הורחב המידע שיימסר לפי חוק נתוני אשראי

המידע שיימסר על-פי חוק שירות נתוני אשראי יורחב, עם כניסתן לתוקף (30.12.11) של התקנות מכוח תיקון 3 לחוק שהתקבל כבר לפני ארבע שנים. לדברי משרד המשפטים, התקנות מסירות חסמים ומגבלות וכך יוצרות שוק נתוני אשראי יעיל יותר שיביא לשיפור מוסר התשלומים ולצמיחת שוק אשראי יעיל יותר, כולל בשוק החוץ-בנקאי.

חוק שירות נתוני אשראי נועד לספק מידע על אופן עמידתו של אדם בהתחייבויות הכספיות שנטל על עצמו לאורך השנים, וכחלק מכך - להגביר את מוסר פרעון התשלומים בציבור. כמו-כן, נועד החוק להקל על פתיחת התחרות בשוק האשראי ליחידים ולאפשר את הוזלת האשראי. מאחר שהחוק מאפשר למסור מידע על יחידים, נכללו מגבלות רבות בו ובתקנות מכוחו, אשר חלו על איסוף המידע ועל מסירת הפרטים בדוח נתוני האשראי. לדברי משרד המשפטים, מגבלות אלו גרמו לכך שהמידע שנמסר היה לא מספיק יעיל ומדויק, ומטרות החוק לא הושגו.

תיקון התקנות מתרכז במספר נושאים עיקריים:

• הרחבה ודיוק במידע על הלקוח על אודות אי-תשלום של חובות (מידע שלילי). על-פי החוק מועבר מידע בדבר אי-תשלום חובות ממקורות מסוימים, כגון נתונים מהאפוטרופוס הכללי בדבר פשיטת רגל, נתונים מרשות האכיפה והגבייה על פתיחת תיקי הוצאה לפועל, נתונים מתאגידים בנקאיים לפי חוק צ'קים ללא כיסוי וכן מידע על חובות לבנקים. בנוסף, רשאי בעל רישיון שירות נתוני אשראי להתקשר עם עסקים גדולים על-מנת לקבל מידע בדבר אי-תשלום חובות. על-פי התקנות החדשות, גם חברות כרטיסי אשראי יהיו חייבות בהעברת מידע לבעלי רשיונות. בנוסף הורחב היקף המידע הנמסר לגבי אי-תשלום חובות, כגון מידע לגבי גובה החוב.

• הסרת מגבלות במסירת המידע הנאסף במסגרת דוח אשראי. על-פי הנוסח הקיים, מסירת המידע על הלקוח במסגרת דוח אשראי הייתה מותנית במגבלות שונות, כגון דרישת מעבר של תקופה מסוימת, או הצטברות מידע של מספר תיקים. התקנות החדשות מצמצמות באופן משמעותי חסמים אלו, כדי להפוך את המידע לאקטואלי ולאמין יותר.

• הרחבה ודיוק במידע על הלקוח על אודות קבלת אשראי ופרעונו (מידע חיובי). על-פי החוק נמסר במקרים מסוימים גם מידע חיובי על הלקוח, כלומר: מידע על אודות הלוואות שבהן עמד בתשלומים כסדרם ומידע לגבי מתן אשראי ללקוח. לפי התקנות החדשות, גם חברות כרטיסי אשראי ולא רק בנקים ימסרו מידע על תשלום הלוואות. המידע החיובי שיימסר יהיה מדויק יותר ותהיה לו משמעות רבה יותר לנושה.

• יצירת דירוג אשראי. התיקון מאפשר לבעלי הרשיונות ליצור דירוג אשראי, אשר יעריך את אמינותם של לקוחות לעניין עמידתם בתשלומים, וזאת בכפוף למגבלות שנקבעו בתקנות, כגון איסור על שימוש במידע נוסף דוגמת גיל, מין, מקום מגורים. דירוג האשראי, כמקובל בארצות שונות, יאפשר פיתוח מודלים סטטיסטיים מתוחכמים יותר ויקל על צרכני דוח האשראי בהבנת משמעותו ובקבלת החלטה מושכלת יותר.