|
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
|
|
|
יועצת משכנתאות טוענת: "הבנקים נותנים את הייעוץ כדי להגדיל את רווחיהם, והיועצים הפרטיים עובדים לטובת הלקוח"
|
"אני עובדת למען הלקוח ולא למען הבנק" - טוענת הכלכלית זיווה טופר (34). טופר היא אחת מ-20 יועצי המשכנתאות בישראל. רוב היועצים עובדים בבנקים או בחברות ציבוריות. טופר היא אחד היועצים הבודדים, העובדים באופן עצמאי וללא תלות בבנק. חמש שנים עבדה כיועצת בבנק דיסקונט משכנתאות, ולפני כשנה וחצי הקימה עסק פרטי.
לדבריה, יש הבדל עקרוני בין יועצי המשכנתאות של הבנקים לבין היועצים הפרטיים: "היועצים בבנק רואים את טובת הבנק. הם מציגים בפני הלקוח את מסלולי ההלוואות של הבנק, מסבירים לו משמעות כל מסלול, ומרכיבים לו תמהיל של המסלולים. הלקוח-הלווה חייב לזכור, שהיועצים הם עובדי הבנק, והם מציעים לו את המסלולים שיתנו לבנק את הרווח הגדול ביותר!"
- ואת?
טופר: אני, כמו יועצים פרטיים אחרים, רואה את טובת הלקוח. כשלווה בא אלי, אני נותנת לו תחילה שיעור בסיסי בכלכלה: מה שיעור הריבית מהם סוגי ההלוואות הקיימים, מה זה לוחות שפיצר, איך ההלוואה צוברת ריבית והצמדה. אחר כך אני בודקת את מצבו הכלכלי של הלווה. עליו להציג בפני משכורת או דוחות הכנסה מעסק, חשבונות עו"ש והשקעות, הלוואות, נכסים נוספים, ירושות צפויות.
- מה אחר כך?
טופר: על-פי כל הנתונים, אני בונה ללקוח תמהיל של ההלוואות הטובות ביותר לגביו. אני לא בנק ואין לי עניין ברווחיו של בנק זה או אחר. חשוב לי שהלקוח יקבל את העצות הטובות ביותר בעבורו.
- איך יכול הלקוח להיות בטוח שתשמרי על סודיות?
טופר: אני חותמת בפני הלקוח על מסמך סודיות, המחייב אותי. זהו אל"ף-בי"ת של המקצוע.
זיוה טופר גובה בעבור שירות זה 2,500 שקל. הלקוח מקבל מסמך, ובו המלצה איך לבנות את המשכנתה ואלו מרכיבי הלוואות להכניס בה. עתה הוא יכול לפנות בעצמו לבנקים ולדרוש מידע על הריבית ויתר התנאים בכל מסלול. אם ירצה שטופר תעשה בעבורו גם עבודה זו, עליו לשלם 2,500 שקל נוספים, וזה כולל רישום הדירה בטאבו ורישום המשכון לבנק ברשם המשכונות.
- היכן לוקחים משכנתה?
טופר: בכל אחד משמונת הבנקים הפעילים, וכן בשתי חברות ביטוח - בעיקר בכלל ביטוח, וכן בהראל. התנאים שנותנים חברות הביטוח טובים לעיתים מאלו של הבנקים, וכדאי לבדוק! מצד שני, חברות הביטוח נותנות משכנתה של עד 60% משווי הדירה, לעומת 70% בבנקים.
|
|
לדעת טופר, אין לקחת הלוואה שהפרעון החודשי שלה הוא יותר מ-30% מההכנסה הפנויה של שני בני הזוג. מה לעשות אם לזוג הצעיר אין די כסף? טופר מציעה כמה פתרונות: - קחו הלוואה לתקופה ארוכה ככל האפשר;
- זה עתה יעצתי לזוג צעיר, שיש לו רק 100 אלף שקל במזומן, להתגורר אצל ההורים שנה-שנתיים, ובינתיים לחסוך עוד כסף;
- אפשר לקנות דירה זולה בפריפריה;
- אפשרות נוספת – לקנות דירה קטנה בזול, עם זכויות בנייה, ולהגדיל אותה בהדרגה במשך הזמן.
|
|
בראיון ל-News1, נתנה טופר שורת טיפים נוספים ללווים:
|
| ▪ ▪ ▪ |
- גם אם הבנקים יציעו הלוואת-ענק, אל תולוה יותר מ-70% ממחיר הדירה;
- אם אתה בודק בכוחות עצמך איזה בנק עדיף, בדוק בשלושה בנקים לפחות. הבנק ייתן לך "אישור עקרוני" לא מחייב. הבנק יכול לחזור בו, ולכן חשוב שיהיו לך מידע והצעות מבנקים נוספים;
- לעולם אל תיקח הלוואה במסלול אחד. תמיד צריך לשלב מסלולים, כדי להקטין את הסיכון;
- ההלוואה הטובה ביותר היא לטווח ארוך, 30 שנה, ויש בנק (הפועלים), המאפשר ללוות גם ל-36 שנה. אומנם בהלוואה זו ההחזר הוא הגבוה ביותר, אבל צריך לזכור: (1) כמעט כל הלווים פורעים את ההלוואה לאחר חלק מהתקופה, ואין קנס; (2) הלוואה כזו פירושה החזר חודשי נמוך, והלווה ומשפחתו יכולים לנהל חיים נורמליים;
- החלוקה הטובה ביותר של ההלוואה האמורה לעיל היא: (1) 33% בריבית המבוססת על פריים, כיום 3.8%; (2) 67% בהלוואה צמודה למדד בריבית 2%, לתקופה של 10 שנים. על-פי בדיקותי, זו ההלוואה הטובה ביותר לטווח של עד 10 שנים. יש לבנות את לוח הסילוקין כך שתחילה פורעים את ההלוואה הצמודה, ואחר כך את הלוואת הפריים;
- על-פי הוראות בנק ישראל, אסור ללווות בריבית פרייים יותר מ-33% מסך המשכנתה, ויש לזכור עובדה זו בעת בניית ההלוואה;
- אפשרות נוספות היא: 67% צמוד למדד, 17% ריבית פריים, 16% הלוואה צמודה לדולר, לאירו או ליֵן, ועוד ריבית;
- אם רוצים הלוואה צמודה ליותר מ-10 שנים, כדאי לקחת הלוואה ל-25 שנה, צמודה, עם ריבית המשתנה אחת ל-5 שנים, כיום 3.7%;
- בכל מקרה יש להקפיד ולוודא, שניתן לפרוע את ההלוואה בפרעון מוקדם, וכן להחליף מסלולים, ללא תשלום עמלות וקנסות. הבנק חייב להבטיח זאת במסמך כתוב.
|
|
| תאריך:
|
28/06/2011
|
|
|
עודכן:
|
28/06/2011
|
|
אלעזר לוין
|
|
|
|
|
|
כותרת התגובה
|
שם הכותב
|
שעה תאריך
|
|
|
|
1
|
|
זוג מחפש דירה
|
29/06/11 16:26
|
|
|
|
2
|
|
יוסף קארו
|
29/06/11 16:47
|
|
"מה הם רוצים?", נאנח סגן שר הבריאות יעקב ליצמן. "רצו שר"פ - הסכמנו. התלונְנו שהמתמחים עובדים שעות רבות ללא שינה - הסכמנו להוריד את השעות. רצו מענקים ותוספות שכר לרופאים בפריפריה - גם לזה הסכמנו. תקנים - אמרנו כן. אני חושב שהם בעצמם לא יודעים מה הם רוצים...".
|
|
|
|
|
כמו פרפר נחמד לבמבה, כמו כיף כיף לקיט קט וכמו דולרים לדולצ'ים, נוחתת הדור הבא 24/7 על מסך הטלוויזיה ומבקשת שנתייחס אליה כאילו היא התחליף הראוי ביותר להאח הגדול. עצם הבחירה בשם מרמזת על כך שמדובר במוצר משוכלל יותר, מתקדם יותר וחדיש יותר מזה שאנחנו רגילים אליו.
|
|
|
|
|
הקומדיה של אלן אייקבורן "שלוש מסיבות" (1972) בתרגומה הנפלא של עדה בן נחום ז"ל, לא איבדה כהוא זה מלחלוחיותה, משנינותה ומהיכולת להצחיק עד דמעות. כל זאת - תוך כדי העברת ביקורת חדה על הצביעות האנגלית, הנטיה לשקר בכל מקרה, והתנהלות חיי בני זוג על כל הפנים שלה.
|
|
|
|
|
הגז הביתי המשמש את כולנו לבישול, הוא מקור אנרגיה זמין, זול ובדרך-כלל בטוח אם מקפידים לשמור על כללי הבטיחות. לעומת זאת, בלוני הגז עלולים להוות פצצה מתקתקת במידה ולא שומרים עליהם ולא מקפידים על תחזוקה נכונה ועל שמירה על הוראות הבטיחות.
|
|
|
|
|
שלושים שנים עברו מאז ההתבטאות האומללה של גולדה מאיר, "הם לא נחמדים", שהייתה חלק מרכזי במהפך הגדול שהוביל לנפילתה של מפלגת העבודה, ונראה שמנהיגי מפלגת העבודה לא למדו את הלקח של המהפך. מפלגת העבודה שוב מוכיחה לציבור שהיא לא רלוונטית ושאין קשר בין ההצהרות ה"מכובסות" והיפות שלה, לחלקים האפלים שעדיין קיימים במפלגה ומרימים את ראשם לעיתים קרובות.
|
|
|
|
|
