|   15:07:40
דלג
מועדון VIP
להצטרפות הקלק כאן
בימה חופשית ב-News1
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
כתבות מקודמות
קבוצת ירדן
כיצד להכין בבית שייקים מיין
קבוצת ירדן
מה חשוב לדעת על שיעורים פרטיים בישראל

מתים על אשראי

הקביעה כי מתן האשראי נתון לשיקול דעת בלעדי של הבנק גורמת למסקנה כי "ברצותו מחיה וברצותו ממית", מסקנה שמקבלת פן טרגי מזעזע לאור הרצח בסניף הבנק בבאר-שבע, מסקנה אליה נחשפים כל יום יותר ויותר לקוחות
23/05/2013  |   אבי זילברפלד   |   מאמרים   |   תגובות
לבדוק את גובה המסגרת המאושרת [צילום: איתמר לוין]

במדינה שבה מרבית האוכלוסיה חיה באשראי, במגזר הפרטי והעסקי כאחד, נראה כי הרצח המחריד בסניף הבנק בבאר שבע, גרם בוודאי לאנשים רבים לחוש תחושות של הבנה - וודאי לא עם הרצח, אך עם מסורב האשראי.

הגם שישנם גופים שונים המספקים אשראי (בנקים, חברות ביטוח, חברות האשראי, גופים פרטיים), אין ספק שעדין מרבית האשראי נלקח מהבנקים, ואלו - מתנהגים כמו בנקים.

לעיתים תכופות אנו שומעים על מקרים בהם הבנק סגר את "ברז" האשראי ללקוחו באופן מיידי. המשמעות ברורה: אי כיבוד שיקים והתחייבויות שונות, והסתבכות כלכלית - משפטית, ולעיתים אף משפחתית.

השאלה, אפוא, הנה: האומנם הבנק זכאי להפסיק את האשראי כפי רצונו ?


הפסיקה קובעת כי מתן האשראי, גובהו, ותנאיו - הנו ענין עסקי, הנתון לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. עמדת הבנקים הנה שכאשר מדובר בעניין עסקי - אין לבית המשפט מקום להתערב בשיקול דעתו העסקי, אך אין זה מדויק.

גם בתי המשפט מודעים לכלל כי "כח משחית", ולפיכך יש להפעילו בתום לב.

נוכח הכח העצום שבידי הבנקים, בתיהמ"ש הטילו עליהם חובות מיוחדות ללקוחותיהם: נאמנות, גילוי, זהירות, וחובת תום לב מוגברת.

לפיכך: בנק שיפעיל זכויותיו בשרירות, בחוסר תום לב, או שלא בזהירות המתבקשת, צפוי לפצות את הלקוח על נזקיו.

ההסכם שבין הלקוח לבנק (כן, אותן שורות צפופות ובלתי מובנות להדיוט) - קובע שורת מקרים - המנוסחים בקפידה לטובת הבנק, וקובעים באיזה מקרים הבנק רשאי להעמיד האשראי לפירעון מיידי. חלקם מנוסחים בבהירות, וחלקם מנוסחים באופן כללי ונרחב במכוון המותיר לבנק שיקול דעת מלא מתי לבטל מסגרת האשראי ומתי לא.

במסגרת הסעיפים הברורים נמצא למשל בין האירועים המתירים לבנק לבטל באופן מיידי את מסגרות האשראי ולדרוש פירעון מיידי של החוב שנוצר, מקרים בהם מוגשת כנגד הלקוח בקשה לפשיטת רגל ו/או למתן צו כינוס ו/או בקשת עיקול ו/או בקשה לפירוק חברה, או אף כאשר הלקוח אינו עומד בהתחייבויותיו לבנק.

ברם, כאמור, ישנם גם "סעיפי סל", כגון: אם לדעת הבנק - "הצהרה כלשהיא של הלקוח לבנק אינה נכונה", "אם יראה לבנק לפי שיקול דעתו שחל אירוע הפוגע ביכולתו הכספית של הלקוח", "אם הלקוח יפר תנאי כלשהוא בתנאי מסמכי פתיחת החשבון", ועוד.

המשותף לכל אלו - שיקול דעת נרחב ביותר, המאפשר לכל פקיד אשראי שרירות לב כנגד אלו שאינו חפץ ביקרם.

הקביעה כי מתן האשראי נתון לשיקול דעת בלעדי של הבנק גורמת למסקנה כי "ברצותו מחיה וברצותו ממית", מסקנה שמקבלת פן טרגי מזעזע לאור הרצח בסניף הבנק בבאר-שבע, מסקנה אליה נחשפים כל יום יותר ויותר לקוחות.

המציאות המצערת הנה כי לא כל לקוח שהבנק מבטל לו את מסגרת האשראי , מוצא את כוחות הנפש, והמשאבים הכספיים להילחם כנגד החלטה שרירותית של הבנק, וזאת אף כשיש מקום להילחם, ואף לנצח!

בשורת מאבקים משפטיים נקבע בפסיקה כי ככלל, הבנק אינו רשאי לדרוש פירעון מיידי של אשראי בהעדר אירוע חריג המצדיק מיידיות, וכן - כי הבנק חייב לתת ללקוח ארכה סבירה להתארגן, טרם שיסגור/יצמצם את ברז האשראי.

אמת , הבנק רשאי להפסיק את מתן האשראי, בהתאם לשיקוליו העסקיים, אך זכות זו אינה שרירותית, והיא כפופה לחובותיו הבנקאיות כלפי לקוחו, ובפרט לחובת תום הלב המוטלת עליו.

כך, ככלל:

  • הפסקת האשראי אינה יכולה להיעשות עקב גחמה אישית של מי מפקידי הבנק כנגד הלקוח.

  • הפסקת האשראי אינה יכולה להיעשות ללא סיבה סבירה המעידה על דחיפות בביטול האשראי: סיכון מיידי לבנק ככל שלא יבוטל האשראי לאלתר.

  • הפסקת האשראי אינה יכולה להיעשות "מהיום למחר": חובת תום הלב מחייבת את הבנק לאפשר ללקוח לתקן את המחדל בגינו ראה הבנק לנכון להפסיק את האשראי, וכן לתת ללקוח התראה מראש שתאפשר לו התארגנות בזמן סביר.

  • הבנק חייב לשקול ולגלות אחריות ואכפתיות לא רק לכספו, כי אם גם למצבו של הלקוח, ולתוצאות הקשות העלולות להיגרם לו (או לעסקו) עם הפסקה מיידית של ברז האשראי.

מסקנות והמלצות:

  • מאחר שבהתאם להוראת המפקח על הבנקים - בנק אינו רשאי לכבד חיוב בחשבון החורג ממסגרת האשראי - שומה על כל אדם לבחון האם גובה המסגרת המאושרת בחשבונו משקפת את צרכיו/צרכי העסק, וככל שלא - יש לפעול להתאימה לצרכים כמו גם לביטחונות לאשראי שהוא נותן לבנק.

  • כשיש חשש לאירוע כלכלי/משפטי חריג, רצוי לעדכן את הבנקאי מראש, תוך הצעת פתרונות, ע"מ למנוע פעולה חד-צדדית של הבנק.

  • אין לעבור בשתיקה על ביטול אשראי קפריזי של הבנק, ובמידת הצורך לפנות מיידית לייעוץ משפטי הולם ע"מ למנוע התדרדרות וקריסת העסק.

הכותב הוא עו"ד, נוטריון ומגשר זילברפלד אבי עוסק במשפט אזרחי - מסחרי זה למעלה מעשרים וחמש שנה, עם התמחות מיוחדת בתחום דיני הבנקאות, לאור עברו כמייצג בנקים בעבר. כבוגר(ממר"ם), בו שירת כמתכנת וכמנתח מערכות מחשב, הרצה במכללת המחשבים "סיון", בנושא "היבטים משפטיים בפיתוח פרויקטים", וכן נותן שירותים משפטיים בתחום הקנין הרוחני. מחבר הספר "אחריות אישית בתאגיד והרמת המסך: דין, פסיקה ופרקטיקה" , העוסק בתחום הבעייתי ופופולרי כאחד: גביית חובות באופן אישי מבעלי מניות ו/או מנהלים של חברות שקרסו.
תאריך:  23/05/2013   |   עודכן:  23/05/2013
עו"ד אבי זילברפלד
מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן
ברחבי הרשת / פרסומת
רשימות קודמות
לא יאמינו או לא יסלחו לנו בפרשת מוחמד א-דורה המורדים בסוריה ישמחו מאוד אם נתקוף - וזה עלול להבעיר את האזור חיזבאללה ממשיך לספוג אבידות - אבל גם לצבור ניסיון לקראת הסיבוב הבא נגד ישראל וגם: לראשונה בימי חיי התביישתי במדינה
23/05/2013  |  אריאל י. לוין  |   מאמרים
לאחרונה פורסמו תקנות מס ערך מוסף המאריכות את תוקפן של הוראות השעה שלהלן עד ליום 31.12.2004 (להלן: "התקנות"):
מתחילת השנה התייקרו מחירי הדיור ביותר משישה אחוזים. כך קיבלנו עוד הוכחה שהניסיון להטיל מיסים, ככלי שיצנן את שוק הנדל"ן הבוער, פשוט לא עובד. והמסקנה ברורה: החלטת ממשלה להטיל מיסים נוספים על שוק הנדל"ן היא פעולה שמרחיקה בשלוש שנים לפחות את אזרחי ישראל - ובייחוד זוגות צעירים - מחלום קניית דירה. גם מי שיש בבעלותו דירה, ומבקש להשתדרג לדירה גדולה יותר, ייקנס על-ידי הממשלה בסכום של כ-80 אלף שקלים.
22/05/2013  |  יצחק מויאל  |   מאמרים
כל מקראיסט חובב מרשה לעצמו להושיב את אישי התנ"ך את ספת הפסיכולוג בסלונו, ולהתחרות עם מרעיו בניתוחי אופי. בדרך כלל: ההפך ממה שחשבתם
22/05/2013  |  הרב ישראל רוזן  |   מאמרים
  • FRANCHISE זכיינות, יחסי WIN-WIN כשהזכיין מרוויח, גם בעל הרשת מרוויח.
22/05/2013  |  חנן וייס  |   מאמרים
בלוגרים
דעות  |  כתבות  |  תחקירים  |  לרשימת הכותבים
יוסף אורן
יוסף אורן
אני בטוח ששופטי הפרס בחרו את הספרון "החזאית" כספר הטוב ביותר מאלה שהוגשו לעיונם בשנת 2022, אך גם הטוב מכולם באותה שנה לא היה כנראה מספיק טוב כדי להיבחר כראוי לפרס ברנר
רבקה שפק-ליסק
רבקה שפק-ליסק
יש מחלוקת בקרב החוקרים בנוגע לגודל האוכלוסייה במאה ה-19 ולגבי המספר המדויק של כל קבוצה דתית, אבל, הריבוי הטבעי המוסלמי היה אטי בהשוואה לגידול האוכלוסייה היהודית והנוצרית
עידן יוסף
עידן יוסף
כ-900 אלף כרטיסי רב-קו עם יתרות בשווי עשרות מיליוני שקלים יופקעו מהציבור ויגיעו לאוצר המדינה    משרד התחבורה טוען שהמצב הנוכחי מקשה עליו טכנולוגית, אך בפועל "תורם" את כספי הנוסעים ל...
לרשימות נוספות  |  לבימה חופשית  |  לרשימת הכותבים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת / פרסומת
ברחבי הרשת / פרסומת
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1  |   |  עריסת תינוק ניידת  |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר  |  NEWS1  |  חדשות  |  אקטואליה  |  תחקירים  |  משפט  |  כלכלה  |  בריאות  |  פנאי  |  ספורט  |  הייטק  |  תיירות  |  אנשים  |  נדל"ן  |  ביטוח  |  פרסום  |  רכב  |  דת  |  מסורת  |  תרבות  |  צרכנות  |  אוכל  |  אינטרנט  |  מחשבים  |  חינוך  |  מגזין  |  הודעות לעיתונות  |  חדשות ברשת  |  בלוגרים ברשת  |  הודעות ברשת  |  מועדון +  |  אישים  |  פירמות  |  מגשרים  |  מוסדות  |  אתרים  |  עורכי דין  |  רואי חשבון  |  כסף  |  יועצים  |  אדריכלים  |  שמאים  |  רופאים  |  שופטים  |  זירת המומחים  | 
מו"ל ועורך: יואב יצחק © כל הזכויות שמורות     |    שיווק ופרסום ב News1     |     RSS
כתובת: רח' חיים זכאי 3 פתח תקוה 4977682 טל: 03-9345666 פקס מערכת: 03-9345660 דואל: New@News1.co.il