שאלות ותשובות בעניין כיסוי נזקי הדליקה בכרמל

• ביתי ורכושי מבוטחים בפוליסת ביטוח דירות. האם אפשר לישון בשקט?

- כן ולא. ברור שמצבך עדיף על מי שאין לו פוליסה בכלל. אבל זכור את הנקודות הבאות: (1) אם הביטוח לא נעשה בערכו המלא של הרכוש, תקבל פיצוי חלקי, כי החברה תנכה מסכום הביטוח אחוז השווה לאחוז שלא בוטח; (2) אין ביטוח לנכסים רגשיים, כגון אלבומי תמונות, סרטים ומזכרות. זה מאוד לא נעים; (3) הביטוח לכסף מזומן מוגבל לסכום סמלי, אוי לך אם החזקת בבית מזומן בשקלים או במטבע אחר.

• תכשיטים מבוטחים?

- כן, אבל בדרך כלל עד מגבלה של 10% מסכום הביטוח. זאת אומרת, שאם יש לאשתך תכשיטים יקרים, או אם עשית תת-ביטוח, אתה בבעיה. ניתן לבטל את המגבלה על-ידי הרחבת הביטוח, אך רק מעטים עושים זאת.

• אופניים מבוטחים?

- כן, אם כללת אותם במפורש בפוליסה.

• מחשבים מבוטחים?

- כן, אבל רק אם הם רשומים בפוליסה. הוא הדין לגבי מכשירי פקסימיליה ומחשבים ניידים. אני מקווה שרשמת בתכולה את מקלט הטלוויזיה החדש שקנית, וגם ציוד אלקטרוני שרכשת בחודשים האחרונים. מה שלא רשום - לא יפוצה!

• מה המצב הגרוע ביותר שאליו אני יכול להיקלע?

- להיות דייר בבית משותף, כאשר אתה מבוטח, אחד או יותר מהשכנים לא מבוטח, ולבית נגרם נזק כבד. צריך להרוס את הבית ולבנותו מחדש. חברת הביטוח תממן את החלק שלך, אבל לא את החלק של השכנים. אם הדירה שלהם לא נפגעה, הם אפילו לא ירצו לשתף פעולה, ואתה בבעיה גדולה!

• החנות או המשרד שלי נפגעו. מה יקרה?

- אני מניח שיש לך פוליסה טובה. דין הכיסוי יהיה כמו בדירת מגורים, בשינויים המתבקשים. אני מקווה שעשית ביטוח טוב ומלא למחשבים, למרכזייה, לרשת החשמל הפנימית ולכל ציוד אחר.

• לילדים נגרמה טראומה נפשית. הם לא נרדמים בלילה. מה לעשות?

- שכור פסיכולוג על-חשבונך. חברת הביטוח לא תשלם. שא תפילה, שהמדינה תסכים בעתיד להשתתף במשהו. ייתכן שתוכל לקבל משהו מהמוסד לביטוח לאומי.

• מתי משלמים?

- שאלה טובה. נא לחכות. חברות הביטוח מקוות, שאולי-אולי יתברר שהדליקה היא פיגוע טרור, ואז לא יצטרכו לשלם דבר, והנטל יועבר לקרן הפיצויים של משרד האוצר. בחברות יושבים בדרך כלל בני אדם הגונים. הם מבינים שמצבך קשה, וישלחו לך מיד מקדמה מסוימת. אחר כך יבואו השמאים שלהן. על המקדמה יהיה כתוב שזהו תשלום על תנאי, ואם יתברר שהאחריות היא על המדינה, יהיה עליך להחזיר את הכסף. תשלום היתרה יכול להימשך שבועות או חודשים אחדים, הרבה תלוי בסוכן הביטוח שלך.

- מילא, אז אחכה לפיצוי הממשלתי.
- לא בטוח שהממשלה תפצה. גם אם כן, זוהי נחמת עניים. יש להניח, שהפיצוי יהיה שווה למה שמקבלים נפגעי טרור. דע, כי הביטוח הממשלתי כמעט שאיננו מפצה על תכשיטים וחפצי ערך אחרים. הגרוע מכל הוא, שביטוח התכולה לזוג מוגבל לסכום המצחיק של 100 אלף שקל. יש להניח, ששווי הרכוש בביתך כפול ומשולש!

• הבית ישוקם או ייבנה מחדש. היכן אגור בינתיים?

- שכור דירה. חברת הביטוח תשלם לך את שכר הדירה. כמובן, שעליך לשכור דירה דומה למה שיש לך, ולא לעבור לסוויטה בבית מלון או לפנטהאוז יוקרתי. הכיסוי הוא לזמן מוגבל, הוא הזמן הסביר לשיקום הבית. גובה הפיצוי תלוי גם בגובה הפוליסה ובתנאיה.

• מישהו ירוויח מהאסון?

- כרגיל אצלנו, עורכי הדין. אני כבר רואה ערימה של תיקי תביעות בבית המשפט, גם של מבוטחים בודדים וגם של עסקים גדולים. תמיד יימצאו עורכי דין שיקבלו עליהם לטפל בתיק, תמורת קבלת 30% מהסכום שיפסוק בית המשפט. דומני, שבגלל הסחבת והעומס בבית המשפט מצד אחד (שביתת הפרקליטים נמשכת!), ובגלל הנסיבות המיוחדות של האסון מצד שני, ילחצו השופטים על פשרה. אל תשמח: בחוזה שלך עם עורך הדין נכלל גם סעיף הקובע, איזה אחוז מהפיצוי הוא יקבל במקרה של פשרה.

• מה הדבר הראשון שעלי לעשות?

- לדווח מיד - אבל מיד! - לסוכן הביטוח שלך. אומנם "הכל יודעים" שהייתה דליקה, אבל סדר צריך להיות. הסוכן יהיה גם היועץ הראשון והטוב ביותר שלך, והוא ינסה להשיג לך מהחברה את הפיצויים הגבוהים ביותר.

• האם נזקים עקיפים מכוסים?

- בפוליסה טובה - כן. חברת הביטוח תפצה אותך גם על נזקי עשן, וגם על נזקים שנגרמו לבית כתוצאה מפעולות הכיבוי (זה מה שקרה במלון "יערות הכרמל").

• לבניין עצמו נזרם נזק מהדלקה. איזה פיצוי אקבל?

- פוליסת ביטוח הדירה כוללת אוטומטית מרכיבי בניין ותכולה, שעליה דיברנו למעלה. שום פוליסה אינה מבטחת את הקרקע, ואם נגרם לה נזק בדליקה, זה יהיה על חשבונך. צפוי ויכוח נוקב עם נציגי חברת הביטוח, האם ניתן לשקם את הבית, או שיש להורסו ולבנותו מחדש.