איגוד הבנקים נגד סוכני הביטוח

במכתב חריף שנשלח (יום ב', 26.5.08) לממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, ידין ענתבי, תקף מנכ"ל איגוד הבנקים, משה פרל, את לשכת סוכני הביטוח - המנסה לדבריו להכשיל את כניסת הבנקים לתחום מתן ייעוץ פנסיוני. נזכיר, כי הבנקים קיבלו באחרונה אישור לעסוק בכך לאחר שהסכימו לצאת מתחום קופות הגמל.

תחת הכותרת "חשש לפעולות הטעייה של לשכת סוכני הביטוח בנושא החיסכון הפנסיוני" כותב פרל כי "נדהמתי לגלות כי בשבוע שעבר הפיצה לשכת סוכני הביטוח בישראל מכתב לסוכניה, בו היא מייעצת להם לשלוח ללקוחותיהם מכתב הכולל, לעניות דעתי, דברי הטעייה, הכפשה ודיבה, כנראה מתוך מטרה להכשיל את כניסתם של הבנקים לתחום הייעוץ הפנסיוני. אינני יודע אם תוכנו המופרך של המכתב נובע מבורותם של כותביו, או מכוונה להכשיל את הרפורמה שנערכה בשוק ההון בתחום החיסכון ארוך הטווח, אבל ברור לי כי התוצאה תגרום נזק ללקוחות אליו הוא מופנה".

ל-Nfc נודע, כי איגוד הבנקים מתייחס לפנייה של יושב-ראש הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכה, שלמה אייזיק, לסוכני ביטוח רבים, בעניין התחרות הצפויה בין הבנקים לסוכני הביטוח על שיווק פנסיה. אייזיק מציע לסוכנים לשלוח מכתב למבוטחיהם, שבו ייאמר בין היתר: "מטרת הבנק היא להרוויח מעמלת ההפצה (של הפנסיה, א.ל., ד.מ.)... ולא דווקא טובתך האישית". בהמשך המכתב נאמר: "הבנק לא בהכרח מחפש את טובתך האישית אלא את הרווח שלו. הבנק לא מחפש את החיסכון שלך, אלא את התשואה הטובה ביותר לבעלי המניות שלו".

בפיסקה אחרת של המכתב המוצע נאמר: "הבנקים ייעצו באמצעות יועצים, שרובם קיבלו זה עתה את הרשיון. יש לקחת בחשבון את הסיכון האישי, כיון שלא תקבל יעוץ מקצועי מסוכן רב ניסיון, המכיר את התיק הביטוחי שלך". אייזיק מציע לסוכנים, שיקראו למבוטחיהם שלא יחתמו על מסמכים בבנק בנושא זה.

פרל כתב לענתבי כי כמי שהיה ממחוללי הרפורמה בשוק ההון, הוא בוודאי מודע לעובדה כי השינוי הדרמטי שהיא חוללה הוא חלוקת הגורמים הפועלים בשוק ההון לשניים: שחקנים שהם יועצים פנסיוניים אובייקטיביים ונטולי ניגודי עניינים, ושחקנים שהם "משווקים", שיוכלו להפיץ מוצרי פנסיה, אך בשל ניגוד העניינים בו הם נתונים לא יוכלו לשמש כיועצים.

"הבנקים אולצו להימנע מבעלות ומניהול נכסים כדי לזכות במעמד של יועצים אובייקטיבים", המשיך מנכ"ל איגוד הבנקים, "והרפורמה קבעה שהם יהפכו למערכת הפצה של כל המוצרים הפנסיוניים, יורשו לגבות רק עמלות זהות בגין כל מוצר, ולכן יוכלו לספק ייעוץ אובייקטיבי לכל לקוח מבלי להיות מושפעים מאינטרסים מסחריים. לעומת זאת, איפשרה הרפורמה לסוכני ביטוח להתקשר בהסכמים רק עם חלק מחברות הביטוח או יצרנים אחרים, ואף להסכים עם כל יצרן על עמלות שונות. במילים אחרות, החוק מאפשר לסוכן הביטוח להימצא מול הלקוח שלו במצב שבו הוא מציע לו רק את המוצרים של החברות שאותן הוא מייצג, ואף יצרה לו תמריץ להעדיף את המוצר שבגינו הוא מתוגמל בעמלה הגבוהה ביותר".

הבנקים טוענים כי זאת היתה הסיבה לכך שבאוצר אסרו על סוכני הביטוח להתחזות ל"יועצים", וחייבה אותם בשקיפות, תוך שהיא מגדירה אותם כ"משווקים". "אינני יודע מאין שואב יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכת סוכני הביטוח, שלמה אייזיק, את החוצפה לתדרך את הסוכנים לומר ללקוחותיהם את ההיפך הגמור, אולם אני מבקש להביא לידיעתך כי במכתב שהפיץ לציבור הסוכנים, זה בדיוק הדבר שנעשה. מצד אחד, הוא ממליץ לסוכנים להגיד ללקוחות, באופן שקרי, כי הבנקים אינם נותנים ייעוץ אמיתי, ומעביר מסר מובהק ומקומם לפיו הבנק הוא בעצם דורש רעתו של הלקוח. מצד שני, הוא מסתיר את העובדה המובהקת לפיה סוכן הביטוח מצוי באופן אינהרנטי בניגוד עניינים, שיעודד אותו להציע את מוצרי החברה עימה הוא קשור, ובגינם הוא מקבל את העמלה המרבית".

הבנקים טוענים כי מהמכתב עולה גם כי יש בו כדי להטעות את הלקוחות, ולהציג להם את סוכן הביטוח כיועץ, וזאת בניגוד מוחלט למציאות ולחוק שרואים בו משווק בלבד. הם טוענים כי יבחנו אם להגיש תביעה על לשון הרע, וטוענים כי הפצתו של המכתב עלולה להיות עבירה לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים - עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני משנת 2005, שענתבי ממונה על אכיפתו. "העובדה כי מאות סוכני ביטוח ייתכן ועומדים בימים הקרובים להפיץ מידע כוזב ומטעה ללקוחותיהם לגבי מקטע כל כך משמעותי משוק ההון", סיכם פרל, "אולי תוך ביצוע עבירה חמורה על החוק, נראית לי מצדיקה את התערבותך המיידית ברמה המקצועית והציבורית על כל ההיבטים הכרוכים בכך".