|   15:07:40
דלג
  |   תגובות
  |    |  
מועדון VIP
להצטרפות הקלק כאן
בימה חופשית ב-News1
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
כתבות מקודמות
קבוצת ירדן
מה חשוב לדעת על שיעורים פרטיים בישראל
קבוצת ירדן
פחד מרופא שיניים: אסטרטגיות להתמודדות

התנהלות עסקים מול הבנק

זכרו שגם הבנקאי הוא אדם ועל כן טועה. בדקו את החשבון, עקבו אחרי רישום הפעולות, העמלות והחיובים ואחת לכמה שנים אף תנו לגוף מקצועי לבדוק את נכונות חיוב כל הוצאות המימון שלכם
15/04/2008  |     |   מאמרים   |   תגובות

   רשימות קודמות
  פנסיה לכל עובד
  הערכות לסוף שנת המס 2007

חיי היום יום בחברות קטנות ובינוניות מושפעים רבות מההתנהלות הפיננסית. הדאגה והריצה אחרי התזרים, העמידה במסגרות והצורך לנווט בין הלקוחות לספקים והעובדים גורמים לטרדה רבה. מרבית מנהלי העסקים הקטנים והבינוניים אינם פעילים אקטיבית בהתנהלותם עם בנקים, אלא, מתנהלים מול הבנק בעיקר בהתאם לתכתיבי או "גזרות" הבנקאי. התנהלות זו שגויה ובניהול נכון של היחסים, יש לחברה יכולת השפעה משמעותית על אופן התנהלות הבנקאי מול החברה. אף מזווית ראיית הבנקאי הוא יעדיף לעבוד עם עסקים אקטיביים ויוזמים על פני עסקים פסיביים.

אז מה ניתן לעשות?

ראשית, בידי מנהלי החברה הכוח להחליט על הבנק והסניף איתו הם מעוניינים לעבוד.

איך בוחרים עם איזה סניף בנק לעבוד?

הכימיה בין נציגי הסניף לבין החברה מהותית. כשם שתעדיפו לעשות עסקים עם אנשים נעימים מחד אך מקצועיים מאידך, חשוב מאד שהבנקאי יהיה דמות שתרצו לעבוד איתה ושתתרשמו שהוא מקצוען בתחום התמחותו.

לא כולם יודעים להעריך נכון מקצועיות של בנקאי ועל כן רצוי מאד לבחור בנק וסניף בעקבות המלצה של מנהל בעסק דומה. המלצה תחזק את התחושה האישית כי ההחלטה נכונה ותתחיל את מערכת היחסים מצד הבנקאי ברגל ימין בשל העובדה כי קיבל המלצה מלקוח ותיק.

הבחירה במיקום הגאוגרפי חשובה, אך לא תמיד, בעיקר בעידן האינטרנט. תמיד יהיה נוח שהסניף יהיה בקומת הקרקע של הבניין בו משרדיך מצויים, אולם האם התשובה תשתנה אם סניף זה מתמחה בעיקר בלקוחות פרטיים? או אולי עיקר התמחותו במתן שרותי בנקאות לחקלאים בעוד שהחברה שאתה עומד בראשה הינה סטארט-אפ? ישנם סניפי בנקים שמתמחים בעיקר בעסקים קטנים ובינוניים בעוד שסניפים אחרים לא מעוניינים לעבוד עם עסקים קטנים ועל כן התנאים שייתנו פחות טובים במתכוון.

ככלל, יש לבחור סניף המתאים לגודל העסק וסוג העסק. ככל שהעסק גדול יותר יש להתמקד בבחירת סניפים עסקיים אשר בהם למנהל הסניף סמכות החלטה אישית גבוהה יותר וכנ"ל לכל המדרג מתחתיו. יחד עם זאת, לא רצוי לרוץ למרכזי העסקים, או אשכולות העסקים מאחר והעסק הקטן יטבע בים העסקים הגדולים במרדף אחר תשומת לב הבנקאי.

היזהרו מכוחו של הרגל! יש לכם סניף בו ניהלתם את חשבונכם הפרטי שנים רבות. לא בהכרח נכון שסניף זה יהיה הסניף העסקי שלכם ואנו ממליצים לרוב שזה לא יהיה אותו סניף ואף לא אותו בנק. הסיבה לכך הינה שלמרות שצברתם בסניף זה רקורד חיובי, והבנק יהיה גמיש יותר כלפיכם, הרי שכרכם יצא בהפסדכם בשל העובדה כי הבנק מחתים אתכם על ערבות אישית בעת פתיחת החשבון העסקי ועל כן כספכם הפרטי מצוי בסיכון גבוה יותר במקרה של כישלון עסקי, כאשר הוא נמצא באותו סניף או בנק בו מצוי החשבון העסקי. סיבה נוספת הינה כמובן מיקוד הסניף שלרוב יהיה שונה בפן האישי ולא יתאים להתנהלות עסקית.

את נושא ההטבות שמקבלים מהבנקאי בתנאי ההצטרפות אנו מזכירים לקראת סוף פרק זה, מכיוון שחשיבותו פחותה, לפחות בשלבים הראשונים, וודאי במידה וזה חשבון ראשון של החברה וגם לאחר מכן. פתיחת חשבון היא החלטה לטווח ארוך. אין לפתוח חשבון בנק על-מנת לסגור אותו כעבור שלושה או שישה חודשים וההטבות אינן ניתנות לרוב לתקופה בלתי מוגבלת. לאחר שנבחר הסניף, יש לנהל משא-ומתן על תנאי הריבית והעמלות, יש לבדוק לאיזו תקופה ניתנות ההטבות, איך הן מתחדשות וכיוצא בכך.

לבסוף, נסו לחזות את כלל הצרכים של העסק מהבנק מתוך ראייה של 3 שנים קדימה ותבחנו אם הסניף מסוגל לתת מענה טוב לצרכים אלו (סחר בינלאומי, השקעות, מט"ח וכיוצא בכך).

לאחר שהסניף נבחר, יש לשים לב למספר פרטים חשובים:

קביעת מסגרת אשראי

לפני בקשה של מסגרת אשראי יש לבחון מהו הגובה הרצוי של המסגרת. בקביעת הפרמטרים יש לקחת בחשבון כי צריך לתת מענה גם לפעילות השוטפת של העסק וגם ל"פיקים" במהלך החודש, ולחזות את הצרכים הצפויים לשנה קדימה לפחות. הבנקאי איננו אוהב שמבקשים ממנו מסגרת אשראי מסוימת וזמן קצר אחרי כן מבקשים את הגדלתה ואז שוב מבקשים הגדלה וחוזר חלילה. מצב כזה מוכיח כי העסק איננו נמצא בשליטה.

עם קבלת הבקשה יבקש הבנקאי מהחברה בטחונות. במקרה הפשוט יחתים הבנקאי את בעלי העסק על ערבות אישית ובמידה ומסגרת האשראי המבוקשת גבוהה,יבקש בטחונות נוספים. לגבי ערבות אישית, הבנק יבקש להחתים את הבעלים על ערבות אישית בלתי מוגבלת בסכום. המלצתנו היא לעשות ככל שניתן על-מנת שלא לחתום על ערבות אישית בלתי מוגבלת בסכום. בראייתנו, אין כל סיבה לחתום על סכום העולה משמעותית מעבר לסכום המסגרת (הבנק יבקש לגבות את עצמו למקרים של חריגה ולכן הגיוני לחתום על סכום הגבוה מהמסגרת). כמו כן אם יש בעסק מספר שותפים, הבנקאי יבקש להחתים כל אחד מהשותפים על סכום זה, ביחד ולחוד ובראייתנו, נהוג לחתום.

מהם שיקולי הבנקאי בבואו לשקול מתן אשראי?

כלל בסיס הינו שהבנק ישאף שכסף שיוצא ממנו ללקוחות, יחזור אליו במלואו בתוספת ריבית. התנהלות הבנקאי תצא מעמדה זו ותשפיע על כלל הפרמטרים הנבחנים.

הבנקאי ירצה לדעת בשלב הראשון מה טיב הלקוח, מה "השם" שייצר לעצמו הלקוח בשוק, כפרט וכחברה ולכן יבחן את ההתנהלות הפיננסית (החזרות שיקים, מוגבלות וכו') וייעזר בחברות דירוג.לאחר מכן ינסה לתהות על היכולת הניהולית של החברה. נתון זה קריטי ומצביע לבנקאי מה צפוי לו בעתיד מהעסק. הבנקאי ירצה לדעת אם ההלוואה הינה לצורך מימון הון חוזר או לצורך השקעה. על כן יש להציג את הצורך באשראי לבנקאי באופן מסודר.

במידה ומדובר על הלוואה לצורך השקעה רצוי להציג לו את ה ROI (Return on Investment) של ההשקעה. בנוסף, ירצה לדעת הבנקאי מה חלקך בהשקעה. במקרה של אשראי לצורך מימון הון חוזר יש לחשוף בפניו מהם תנאי התשלום מלקוחות ולספקים הנהוגים בחברה על-מנת שיבין את הסכום הנדרש לצורך מתן מענה למימון ההון החוזר. הבנקאי יבחן גם מהו ההון העצמי של החברה? ככל שהיחס בין הון עצמי להלוואות גבוה יותר, הרי שגובר הביטחון בחברה ועל כן יטה הבנקאי לתת אשראי גבוה יותר ובתנאים טובים יותר.
מומלץ להכין תוכנית עסקית פיננסית מקצועית שתסייע לבנקאי לפזר את הערפל ולבחון את התחזית העתידית.

מהי ההתנהלות בנושא בטחונות?

ככלל, יש למזער ככל הניתן את גובה הביטחונות המבוקש ואת טיב הביטחונות על-מנת להבטיח יכולת לספק בטחונות נוספים בעתיד עם הגידול בצורך באשראים נוספים. חשוב לדעת כי לבנקאי סמכות לתת מסגרת אשראי עד גובה מסוים ללא צורך בביטחונות (מלבד הערבות האישית) או בלשון הבנקאי, לתת "סולו". נסו לבדוק תוך כדי מו"מ, מה גובה הסולו שהוא יכול לתת, יתכן שמסגרת אשראי זו מספיקה עבורכם. כמו כן, אל תתנו לבנק שעבוד שוטף (שעבוד על כלל נכסי החברה, להבדיל משעבוד ספציפי) אלא אם אין ברירה, מאחר ולהסירו קשה מאד והוא מגביל בפעילות פיננסית מול בנקים וגורמים אחרים.

לבנקאי חשובים ביותר הביטחונות, אולם לאחרונה הולך ומתרחבת הגישה האומרת שהבנקאי מתעניין יותר בכושר ההחזר של העסק ופחות בביטחונות (אם כי עודם חשובים).

שקיפות

שקיפות הינה מילת מפתח בהתנהלות מול הבנק. אם היחסים שלכם עם הבנקאי יתנהלו בשקיפות מלאה - תשתפו אותו ואל תפתיעו אותו, הרי מרבית הסיכויים שתזכו לשיתוף פעולה מהצד השני. בנקאים אינם אוהבים הפתעות. נהלו תזרים מזומנים עתידי והתריעו זמן רב ככל הניתן לפני נקודות בהן תצטרכו אשראי נוסף. החיים הם דינאמיים ולעיתים צריכים את "עזרתו" של הבנק בנושאים שונים. על-מנת שהבנק יהיה שם עבורכם, יש לבנות עם הבנקאי מערכת יחסים של אמון ושל שקיפות בהתנהלות העסקית. הבנק מצטייר לרוב כגוף קשיח ומקובע, אולם למרות זאת ישנה לא מעט גמישות לבנקאי לעזור לעסקים המוכיחים כי הם מתנהלים באופן מקצועי.

מהי התנהלות מקצועית בעיני הבנקאי?

כפי שציינו, כאשר מתחילים לעבוד עם בנק, רצוי להגיש תוכנית עסקית פיננסית אשר חוזה את תוצאותיה הפיננסיות של החברה למספר שנים קדימה. בנו תוכנית עסקית שאתם מאמינים בה, אל תייפו אותה והציגו לבנק מידי תקופה סטטוס עד כאן - היכן אתם עומדים ביחס לתוכנית, גם אם לא עמדתם בה במלואה (זה עלול לקרות לכל עסק). אם הבנק דרש דוחות כאלו ואחרים מידי תקופה, הציגו את הדוחות בזמן ואל "תשכחו" להציג אותם, לבנקאי זיכרון ארוך והכל נרשם. הבנקאי אוהב לראות מנהל שמבין פיננסים ועל כן מעריך מאד עסק שמעסיק מנהל כספים, גם אם מנהל הכספים נמצא בחלקיות משרה ובמיקור חוץ. הבנקאי אוהב שקיפות ושילוב שלו בתהליך העבודה, הוא מעריך חברה ששולטת בתזרים המזומנים שלה באופן מקצועי.

הבנקאי לא אוהב להיות מופתע בחריגות ממסגרת או בקריאה היסטרית של חברה להצלה באותו יום של החריגה. חברה לרוב יודעת מראש (אם התנהלה מקצועית) כי תחרוג ממסגרת ועל כן יכולה לעדכן את הבנקאי זמן מה מראש ולתאם איתו את דרכי הפעולה האפשריות כגון: הלוואה לטווח קצר או ארוך, הגדלה זמנית או קבועה של המסגרת, ביצוע ניכיונות ורשימת פתרונות נוספים שהבנק יכול להציע. אמון הבנקאי בחברה יקטן באופן מהותי במידה והעסק ייתן את אותם בטחונות לשני גורמים שונים (והוא כמובן יגלה זאת במוקדם או במאוחר) או אם מול חברה עומדים תלויים תביעות כאלו ואחרות. הבנקאי שואף להיות שותף עסקי אמין של העסק וככזה מצפה מהעסק ליחס דומה.

לבסוף, זכרו שגם הבנקאי הוא אדם ועל כן טועה. בדקו את החשבון, עקבו אחרי רישום הפעולות, העמלות והחיובים ואחת לכמה שנים אף תנו לגוף מקצועי לבדוק את נכונות חיוב כל הוצאות המימון שלכם.

ניתן למצות את היחסים עם הבנק בצורה טובה יותר אם תשכילו לפעול בצורה מקצועית מול הבנקאי שלכם.

הכותבים הינם מנכ"לים משותפים בניהול נטו מנהלי כספים.
תאריך:  15/04/2008   |   עודכן:  15/04/2008
אבי קרעין, זאב הרשקוביץ
מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן
ברחבי הרשת / פרסומת
רשימות קודמות
אם נבחן את האבולוציה של תרבות הנופש הישראלית נוכל להבחין שתרבות הנופש התפתחה בד-בבד עם השינויים שחלו בתרבות הישראלית עצמה.
15/04/2008  |  יואב ליבוביץ  |   מאמרים
נראה שהזמן דוחק וצריך להתייחס לייחוס של המשפחות שעלו לכותרות על התעללות בילדים - כ"חרדים".
15/04/2008  |  שמואל קופר  |   מאמרים
בשבועות האחרונים מתפרסמים יותר ויותר מקרים של התעללות קשה של אמהות חרדיות בילדיהן. קשה מאוד לתפוס את השיטות ואת ההיקף, וקשה עוד יותר לתפוס את העוצמה ומשך הזמן.
15/04/2008  |  אפרי הלפרין  |   מאמרים
כידוע, כיום אין חוק המחייב צדדים שלישיים כלשהם אשר יש בידיהם פרטים רלוונטיים על "עברו" של הרכב, לנדב לרוכש הרכב את המידע שבידיהם. ולכן, במצב זה, קורה לא אחת כי, בעת שרוכש פוטנציאלי עומד מול מוכר לא ישר, "נחסכים" ממנו לעתים פרטים לא מחמיאים אודות הרכב, אשר עלולים להיות מכריעים עבורו בבואו לשקול את כדאיותה של העסקה אותה הוא עומד לבצע, לרבות המחיר.
מכובדי, השר: משמיעת דבריך בנושאי ההגנה על אזרחי המדינה מהתוקפנות הרצחנית היוצאת מרצועת עזה, אני מסיק, שבניגוד לכמה מעמיתיך, אינך נגוע בסינדרום ההתרפסות הכפייתית בפני העריץ הזר, המכתיב לנו כישלונות חוזרים ונשנים בביטחון הלאומי שלנו, כתולדה גנטית אתנו-ביולוגית של דורות שדוכאו בטרור של עריצים זרים.
15/04/2008  |  יוסף דוריאל  |   מאמרים
בלוגרים
דעות  |  כתבות  |  תחקירים  |  לרשימת הכותבים
אלי אלון
אלי אלון
בתי העלמין הקיבוציים, לרוב מטופחים ומגוננים בצמחי ושיחי נוי ובעצים מצילים    בסך-הכל ניתן לקבוע כי בתי העלמין הקיבוציים מטופחים יותר מאשר בתי עלמין אחרים
רבקה שפק-ליסק
רבקה שפק-ליסק
יש מחלוקת בקרב החוקרים בנוגע לגודל האוכלוסייה במאה ה-19 ולגבי המספר המדויק של כל קבוצה דתית, אבל, הריבוי הטבעי המוסלמי היה אטי בהשוואה לגידול האוכלוסייה היהודית והנוצרית
בצלאל סמוטריץ'
בצלאל סמוטריץ'
הרבה זמן כבר לא חוויתי פער גדול כל כך בין המציאות לסיקור המעוות שלה בתקשורת הישראלית    צר לי לקלקל למחרחרי הריב והמחלוקת, אבל מה לעשות, פשוט הייתי שם וזה היה הרבה פחות דרמטי...
לרשימות נוספות  |  לבימה חופשית  |  לרשימת הכותבים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת / פרסומת
ברחבי הרשת / פרסומת
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1  |   |  עריסת תינוק ניידת  |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר  |  NEWS1  |  חדשות  |  אקטואליה  |  תחקירים  |  משפט  |  כלכלה  |  בריאות  |  פנאי  |  ספורט  |  הייטק  |  תיירות  |  אנשים  |  נדל"ן  |  ביטוח  |  פרסום  |  רכב  |  דת  |  מסורת  |  תרבות  |  צרכנות  |  אוכל  |  אינטרנט  |  מחשבים  |  חינוך  |  מגזין  |  הודעות לעיתונות  |  חדשות ברשת  |  בלוגרים ברשת  |  הודעות ברשת  |  מועדון +  |  אישים  |  פירמות  |  מגשרים  |  מוסדות  |  אתרים  |  עורכי דין  |  רואי חשבון  |  כסף  |  יועצים  |  אדריכלים  |  שמאים  |  רופאים  |  שופטים  |  זירת המומחים  | 
מו"ל ועורך: יואב יצחק © כל הזכויות שמורות     |    שיווק ופרסום ב News1     |     RSS
כתובת: רח' חיים זכאי 3 פתח תקוה 4977682 טל: 03-9345666 פקס מערכת: 03-9345660 דואל: New@News1.co.il