ש? הביטוח הלאומי יעביר את הכסף מדי חודש לגוף שתבחרו. אתם לא צריכים לרוץ. אין קשר בין חשבון העו"ש לבין מיקומה של תוכנית החיסכון.
אין מה למהר צריך להחליט עכשיו? לא. אין מה למהר. לא צריך להודיע עד 31 בדצמבר. אפשר להודיע גם עד סוף מאי 2017, והביטוח הלאומי יעביר את כל הכסף עם ההפרשים של החודשים הקודמים.
יש עוד משהו רטרואקטיבי?
כן. לכל ילד שנולד ממאי 2015 ואילך מגיע מענק ל-20 חודשים נוספים, ממאי 2015 עד דצמבר 2016, כי תחולת ההסכם הקואליציוני היא מיום הקמת הממשלה. זה יוסיף לרוב הילדים 1,000 שקל, אם כי במספר תשלומים ולא בתשלום אחד. גם כסף זה יהיה סגור בחשבון.
מה אפשר לעשות עם הכסף? שום דבר. הכסף סגור הרמטית, אפשר להוציא אותו רק אם הילד מת חלילה, או חלה במחלה ואתם זקוקים לסכום גדול כדי לרפא אותו.
אחרי 18 שנים - 14,500 שקל כמה כסף יקבל כל ילד בגיל 18? 600 שקל לשנה, כפול מספר השנים, ועוד ריבית מצטברת שאפשר להעריך אותה בכ-30% מהקרן (לפי 3% לשנה בריבית דריבית). לכן, מי שחסך 18 שנה יקבל בבוא העת 14,000 שקל, שקל ועוד מענק של הביטוח הלאומי 500 שקל, סך הכול 14,500 שקל, הסכום יקטן בכ-800 שקל. כלומר, מי שיחסוך 17 שנים יקבל (עם המענק) 13,700 שקל, וכך הלאה, עם תוספת של עד 1,000 שקל על חשבון הרטרואקטיביות שהוסבר למעלה. אני מדגיש: זהו רק אומדן. איש אינו יודע איך תתנהג הריבית ב-18 השנים הבאות, ואיזו תשואה תהיה להשקעות בשוק ההון.
אין מס הכנסה, אין דמי ניהול יש לשלם מס הכנסה עם משיכת הכסף? לא. הסכום פטור ממס.
הגופים הפיננסיים יגבו דמי ניהול? כן, אבל מהמדינה ולא מההורים.
אי-אפשר לקנות דירה מסכומים כאלו.
נכון, אבל כסף זה יכול לממן לימודים במוסד להשכלה גבוהה, וכך להבטיח לבן או לבת בסיס מקצועי טוב לחיים. מי שיחזיק את הכסף עד גיל 21יקבל ריבית לשלוש שנים נוספות, ומענק נוסף של 500 שקל, ובדוגמה של חסכון מיום הלידה, יוכל להגיע ל-16,500 שקל.. אבל אם יחכו עד גיל 21, יוכל הבן להוציא את הכסף כרצונו, ללא פיקוח של ההורים.
איך מגיעים ל-33,000 שקל?
מה עוד אפשר לעשות?
ההורים יכולים להפקיד 50 שקל נוספים לחודש לכל ילד, לא פחות ולא יותר. זה יכול להכפיל את הסכום הנחסך, ובדוגמה שלנו אפשר יהיה להגיע ל-33,000 שקל לילד, ואולי יותר אם ההשקעה תהיה טובה.
מהיכן יבוא הכסף?
אין ארוחות חינם: 50 השקל הללו ינוכו מקצבת הילדים של המוסד לביטוח לאומי, וההורים עשויים להרגיש שהכסף חסר להם לתקציב החודשי. לא ברור כרגע אם אפשר יהיה להפסיק השקעה זו באמצע התקופה - נאו לחכות לפירוט ההנחיות. היתרון: זהו כיום המקום היחיד בישראל, שבו אפשר להפקיד סכום חודשי פעוט, ולקבל עליו תשואה יפה.
