|
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
|
|
הצעת החוק שתעצור את בולמוס המימוש של הבנקים
|
לנוטל משכנתה הזכות לפנות בבקשת סיוע מקום בו הוא נקלע למצוקת פרעון ● אך לבנקים אצה הדרך והם מממשים את המשכנתה טרם עלה סיפק ביד הלווה להגיש בקשה לסיוע ● ח"כ חנין יעצור את טרגדיית ה"טעויות"
|
|
לאט לכם, בנקים. שום דבר אינו בוער. ח"כ חנין [צילום: פלאש 90]
|
|
|
|
|
|
|
|
| מוצע כי זכותו של הבנק לפתוח בהליכי ביצוע משכנתה תהא כפופה למתן הזדמנות מהותית ללווה לפנות בבקשת סיוע לוועדה המיוחדת. כך אפשר שיימנעו בקשות ביצוע רבות משום שתתקבלנה החלטות מידי הוועדה המיוחדת המייתרות את הגשת בקשות הביצוע | |
|
|
|
|
אנשים שנוטלים משכנתה בכלכלת שוק הנתונה לתנודות, עלולים להיקלע למצב של אי-יכולת לפרוע את התשלומים, מה שהופך אותם, במידת מה, לתלויים ב"טוב ליבו" של הבנק, שכידוע, מונע מאינטרס כלכלי, ולרוב יבלוס את ההזדמנות לממש את המשכנתה, מבלי לעצור לרגע ולשקול חלופות ל"נשק יום הדין". בשנים האחרונות נערכו אי-אלו רפורמות בחקיקה בכדי להגן על נוטלי משכנתות מפרץ התשוקה של הבנק לפרוע מייד את המשכנתה, כאשר הלווה נקלע לסיטואציה זמנית של חדלות פרעון (לדוגמה עקב פיטורין).
הצעת חוק הלוואות לדיור (תיקון - חובת הפנייה לוועדה מיוחדת טרם הגשת בקשה לביצוע משכנתה), התשס"ט-2009 אשר הניחו חברי הכנסת דב חנין ואיתן כבל על שולחן הכנסת ביום 29.07.09, נועדה "לתקן עיוות הקיים בדין הנוכחי, אשר מביא לפגיעה מיותרת בחייבים אשר נקלעו למצוקה בהחזרי הלוואות לדיור, כמו גם לעומס מיותר על מערכת ההוצאה לפועל", כך, לפי דברי ההסבר:
"לפי הדין כיום, בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב-1992 (להלן - חוק הלוואות לדיור) קבוע הסדר המאפשר ללווה לפנות לוועדה המיוחדת בבקשה להקל בתנאי פירעון ההלוואה בהתאם למצבו הכלכלי. זכות זו שבידי הלווה מנותקת כיום, מבחינה פרוצדוראלית, מזכותו של הנושה לפתוח בהליכי ביצוע המשכנתה בהוצאה לפועל. התוצאה היא כי לווים רבים מוצאים עצמם במצוקה מיותרת, בגדרה הם נאלצים לפנות לוועדה המיוחדת רק לאחר שנפתחו נגדם הליכים בהוצאה לפעול, המעמידים אותם בסכנת פינוי. על כן, מוצע כי זכותו של הבנק לפתוח בהליכי ביצוע משכנתה תהא כפופה למתן הזדמנות מהותית ללווה לפנות בבקשת סיוע לוועדה המיוחדת. כך אפשר שיימנעו בקשות ביצוע רבות משום שתתקבלנה החלטות מידי הוועדה המיוחדת המייתרות את הגשת בקשות הביצוע. מוצע להחיל את ההסדר לעיל, בשינויים המחויבים, אף במקרים בהם קיבל הלווה הלוואה שאינה מקופת המדינה - ובכך לקבוע עיגון בדין לנוהג של הפעלת ועדות חריגים, אשר פועלות ממילא בכל הבנקים".
|
|
כשעיקרון תום הלב אינו מקוים
|
|
|
|
לקוח קטן, בנק גדול [פלאש 90]
|
|
|
על הדין האזרחי בכללותו חולש עיקרון תום הלב. עיקרון זה, אשר מקורו בדיני החוזים, חל, באמצעות סעיף 61(ב) ל חוק החוזים (חלק כללי), התשל"ג – 1973, "על כל פעולה משפטית שאינה נובעת מחוזה". היחסים בין הבנק ללווה, לא זו בלבד שהינם יחסים חוזיים, אלא יחסים חוזיים אחידים, בין ספק רב-עוצמה ללקוח מוחלש. בנסיבות אלו, לכאורה, אמורה לחול על הבנק חובת תום לב מוגברת, אשר כוללת בתוכה גם את חובת הגילוי. חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אשר מסדיר את שוק המשכנתות בישראל, מטיל על הבנק חובה להודיע ללווה על ה"אפשרות" להגיש בקשת סיוע. אך החוק אינו מפרט לא באשר לדרך מתן ההודעה, ולא באשר למועד בו תינתן. לכאורה, פרשנות תכליתית אשר מונחית על-ידי עיקרון תום הלב יכולה לחייב את הבנק להודיע ללווה באופן "אפקטיבי" על זכאותו לסיוע. אלא שבכדי להגיע לפרשנות שכזו, על הלווה להגיע לבית המשפט, אשר יצוק פרשנות לחיקוק, אך לעיתים הגעה לערכאות הינה מטלה מפרכת כשלעצמה בעבור מי ששרוי במצוקה קיומית, משום שהוא מצוי תחת המלקחיים של מימוש ביתו. הבנקים, מצידם, מיודעים בחובת תום הלב ובתורת הפרשנות התכליתית ולפיה, מקום בו מוטלת עליהם חובה בחיקוק ליידע את הלקוח בדבר זכאותו לקבת סיוע, על היידוע להיות אפקטיבי, שאחרת, "מה הועילו מחוקקים בתקנתם". לדברי הצעת החוק, "כיום אפשר שההודעה תינתן רק לאחר שהוגשה בקשה לביצוע המשכנתה", או במילים אחרות, הבנקים עוקפים בסיבוב את חובתם לאפשר הזדמנות הוגנת ללווה לנסות מזלו בהגשת בקשה לסיוע, טרם יממשו את המשכנתה, בכך שלעיתים מיידעים את הלווה על זכאותו לפנות לסיוע לאחר שכבר החלו בפעולות המימוש (קרי, שלפו את נשק יום הדין). הצעת החוק אינה סומכת על תום ליבם של הבנקים, ומאייתת להם, ברחל בתך הקטנה, כי "חובה זו תוטל על הבנקים לפני הגשת בקשת הביצוע, וכי זו תבוצע בזימון הלווה למשרדי הבנק, מתן הסבר על הזכות וסיוע במימושה".
|
|
|
לא רשאי, זכאי [פלאש 90]
|
|
|
הצעת החוק גם משנה את הטרמינולוגיה, מתוך מטרה 'לכונן תודעה חדשה'. כיום סעיף 5א(ד) לחוק קובע כי "לווה רשאי לפנות לוועדה המיוחדת בבקשה להקל בפירעון תשלומי החזרי ההלוואה שנטל, וזאת בהתבסס על מצבו הכלכלי". ה"ועדה המיוחדת" הינה ועדה המוקמת מכוח סעיף 5א לחוק ואשר מטרתה "להקל בפרעון תשלומי החזרי ההלוואה שנתנה ללווה בשל מצבו הכלכלי". הצעת החוק מציעה לשנות את הטרמינולוגיה מ"רשאי" ל"זכאי", ובכך 'לכונן תודעה' ולפיה לנוטל המשכנתה זכות לפנות לוועדת החריגים בכדי שהאחרונה תקל עליו בתשלומים. עם זאת, חרף השינוי הטרמינולוגי המבורך, דומה כי מה שחשוב באמת הינו לקבוע קריטריונים להקלה בתשלומים לפונים לוועדת החריגים, וזאת בכדי לנטרל את אפקט הצדקה/חסד של ועדה זו, אפקט שמזכיר תוכניות ריאליטי שמסייעות למסכנים תוך השפלתם הפומבית, ובכדי ליצוק ודאות לספינת חייו הטרופה ממילא של מי שנקלע למצוקת החזרי משכנתה.
|
|
|
הצעת חוק הלוואות לדיור (תיקון – חובת הפנייה לוועדה מיוחדת טרם הגשת בקשה לביצוע משכנתה), התשס"ט–2009
|
|
| תאריך:
|
03/08/2009
|
|
|
עודכן:
|
03/08/2009
|
|
ענבל בר-און
|
|
הצעת החוק שתעצור את בולמוס המימוש של הבנקים
|
|
|
|
|
|
כותרת התגובה
|
שם הכותב
|
שעה תאריך
|
|
|
|
1
|
|
יש מיש
|
3/08/09 21:28
|
|
|
עודד וגנר תבע את רשת באג מוליטיסיסטם בע"מ בבית משפט לתביעות קטנות ברחובות לאחר שלא היה מרוצה מנגן. מכתב התביעה עלה שהמכשיר נרכש בשנת 2007 ולאחר תיקונים רבים החליטה הנתבעת להעניק לו זיכוי.
|
|
|
|
|
שחר אלמסי תבע את לחמן הכנה לבחינות בע"מ בבית משפט לתביעות קטנות בירושלים בסכום של 17,800 שקל בגין הפרת חוזה. מכתב התביעה עלה שאלמסי למד אצל הנתבעת בקורס הכנה לבגרות במקצוע מתמטיקה 5 יחידות למועד קיץ 2007 והיה זכאי, לטענתו, להשתתף בקורס חוזר כנגד תשלום דמי רישום בסך 700 שקל בלבד, כמפורט בחוזה ההתקשרות.
|
|
|
|
|
המדינה הגישה לבית המשפט המחוזי בתל אביב ערעור על גזר הדין של בית משפט לתעבורה בעיר, שהטיל על אבי שוקרון, שהודה והורשע בנהיגה בשכרות כשבבדיקת נשיפה נמצא ריכוז אלכוהול של 325 מיקרוגרם, 8 חודשי פסילה מלקבל או להחזיק ברישיון נהיגה, כאשר 3 חודשים מתוכם ייפסל לכל כלי-רכב, וביתרת התקופה הפסילה לא תחול על מלגזה שבה יהיה רשאי לנהוג בתוך תחום מקום עבודתו ובשעות עבודתו. כן הטיל בית משפט לתעבורה פסילה מותנית של 3 חודשים למשך 3 שנים, התחייבות ו-100 שעות שירות למען הציבור.
|
|
|
|
|
גורמים במשטרה אומרים כי החקירה של אירוע הרצח בתל אביב בעיצומה, וכי מוקדם להסיק מסקנות ולקבוע קביעות. החוקרים בימ"ר תל אביב נוטים להניח כי אין מדובר בפיגוע לאומני ואף הכיוון של פיגוע על-רקע שנאה נגד הקהילה ההומו-לסבית אינו עומד בראש סדר המניעים. גוברת הסבירות שמדובר בתקרית על-רקע סכסוך אישי.
|
|
|
|
|
רכישת דירה לזוג צעיר שאין לו שום נקודת פתיחה (ירושה או מתנה מהוריו) הינה כמעט בלתי אפשרית. מחד-גיסא, הוא אינו יכול לרכוש דירה, אלא (אולי) לאחר שנים רבות של חיסכון מעבודה, מאידך-גיסא, בזמן הזה עליו להתגורר היכן שהוא, ואם הזוג הצעיר משלם שכר דירה, הוא אינו יכול 'לנשום' תוך כדי, ובטח לא 'לשים משהו בצד' בשביל רכישת דירה.
|
|
|
|
|
