לפעמים נראה לכם, כאשר אתם מגיעים לבנק על-מנת להשיג מימון לעסק, להגדיל את האשראי או בקשה דומה אחרת, שפקיד הבנק ממש מזעיף פנים לנוכח הבקשה. תגובות מסוג זה יכולות לעורר את הרושם שהבנק עושה לכם טובה כאשר הוא מאשר הלוואה או מסגרת אשראי. זה כמובן רחוק מאוד מהאמת — הבנקים אוהבים מאוד עסקות שמגדילות את היקף פעילותם. והלוואות למיניהן ומסגרות אשראי הם מבין התחומים החשובים ביותר עבור המערכת הבנקאית, ומהווים מקור רווח עצום עבורה.
מסגרת אשראי, באופן מיוחד, היא סוג של הסדר שנוח לשני הצדדים — מבחינת הבנק, גם אם הלקוח לא ניצל לחלוטין את המסגרת הוא עדיין משלם עבורה. הריבית שהבנק גובה תלויה כמובן ברמת הסיכון שהוא מעריך שכרוכה באשראי - "לקוח טוב" יקבל ריבית נמוכה יותר מזו שיקבל לקוח פחות טוב, והיא תכלול אחוזים נוספים כתוספת סיכון של הבנק. ובנוסף, יש לזכור שהבנקים גובים עמלות הרבה יותר גבוהות על כל פעולה כאשר החשבון אינו ביתרת זכות.
עבור עסקים רבים, מסגרת אשראי קבועה היא הפתרון הפופולרי ביותר, בעיקר בזכות הגמישות והזמינות של הכסף. אין צורך לשוב ולהגיש בקשה חדשה להלוואה, למלא טפסים, להשיג ערבים, ולעבור את כל ההליך מול הבנק. ניתן אומנם לבטל את המסגרת בכל זמן, אבל מסתבר שיש בעלי עסקים שלא ימהרו לבטל אותה גם אם העסק יציב, רווחי ואין שום בעיה באופק. העלות הכספית הגבוהה נשכחת, והעסקה נמשכת מכוח ההרגל.
מסיבות ניהוליות רבות, אפשר להבין את זה. יחד עם זאת, כתוצאה מכך הכסף ממשיך לדלוף, ולפעמים מדובר בסכומים גבוהים ביותר. הנקודה היא, שזה כסף שבעל העסק מייצר ומשלם הלאה - ללא סיבה טובה. בכסף הזה, הוא כבר היה יכול לקנות רכב חדש או להשקיע במשהו אחר וכולי.
מסגרת אשראי קבועה בבנק היא הרגל יקר, שממשיך להתקיים משנה לשנה, וכדי להתחיל להכניס את הכסף הזה לכיסכם, מומלץ לבצע את הפעולות הבאות:
1) אשראי הוא כמו הלוואה עומדת - למעשה זו הלוואה שעליה משלמים רק ריבית. ההבדל בין אשראי לבין הלוואה עומדת (בחלק מהבנקים היא נקראת "בולט") הוא שאשראי מתחדש לו שוב ושוב כמעט בלי מאמץ מבעל העסק. במקום להשאיר את האשראי הזה ברמה של "הלוואה עומדת", היפכו אותו להלוואה מתכלה, עם מועד סיום החזר. יתרונותיו של הפתרון ברורים:
- הריבית על ההלוואה נמוכה בחלק מהמקרים יותר מהריבית על האשראי בבנק.
- העסק מחזיר לעצמו את השליטה בהון שלו.
- במהלך תקופת ההחזר, סכום ההחזר עצמו הולך ופוחת, דבר שמותיר יותר מזומנים בידיו של בעל העסק.
- היתרון החשוב ביותר - בסוף התקופה העסק כבר לא חייב כספים לבנק (וגם לא משלם ריביות לחינם).
2) לאחר שהחלטתם להמיר את האשראי להלוואה, חישבו מה כושר ההחזר של העסק. זה צריך להיות סכום חודשי שלא יעיק על הפעילות השוטפת ויורגש רק במקצת מבחינת רווח הבעלים. וכעת, על-פי סכום זה, חשבו את זמן החזר ההלוואה.
3) הכינו תוכנית מנוסחת היטב עבור פעולה זו והגישו אותה לבנק יחד עם הבקשה. מומלץ לנהל משא-ומתן לגבי גובה הריבית על ההלוואה, ואל תתפלאו אם בסופו של דבר הריבית תהיה נמוכה יותר מריבית האשראי.
4) במסגרת הכנת התוכנית מומלץ לנסח מדיניות אשראי של העסק ולשמור עליה בקפידה. אם כבר הגעתם למסקנה שעם מסגרת אשראי קבועה בבנק אתם משלמים ריבית סתם, לחינם, למה שלא תרוויחו את הכסף הזה לעצמכם באופן קבוע? הצעד הזה הוא ממש בגדר חובה.
כאשר מטפלים באשראי בעזרת הלוואה, סכום הכסף שנשאר לשלם לבנק הולך וקטן מחודש לחודש. כך אפשר לראות את הכסף בסוף המנהרה. ייתכן שפתרון זה נראה מובן מאליו, ולמרות זאת, למרות פשטותו, הוא לא מיושם פעמים רבות עקב אינסוף סיבות, וחבל...
