|   15:07:40
דלג
מועדון VIP
להצטרפות הקלק כאן
בימה חופשית ב-News1
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
כתבות מקודמות
קבוצת ירדן
מה חשוב לדעת על שיעורים פרטיים בישראל
כתיבת המומחים
אפל ווטש: מהפכת הטכנולוגיה על פרק כף ידך

אשראי מלוח <br>

בישראל, שלא כמו בארה"ב, המשכנתה היא חוב אישי והנכס משמש כביטחון גם אם ערכו ירד והוא יימכר בחסר הלווה יצטרך לפרוע את היתר
01/06/2017  |   יעקב שטרכר   |   מאמרים   |   תגובות
בנק אינו חברת ביטוח [צילום: פלאש 90]

המפקחת על הבנקים הגדירה אשראי גרוע כעודף מלח בתבשיל. המשל נשמע נחמד אך רחוק מלהסביר את התופעה של דחיפת האשראי הצרכני ודחיפת אשראי בכלל.

אותה מפקחת הצדיקה לאחרונה את העלאת הריביות על משכנתאות בכך שהסיכון גדל. ממתי מלווה בנק ללקוח מסוכן? בנק אינו חברת ביטוח שלמעשה משתפת את קהל לקוחותיה בפיצוי לקוח שניזוק משריפה או רעידת אדמה וכד'. על בנק להלוות ללקוח לאחר בדיקה שהלקוח אמין ויכול לפרוע את האשראי שניתן לו. אם לא השתכנע אל לו להעלות ריבית בגלל הסיכון ולתת את ההלוואה. ברור שיש נפילות באשראי אך אין להלוות ללקוחות מסוכנים על-אף שיודעים שהם מסוכנים. בישראל, שלא כמו בארה"ב, המשכנתה היא חוב אישי והנכס משמש כביטחון. גם אם ערכו ירד והוא יימכר בחסר הלווה יצטרך לפרוע את היתרה. אם המפקחת חושבת שהבנקים לא פועלים בהתאם עליה להתרות בהם ולא לתת להם לגיטימציה להעלות ריבית ולהרע את מצב הלווים. כמו-כן כדאי שתגביל את הריבית שהבנקים גובים ולקבוע אותה לפחות מהמותר לשוק האפור, פחות מ-8%. ולבדוק היטב את שיקוליהם.

מסלול הסבה

בנקאי העומד בראש בנק ללא ש"לכלך" את ידיו במתן אשראי חסרה תהיה לו ההבנה בתחום העיקרי והקריטי ביותר בעבודה הבנקאית. הדבר משול למינוי רמטכ"ל שכל מסלול קידומו היה בתחום צר של העשייה הצבאית. יואב גלנט עבר מסלול הסבה אינטנסיבי במעברו מהשייטת וחיל-הים לפקוד על אוגדה והסבה לשיריון ופיקוד על הדרום כך שהיה מועמד מתאים לרמטכלות. דן חלוץ לעומתו דילג מפקוד על חיל-האוויר לסגנות הרמטכ"ל. את תוצאות קיצור הדרך הזה חווינו כולנו.

גם בראש חלק מהבנקים עומדים מנהלים שקיצורי הדרך שעברו לא הכשירו אותם לנהל את החזית הקריטית ביותר של בנק והיא האשראי שניתן לא מההון העצמי אלא מחסכונות לקוחות. במילים אחרות המפקיד נותן אמון בבנק שהוא יודע למי להלוות ולמי לא. אם אנחנו שומעים שבנק מפרסם את הלוואותיו ואף את מסלול הגרייס, דחית מועד הפרעון שלא מתאים לכל אחד. העומדים בראשו אינם מקצוענים. המפקחת שגם היא חסרת ניסיון פרקטי צריכה להעיר להם על כך.

כבר למדנו שלא כל פרקטיקה הנוהגת בחו"ל היא בבחינת כזה ראה וקדש. או מתאימה לישראל. לפני שנים היה נהוג בארה"ב שהבנקים עורכים מבצעי אשראי ונותנים מתנות ללווים. בנק הפועלים בעת שפתח את סניפו בניו-יורק העניק סט של מזוודות ללווים. את החצץ שהוא אכל ממבצע זה, שהצליח, בלע במשך תקופה לא קצרה ולא חזר על כך.

אשראי לא משווקים ולא מייצרים מבצעים. על מנהלי הבנקים להבין שבנוסף לכך שעצם היוזמה היא שגויה אלא שהיא גם משפיעה לרעה גם על עובדיהם ההולכים אחריהם תוך התעלמות מהבנתם. כל ניסיון לרתום את הבינה הממוחשבת כדי להחליף את יהדעת האנושי יעלה את הבנקים על מוקש. לאחרונה פורסם שנוכל שזייף כרטיס בנקט של לקוח וניסה למשוך כסף ולא הצליח, מאחר שהחשבון היה ביתרת חובה, ניצל את האופציה לקבל הלוואה לכסוי משיכת היתר או אז הצליח לגנוב מזומן מהחשבון. ללמדנו שהמוח האנושי רחוק מיציאה לפנסיה.

תאריך:  01/06/2017   |   עודכן:  01/06/2017
יעקב שטרכר
מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן
ברחבי הרשת / פרסומת
רשימות קודמות
המערב התעייף מהפרדיגמות "החדשניות" והדומיננטיות במחצית השנייה של המאה ה-20: דמוקרטיה ליברלית (שלטון ה"פוליטיקלי קורט"), פוסט מודרניזם (שלטון הניאו-אנרכיזם וקדושת האני "העליון"); הללו מחוללים יותר דילמות מפתרונות: המיקוד ב"אני" הופך לאגואיזם. הדמוקרטיה הופכת לפרקליטוקרטיה. התקשורת היא המשטרה החשאית של המעמדות "הנאורים". העיתונות המקצוענית מתה. החופש הופך לאלימות ואנרכיה. הגלובליזם מפרק בתהליך מואץ את מוסדות מדינת-הלאום ואת הסולידריות הלאומית. "נדידת העמים": הגירת מבקשי עבודה במסווה של פליטים, מרסקת את הלכידות והקיום בצוותא של האוכלוסיות במדינות הדמוקרטיות. הטרור האיסלאמי הפונדמנטליסטי והלא אנושי, שאיננו מטופל כראוי, משבש את סדרי החיים ושלוות הנפש ומציג איום גובר על הסדר העולמי "החדש" והישן גם יחד. חלק מהאוטופיסטים של המערב, עדיין אינו מבין זאת, אבל הם הולכים ומתפכחים.
01/06/2017  |  רפי לאופרט  |   מאמרים
לפני כשבוע נערכה הפגנה בתל אביב לרגל "50 שנה לכיבוש הישראלי" של יהודה ושומרון. המונח "כיבוש" שגור בפי השמאל הישראלי כפזמון חוזר נצחי, האחראי לכל הדברים הרעים שהתרחשו על מדינת ישראל מאז 1967. איני בא להתדיין על כך. כל איש ודעותיו והשקפת עולמו, שיש לכבדם. אני רוצה להתייחס למונח "כיבוש", משתי זוויות ראיה.
01/06/2017  |  עמוס גלבוע  |   מאמרים
בשקט יחסי נודע לנו שוב על הרשעתו של "רב ראשי" נוסף, והפעם היה זה המורשע הרב אליהו בקשי-דורון. כמי שיודע היטב את מצבו הרפואי של האיש הריני תקווה שהאיש לא ירצה אפילו יום אחד בכלא. אבל לא הישיבה בכלא היא העיקר כאשר רב בישראל, ועוד כזה בכיר, מורשע בעניין שהוא הפרת אמונים רוחנית של ממש. הפרדוכס הוא שבשנת 2003, כאשר הרב יונה מצגר נבחר ואילו הרב בקשי-דורון סיים את תפקידו כה"ראשון לציון", הרי שהאחרון טען כי בחירתו של מצגר הייתה "חילול השם". יתרה מכך, בימי כהונתו של הרב בקשי-דורון, במרומי ה"אולימפוס" של ה"ראשון לציון" הרי שהוא דאג לעכב את ה"כושר המחודש לרב עיר" לרב מצגר, כדי שהאחרון לא יוכל להציג את מועמדותו לרב הראשי של תל אביב. אבל מי שלא רצה את מצגר כ"רב ראשי" בתל אביב קיבל אותו כ"רב ראשי" במדינת ישראל. ומה שיותר מגוחך ומוכיח על האנדרלמוסיה בקריטריונים בבחירת "הרבנים רשמיים", היא העובדה שמועמדים ל"רב עיר" חייבים לא רק כושר מיוחד אלא שהם אף מחויבים לחדשו שוב ושוב, אבל ל"רב הראשי", הגבוה ממנו, אין צורך ב"כושר" מיוחד בכלל!
01/06/2017  |  אליהו קאופמן  |   מאמרים

01/06/2017  |  אברהם פכטר  |   מאמרים
בעקבות החלטתו של ראש הממשלה בנימין נתניהו למנות את ח"כ איוב קרא לשר התקשורת נפתח מסע ציבורי נגד ההחלטה, מימין וגם משמאל, כאשר כולם מעלים תיאוריות שונות ומשונות בשאלה האם שיקוליו של נתניהו היו הגיוניים וראויים, או אולי הבחירה נעשתה על בסיס ה"כאילו" כדי שיוכל ראש הממשלה לשלוט במשרד שבג"ץ אסר עליו להיות הממונה עליו. תוך כדי תהיה ביני לביני על המינוי נזכרתי בסיפור סיני עתיק שאולי ראוי שגם ראש הממשלה יקרא אותו וילמד ממנו מוסר השכל. וזה הסיפור:
01/06/2017  |  עמי דור-און  |   מאמרים
בלוגרים
דעות  |  כתבות  |  תחקירים  |  לרשימת הכותבים
יוסף אורן
יוסף אורן
אני בטוח ששופטי הפרס בחרו את הספרון "החזאית" כספר הטוב ביותר מאלה שהוגשו לעיונם בשנת 2022, אך גם הטוב מכולם באותה שנה לא היה כנראה מספיק טוב כדי להיבחר כראוי לפרס ברנר
אלי אלון
אלי אלון
בעוברי ברחוב צד את עיני נוסחו המוזר של שלט הרחוב שמופיע עליו הכיתוב הבא בלבד: "דוד סמילנסקי פקיד ועסקן, מנהל מחלקת המים בעיריית תל אביב"    משום אין אזכור בשלט ולו ברמז לעובדת היותו...
יורם אטינגר
יורם אטינגר
ב-2024 יש 69% רוב יהודי בשטח המשולב של יהודה, שומרון ו"הקו הירוק" - לעומת 39% מיעוט ב-1947 ו-9% ב-1900 - הנהנה מרוח גבית של שיעור פריון ומאזן-הגירה-חיובי    אין פצצת זמן דמוגרפית ער...
יעקב אחימאיר
יעקב אחימאיר
בעוד עמיתו, שר הבריאות, מסייע לנפגע מן התאונה, שוקל השר סער בלשכתו את החלטתו להתפטר    אילו ביקש סער לסייע לממשלה הפגועה היה נרתע מהתפטרות בימים אלה בהיות הממשלה במצב פוליטי קשה
איתן קלינסקי
איתן קלינסקי
ממשלת נתניהו מובילה אותנו למציאות מכאיבה, כששורה ארוכה של מדינות באירופה ובאמריקה מגנות בחריפות רבה את מדיניותה של ישראל ואף נוקטות בימים אלו בשלל צעדים מעשיים הפוגעים בכלכלה של מד...
לרשימות נוספות  |  לבימה חופשית  |  לרשימת הכותבים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת / פרסומת
ברחבי הרשת / פרסומת
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1  |   |  עריסת תינוק ניידת  |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר  |  NEWS1  |  חדשות  |  אקטואליה  |  תחקירים  |  משפט  |  כלכלה  |  בריאות  |  פנאי  |  ספורט  |  הייטק  |  תיירות  |  אנשים  |  נדל"ן  |  ביטוח  |  פרסום  |  רכב  |  דת  |  מסורת  |  תרבות  |  צרכנות  |  אוכל  |  אינטרנט  |  מחשבים  |  חינוך  |  מגזין  |  הודעות לעיתונות  |  חדשות ברשת  |  בלוגרים ברשת  |  הודעות ברשת  |  מועדון +  |  אישים  |  פירמות  |  מגשרים  |  מוסדות  |  אתרים  |  עורכי דין  |  רואי חשבון  |  כסף  |  יועצים  |  אדריכלים  |  שמאים  |  רופאים  |  שופטים  |  זירת המומחים  | 
מו"ל ועורך: יואב יצחק © כל הזכויות שמורות     |    שיווק ופרסום ב News1     |     RSS
כתובת: רח' חיים זכאי 3 פתח תקוה 4977682 טל: 03-9345666 פקס מערכת: 03-9345660 דואל: New@News1.co.il