הוועדה המשותפת לוועדת הכלכלה וועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת סיימה (יום ב', 19.12.11) לאשר את התיקון לתקנות שירות נתוני אשראי שהגיש שר המשפטים
יעקב נאמן. התקנות נועדו להסיר חסמים שהיו קיימים עד היום בהעברת נתוני אשראי על לקוחות, לחברות המספקות מידע על הנתונים הללו שעל בסיסו נבנה דירוג האשראי.
התקנות נועדו לאפשר לחברות המספקות נתוני אשראי לספק שיקוף של היסטוריית האשראי של אדם. מטרתן היא שיפור שוק האשראי החוץ בנקאי תוך אפשרות לנותני האשראי לקבל מידע על-מנת לעמוד על טיבו של מבקש האשראי.
לדברי עו"ד אסף תכלת ממשרד המשפטים, התקנות שהתבקשה הוועדה לאשר נועדו להוריד חסמים שמנעו מסירת סוגים מסוימים של מידע, כאשר הם נעשו באיזון בין הצורך להגדיל את המידע שנמסר לבין הצורך בשמירה על פרטיותם של האזרחים. התקנות נועדו לאזן בין ההגנה על הפרטיות לצורך בזרימה של מידע בזמן אמת, שנועדה על-מנת לאפשר קבלת החלטות עסקיות מושכלות.
גם נתונים חיוביים
עוד אושר במסגרת התקנות כי לצד הנתונים השליליים שיועבר על הלקוח יועברו גם נתונים חיוביים אודותיו, ממגוון מקורות בהם בנקים, חברות אשראי, ההוצאה לפועל ועוד. כך למשל, עצם העובדה שבנק או חברה נתנה אשראי ללקוח בעבר מהווה נתון חיובי, מפני שההלוואה ניתנה מתוך הנחה שהלקוח יעמוד בתשלומים. כמו-כן, ניתן יהיה לאסוף נתונים לגבי החזר ההלוואה, כאשר עמידה בתשלומים בצורה מסודרת תהווה אינדיקציה חיובית על הלקוח.
התקנות מאפשרות להסדיר הליך שמקובל ברוב מדינות המערב, שמאפשר לתת אשראי למי שההיסטוריה שלו היא חיובית והוא עומד בתשלומים ולא לתת אשראי למי שיש לו היסטוריה בעייתית. לפי החוק כל אדם יכול לרכוש מהחברות המספקות את השירות דוח על אדם אחר ויכול לעיין ללא תשלום במידע שיש עליו. כמו-כן אושר היום בתקנות כי לקוח שסבור שיש עליו מידע לא מעודכן יוכל לפנות לבעל הרישיון שאסף את המידע ולדרוש תיקון. במידה שבעל הרישיון אכן תיקן את הנתונים הוא יהיה חייב למסור מיוזמתו דוח מתוקן לכל מי שביקש ממנו דוח על אותו אדם בחצי השנה שקדמה לתיקון.
הקריטריונים יפורסמו באינטרנט - ללא המשקולות
המחלוקת המרכזית שנידונה היום בישיבה הייתה האם לחייב את חברות נתוני האשראי לפרסם באינטרנט את רשימת הקריטריונים שלפיהם נקבע הדירוג של הלקוחות. עו"ד תכלת הבהיר כי הדרישה נועדה לאפשר לאזרחים לדעת לפי מה נקבע הדירוג שלהם. נציגי חברות הדירוג, מנכ"ל בי.די.איי אמנון אלטמן ומנכ"ל דן אנד ברדסטריט חיים כהן, טענו כי הקריטריונים ובייחוד המשקולות שניתנו לכל קריטריון הם הסוד המסחרי שלהם. מנהל מחלקת בקרה ודיווח בישראכרט, משה אליהו, הסביר: "אנחנו לא נותנים את המידע הזה ללקוח כי אם ניתן את הקריטריונים כולם יחשפו למידע הזה וינצלו את זה לרעה".
ח"כ
יצחק הרצוג, שעמד בראשות הישיבה, הציע לאפשר למסור את הקריטריונים כחלק מדוח האשראי שיימסר לעיון הלקוח שעליו הוכן הדוח, אך ללא המשקולות שלפיהן חושב הדירוג. עם זאת, נציגי החברות הסכימו לבסוף לפרסם באינטרנט את הקריטריונים, אך ללא המשקולות, וח"כ הרצוג אישר את ההסכמה.
ח"כ הרצוג התנגד לסעיף אחר בתקנות, שאפשר לרשם לאשר לבעל רישיון למתן נתוני אשראי להימנע מפרסום על פגם מהותי שנפל בדוחות שלו אם הפרסום עלול להגדיל סיכון לאבטחת מידע. ח"כ הרצוג הסביר כי הסעיף מקנה חופש רב מידי לרשם וקבע כי הרשם יהיה מחויב לנמק החלטה כזו. כמו-כן קבע כי הרשם בנוסף למניעת הפרסום יוכל הרשם לאפשר רק דחייתו של הפרסום לתקופה מסוימת, וגם במקרה זה יהיה עליו לנמק את החלטתו.
כמו-כן, קבעו התקנות נוסחה שלפיה ייקבעו ב-3 השנים הקרובות התשלומים שיעבירו החברות המפיקות את הדירוג לחברות המעבירות להן את הנתונים אם הכנסתן תעלה על 20 מיליון שקל. לפי הנוסחה, אם הכנסתן של חברות הדירוג תהיה 20-40 מיליון שקל הן תשלמנה 1% מהסכום, ואם ההכנסה תעלה מעל 40 מיליון שקל ועד 120 מיליון שקל הן תשלמנה 1.5% מתוך החלק שעלה על 40 מיליון שקל.
דחייה של חצי שנה ביישום התקנות למערכת ההוצאה לפועל
התקנות החדשות ייכנסו לתוקף ב-1 באוגוסט 2012, למעט התקנות הכוללות הוראות באשר למערכת ההוצאה לפועל של רשות האכיפה והגבייה. נציגת הרשות האכיפה והגבייה, עו"ד ענת ליברמן, טענה כי צריך לדחות את תחילת התקנות העוסקות בהוצאה לפועל עד ל-30 ביוני 2013, מאחר שההוצאה לפועל נמצאת במהלך לקראת התקנת מערכת חדשה שתעלה במאי 2012. לדבריה, בשנה הראשונה לעליית המערכת לא ניתן יהיה לבצע בה שיניים.
מנכ"ל דן אנד ברדסטריט חיים כהן טען בתגובה כי המשמעות היא שאי-אפשר יהיה ליישם עד אז חלקים רבים מהשינויים בתקנות. ח"כ הרצוג דרש לקצר את הזמן עד לכניסה לתוקף של התקנות הקשורות להוצאה לפועל, ואמר כי יש להכניס את רשות האכיפה לסד זמנים מצומצם יותר. הוא אישר כי התקנות הנוגעות להוצאה לפועל ייכנסו לתוקף, בהתאם להצעה המקורית בתקנות, ב-31 במרס 2013.
