|   15:07:40
דלג
  |   תגובות
  |    |  
מועדון VIP
להצטרפות הקלק כאן
בימה חופשית ב-News1
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
כתבות מקודמות
קבוצת ירדן
אתם מתכננים מסיבת רווקים לחבר הכי טוב שלכם? כך תעשו את זה נכון!
כתיבת המומחים
ניכיון שיקים - יתרונות וחסרונות

ביטוח משכנתא, כל המידע!

מהו ביטוח המשכנתא? הביטוח נחלק לשני ביטוחים שונים: ביטוח חיים- ביטוח הנועד להבטיח את החזר המשכנתא במקרה מוות של הלווה. ביטוח מבנה- ביטוח כנגד אובדן גמור של הנכס
19/02/2007  |     |   מאמרים   |   תגובות

כחלק ממכלול העלויות הישירות והעקיפות להן אנו נדרשים בבואנו לרכוש דירה בעזרת הלוואת משכנתא ישנו מרכיב הביטוח. בנק המשכנתאות בטרם העברת ההלוואה, דורש מכל לווה הרשום במסמכי ההלוואה לרכוש ביטוח לחייו ולמבנה הנרכש.

ביטוח החיים, כשמו כן הוא ביטוח למקרה מוות, הצרכן, בחתימתו על מסמכי המשכנתא מתחייב כי ישלם את תשלומי המשכנתא כסדרם לתקופה ארוכת טווח העולה בדרך כלל על 20 שנה, במידה ולא ישלם תשלומים אלו יפונה מביתו, אולם מה קורה במידה והלווה נפטר? במקרה כאמור הביטוח ישלם את יתרת ההלוואה שטרם סולקה והשארים יוכלו להמשיך להתגורר בביתם.

ביטוח המבנה, מכסה נזקים שונים המתרחשים בנכס, כדוגמת נזקי צנרת, שריפה, התפוצצות, רעידת אדמה ועד אובדן מוחלט של הנכס. נשאלת השאלה מדוע הבנק מחייב את הצרכן לרכוש ביטוח למבנה?

כידוע, לכל אורך חיי המשכנתא הנכס אותו רכשנו משועבד לטובת הבנק המלווה ומהווה בטוחה למקרה של אי תשלום המשכנתא, על כן במידה והנכס ייהרס קליל, הבנק יאבד את ביטחונותיו ולא יוכל לחלט את הלוואתו בעת הצורך ועל כן נדרש כיסוי ביטוחי לאובדן מוחלט לנכס, אולם למה הבנק דורש כי הביטוח יכסה גם נזקי צנרת למשל?

הבנק בבחינתו את בקשת המשכנתא לוקח בחשבון מספר פרמטרים מרכזיים המשכללים את סך הכנסותינו בניכוי הוצאותינו, וככלל אצבע קובע כי כושר ההחזר למשכנתא לא יעלה על 35% מהכנסותינו נטו. נזקי צנרת הינם תופעה שכיחה, הן בדירות חדשות והן בדירות יד שנייה, ועלות תיקונם יכולה להאמיר לעשרות אלפי שקלים, עלות זו עלולה לפגוע בכושר ההחזר של הלווה וליצור סחרור של פיגורים בתשלומי המשכנתא ופינוי מהנכס, גם אם קיימת לעיתים ההנחה כי הבנק הינו האויב שלנו, אין זה נכון, מטרת הבנק הניה אחת, כי נמשיך ונעמוד בתשלומי המשכנתא לכל תקופתה. מסיבה זו ועוד דורש הבנק כי נבטח את המבנה בכיסוים כאמור.

היכן לרכוש את הביטוח?

ניתן לרכוש את הביטוח הן באמצעות בנק המשכנתאות והן באמצעות חברות הביטוח על סוכניהם.

עלויות

לווים רבים אינם מיחסים לעלות הביטוח חשיבות ורוכשים אותו ללא סקר שוק מקיף, אולם טעות בידם, עלות הביטוח נעה בין 5% ועד ל 10% מעלות ההחזר החודשי של המשכנתא ולעיתים אף יותר במידה ומדובר בלווים מעל גיל 40 או לחלופין עם בעיות בריאותיות המייקרות את הפוליסה באופן משמעותי. אין להקל ראש בעניין ברכישת ביטוח האמור שעלותו יכולה לנוע בין 100 ל-1,000 ש"ח בחודש.

יתרונות וחסרונות בביטוח בבנק וחברות ביטוח

בנק למשכנתאות

יש לזכור כי ללא ביטוח המשכנתא לא ניתן לקבל את הלוואת המשכנתא, בבנק המשכנתאות תחתמו על הביטוח ללא חשש לבעיה בפוליסה שתעכב אתכם בקבלת הכסף. אולם במידה ותרצו להסב את הביטוח מאוחר יותר, עליכם לצפות לבעיות של כפל תשלום בשל בעיות טכניות במעבר בין הביטוחים, על כן יש להיות עם האצבע על הדופק כחודש לאחר ההסבה לחברה פרטית.

חברות ביטוח

ביטוח המשכנתא הנרכש באופן ישיר באמצעות סוכני ביטוח המיצגים את החברות הינו על-פי רוב זול ומקיף יותר מאשר הביטוח הנרכש בבנק. מדובר בשוק תחרותי ומשוכלל בו שחקנים רבים המתמודדים על נתח השוק. גם כאן יש לבחון את סוג התנהלות הפוליסה, האם מתנהגת כפוליסה עם תשלום חודשי קבוע או לחלופין תשלום חודשי משתנה. על-פי רוב, הפוליסות בעלות ה"פרמיה" המשתנה הינן זולות יותר בראשית חיי ההלוואה ומתייקרות במהלכה.

המלצתי הינה להימנע מרכישת פוליסות משתנות ולהתמקד בקבועות מכמה סיבות עיקריות; ראשית, יכולת המעקב על השתנות הפרמיה הינה כמעט ובלתי אפשרית, שנית היכולת לצפות כל חודש את העלות של תשלומי המשכנתא ושלישית היכולת לבחון את העלות מול המתחרים.

הטבות בפוליסה

בשונה מפוליסת הביטוח בבנק אשר הינה בסיסית ומכסה את דרישות הבנק בלבד, חברות הביטוח כאמור מתחרות על הצרכן ומספקות סלי הטבות שונים ללא תוספת תשלום, ההטבות המשמעותיות ביותר הינן, ביטוח צד ג, ביטוח לכלים סניטאריים, וביטוח חיים כפול.

מעבר בין חברות וקנסות

בשונה ממוצרי ביטוח אחרים, את ביטוח המשכנתא ניתן לנייד מפעם לפעם ללא קנסות וללא עלויות מעבר שונות, על כן יש לזכור כי גם אם בחרתם חברת ביטוח ניתן לעבור לחברה אחרת, אולם יש לסייג כי ביטוח החיים במשכנתא תלוי בגיל המבוטח וככל שאנו מתבגרים עלות הכניסה לביטוח עולה בהתאמה.

לסיכומו של עניין, הביטוחים הפרטים הינם על-פי רוב זולים ומקיפים יותר, על כן מומלץ לרכוש ביטוח מחברת ביטוח פרטית בטרם קבלת המשכנתא ולהציגה לאישור הבנק יום לפני קבלת ההלוואה, במידה וברשותכם ביטוח בבנק לעיתים קרובות מומלץ להסבו אולם יש לזכור לבדוק כי הפוליסה הוסבה כראוי ואינכם משלמים כפל ביטוח.

גיל רופא, מנכ"ל משותף בחברת AMG משכנתאות, חברה לייעוץ משכנתאות ומימון בנקאי.
תאריך:  19/02/2007   |   עודכן:  19/02/2007
גיל רופא
מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן
ברחבי הרשת / פרסומת
רשימות קודמות
הכותרות זועקות "רעידת אדמה" או "מסקנות קשות". רבותי, ידוע הוא שמשטרת ישראל נמצאת בבעיה קשה. לא צריך מומחיות גדולה ואף לא ועדת חקירה מכובדת וראויה כוועדת זיילר כדי להבין זאת. די להיות מעורה במה שקורה בארץ הזו. "רעידת האדמה" אינה במסקנות הוועדה ובפרסומן, כי אם, בדרך התנהלות המשטרה ובתפקודה.
19/02/2007  |  שי ברק  |   מאמרים
המינוי שלו נולד בחטא - ולכן הוא צריך היה ללכת. יכול להיות שהשיקולים שעמדו ביסוד המינוי שלו, של משה קראדי, היו נקיים לחלוטין - מה שלחלוטין לא מתקבל על הדעת אם זוכרים שבאותם ימים כל מינוי מן הסוג הזה עבר את האישור של 'פורום החווה'. אבל כעת ברור שהוא אינו ראוי לעמוד בראש המשטרה.
18/02/2007  |  ד"ר חיים משגב  |   מאמרים
מכל הדברים השליליים שוועדת זיילר ייחסה למשה קראדי, הגרוע ביותר – הוא שהיטה את הכף לעבר ההמלצה להפסיק את כהונתו, בין מיד ובין בתום כהונתו בקרוב – היה הדיווח החסר, שקראדי מסר בישיבת סגל הפיקוד הבכיר של המשטרה, שדן בקידומו המוצע של נצ"מ יורם לוי. הוועדה הביעה שאט-נפש לנוכח נפתוליו של קראדי, שסיפר לפיקוד הבכיר חלק מהאמת, ולבטח לא את כולה.
18/02/2007  |  עו"ד משה מכנס  |   מאמרים
מומחי ביטחון בישראל עוסקים מזה שנים בניסיון להתוות תפיסת ביטחון שתיתן מענה לטרור הפלשתיני. בקרב מומחים אלה יש הטוענים, כי ניסיון ההיסטוריה מלמד, שאין פתרון צבאי לטרור ואחרים מבקרים את צעדי הביטחון שנוקטת ישראל, בשל "תועלתם המעטה" ובשל פגיעתם בזכויות האדם הבסיסיות של העם הפלשתיני.
18/02/2007  |  יהונתן דחוח-הלוי  |   מאמרים
שיתוף הפעולה הראשון של האחים ג'ונתן וכריסטופר נולן, הראשון כתסריטאי והשני כבמאי, הוליד בשנת 2000 את יצירת המופת "ממנטו", המסופרת לאחור. כריסטופר נולן הספיק לביים בינתיים עוד כמה סרטים כמו "אינסומניה" ו"באטמן מתחיל", ו"יוקרה" הוא שיתוף הפעולה השני בין האחים (אגב, יש למה לחכות, כי הם כבר עובדים ביחד על החלק הבא של באטמן, The Dark Knight).
18/02/2007  |  אילנה פישר  |   מאמרים
בלוגרים
דעות  |  כתבות  |  תחקירים  |  לרשימת הכותבים
יוסף אורן
יוסף אורן
מתחילה התכוונה המחברת לכתוב רומן רב-דורי על משפחה המתמודדת עם משבר האקלים הפוקד את כדור-הארץ בעיירה צפונית אחת, ורק משום שלא הצליחה לממש את התוכנית המקורית, החליטה להעלים את כישלונ...
בצלאל סמוטריץ'
בצלאל סמוטריץ'
הרבה זמן כבר לא חוויתי פער גדול כל כך בין המציאות לסיקור המעוות שלה בתקשורת הישראלית    צר לי לקלקל למחרחרי הריב והמחלוקת, אבל מה לעשות, פשוט הייתי שם וזה היה הרבה פחות דרמטי...
איתמר לוין
איתמר לוין
עם חיוך תמידי והמון סבלנות ואנושיות, חוי טוקר מנהלת בנינוחות דיוני חדלות פרעון - אם כי לעיתים תכונות אלו גורמות לה לאפשר לעורכי דין להאריך מדי ואף לנהל שיחות ממש מתחת לדוכן
לרשימות נוספות  |  לבימה חופשית  |  לרשימת הכותבים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת / פרסומת
ברחבי הרשת / פרסומת
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1  |   |  עריסת תינוק ניידת  |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר  |  NEWS1  |  חדשות  |  אקטואליה  |  תחקירים  |  משפט  |  כלכלה  |  בריאות  |  פנאי  |  ספורט  |  הייטק  |  תיירות  |  אנשים  |  נדל"ן  |  ביטוח  |  פרסום  |  רכב  |  דת  |  מסורת  |  תרבות  |  צרכנות  |  אוכל  |  אינטרנט  |  מחשבים  |  חינוך  |  מגזין  |  הודעות לעיתונות  |  חדשות ברשת  |  בלוגרים ברשת  |  הודעות ברשת  |  מועדון +  |  אישים  |  פירמות  |  מגשרים  |  מוסדות  |  אתרים  |  עורכי דין  |  רואי חשבון  |  כסף  |  יועצים  |  אדריכלים  |  שמאים  |  רופאים  |  שופטים  |  זירת המומחים  | 
מו"ל ועורך: יואב יצחק © כל הזכויות שמורות     |    שיווק ופרסום ב News1     |     RSS
כתובת: רח' חיים זכאי 3 פתח תקוה 4977682 טל: 03-9345666 פקס מערכת: 03-9345660 דואל: New@News1.co.il