"הבנקים מרכזים 92% מהאשראי במשק"

נדמה לפעמים ששר האוצר הכריז מלחמה על המערכת הבנקאית. זה לא אתגר גדול מדי עבורו?

• משה כחלון הוא בעל השקפת עולם כלכלית המשלבת שוק חופשי עם רגישות חברתית.

• ביושבו כשר האוצר הוא הגיע למסקנה שאחד הדרכים להשיב את המשק למסלול מואץ של צמיחה היא ביצוע שינויים במערכת הבנקאית בישראל.

• מדובר במהלך שהתגבש לאורך חודשים ומסתמך על התייעצות עם אין ספור מומחים לנושא מהאקדמיה, מהמערכת הבנקאית, גורמי רגולציה ותחומים משיקים אחרים.

• מדובר באימוץ של מהלכים שבוצעו במדינות רבות והוכיחו את עצמם כמחוללי צמיחה.

סופו של דבר, המלצות הוועדה זכו לברכתה של הממשלה ובהמשך לכך הוגשה לכנסת הצעת החוק ממשלתית בנדון המצויה בדיונים בוועדת הרפורמות של הכנסת בראשותך. וכאן אני שואל... האם ההמלצות יתממסו או יתפסו תאוצה....

• בכוונתי לסיים את הליך החקיקה ולהשלים את הקריאה ה-2 וה-3 עד סוף השנה.

• כפי שאני רואה את הדברים: קידום מערכת בנקאית תחרותית ויעילה היא חיונית לצמיחה במשק וליציבות המערכת הבנקאית. ובנושא זה יש לתת את הדעת שהיעדים הם שונים עבור המגזר הצרכני ועבור המגזר העסקי.

• פתיחת השוק הפיננסי הריכוזי בישראל חשובה להגברת התחרות במערכת הבנקאית והנהנים הישירים מהמהלך יהיו לקוחות הבנקים שיהפכו מלקוח שבוי ללקוח מחוזר.

• הדגש במגזר העסקי הגדלת מקורות האשראי.

• גידול באשראי לעסקים הקטנים והבינוניים יסייע ישירות לצמיחה במשק, ובד בבד יגדיל את התחרות בענפי הפעילות השונים ויסייע בעקיפין בהורדת יוקר המחיה.

אז בוא נפרוט את הוועדה לפרוטות. ספר לי על הפרדת חברות האשראי מהבנקים

• החקיקה להגברת התחרות במערכת הבנקאית היא היסטורית כיון שבמשך 47 שנים לא נפתח אף בנק בישראל. קידום מערכת בנקאית תחרותית חיונית לצמיחה במשק וליציבות המערכת הבנקאית.

• הריכוזיות השוררת כיום במערכת הפיננסית, מובילה לריכוזיות במערכת הריאלית וכך פוגעת קודם כל בצמיחתם של העסקים הקטנים והבינוניים.

• הגדלת התחרות במערכת הפיננסית תוזיל את העמלות והריביות מצד אחד, ומן הצד השני, תגדיל את היקפי האשראי בעיקר לעסקים הקטנים והבינוניים המהווים מנוע צמיחה עיקרי תוך הגדלת התחרות בענפי המשק השונים ויצירת מקומות תעסוקה חדשים.

בנק חברתי זה לא מושג מימי קדם. ניסיון נאיבי בעולם אכזרי

בנקים חברתיים הינם התאגדות פיננסית שקיימת בכל העולם המערבי. בנקים אלו נותנים שירותים פיננסים לרבות אשראי ופיקדונות בעמלות ובריביות אטרקטיביות בהשוואה לבנקים מסחריים.

• במסגרת החוק הופחתה הדרישה להון העצמי הראשוני להקמת הבנק מ-75 מיליון ש"ח ל-3 מיליון ש"ח, תיקון זה יסיר חסם משמעותי שמנע במשך שנים את הקמתם של בנקים חברתיים בישראל.

• הודות להורדת דרישות ההון העצמי הקמת בנקים חברתיים הופכת להיות מעשית. חוק זה הינו מרכיב נוסף ברפורמה בבנקאות.

• במסגרת החוק נקבע שתינתן לבנקים האפשרות להעניק שירותים לא רק לבעלי המניות בבנק החברתי, כי אם גם לציבור הרחב וזאת זאת בכפוף לאישורם של שר האוצר והממונה על אגף שוק ההון. בין השירותים שיוכלו הבנקים החדשים לספק ללקוחותיהם: שירותי אשראי, חסכון ושירותים פיננסים הניתנים במסגרת חשבון עו"ש בבנק, הנפקת כרטיסי חיוב, ניהול חשבונות ניירות ערך ועוד.

שוק המימון החוץ בנקאי. מה החשיבות שאתה רואה בהתפתחותו?

• הבנקים מרכזים 92% מסך האשראי במשק, 73% בידי שלושת הבנקים הגדולים. אין מדינה אחרת בעולם עם משק חופשי עם מספרים כאלו.

• שוק המימון החוץ בנקאי, באמצעות הכספים המנוהלים על-ידי חברות הביטוח, הוא המפתח העיקרי למקורות מימון חדשים ולהגדלת התחרות בענף.

• הגדלת היקפי הפעילות של חברות המימון החוץ בנקאי תגדיל את התחרות במערכת הפיננסית, תוזיל את העמלות והריביות בצד אחד, ומן הצד השני, תגדיל את היקפי האשראי בעיקר לעסקים הקטנים והבינוניים, המהווים מנוע צמיחה עיקרי תוך הגדלת התחרות בענפי המשק השונים ויצירת מקומות תעסוקה חדשים.

בוא נדבר רגע על מגזר שאתה מכיר היטב. מגזר העצמאיים. ויש הרבה על מה לדבר

• חשוב להדגיש כי מטרת הצעת החוק הינה להביא לכך שלעוסקים העצמאיים תהיה פנסיה לאחר פרישתם מהעבודה בהגיעם לגיל פרישה. הצורך בביטוח פנסיוני אצל העצמאים לא שונה מזה של השכירים.

• הצעת החוק שיזמתי קודמה על-ידי שר האוצר כהצעה ממשלתית. ההצעה נכללת במסגרת חוק ההסדרים, תאושר סופית עם תקציב המדינה וצפויה להיכנס לתוקף כבר בתחילת שנת 2017.

• הצורך בהתערבות ובחיוב חיסכון לגיל פרישה בולט, נוכח היתרונות שיש לחיסכון זה הן ברמת הפרט והן ברמת החברה כולה. על-פי הערכות 40%-50% מהעצמאים אינם חוסכים לפנסיה.

• פעלנו רבות כדי לקדם את המצב של העסקים הקטנים והבינוניים.

• בשנת 2007 נחקק חוק פנסיה חובה שעל פיו על כל עובד שכיר יחול הסדר פנסיוני. עם זאת, בתחולת החוק לא נכללו אוכלוסיית העצמאים, המהווים כ-12% מכוח העבודה במשק. על-פי החוק שקידמתי שיעורי ההפרשה לפנסיה יהיה כזה שעד מחצית השכר הממוצע שיעור ההפרשה יעמוד על 4.45% ובין חצי השכר הממוצע עד השכר הממוצע על 12.55%. בנוסף יוכלו העצמאיים ליהנות מהיכולת למשוך חלק מקופת הפנסיה בפטור ממס במקרה של סגירת העסק, בדומה לשכיר שמסיים את עבודתו.

• ודרך אגב, אחת מהנושאים שמקדמת הוועדה בראשותי, הוא מתן אפשרות ללקוחות של עצמאיים וחברות קטנות לבצע שעבוד נוסף על נכסיהם בכדי לאפשר לאותם עצמאים וחברות קטנות לגוון את מקורות האשראי שלהם.

אפילוג

שינית מסלול לפני שנה וחצי. מרואה חשבון מצליח בסקטור הפרטי היישר לתוך הקלחת הפוליטית

הודות למשה כחלון, נקרתה בפניי ההזדמנות לבוא ולהשפיע ואני מתכוון לקדם סדר יום כלכלי וחברתי ובראשו פתרון משבר הדיור, שוויון הזדמנויות וצמצום פערים חברתיים. אני לא מצטער על ההחלטה לעזוב את העולם העסקי, הסיפוק מצדיק את הויתור.