הלוואות אפורות לחגים בריביות של 404%

מלווים בשוק האפור מציעים הלוואות "לעבור את החגים": מבדיקה שערכו במרכז ללימודים אקדמיים ב-17 משרדי הלוואות עולה כי הלוואה בסך 10,000 שקלים לשנה, החזר חודשי של 1,800 שקלים לחודש לריבית אפקטיבית של 404%. ההלוואה הזולה ביותר בשוק האפור ניתנה בירושלים, 10,000 שקל ל-12 תשלומים בהחזר חודשי של 1,375 שקלים, בה הריבית האפקטיבית עמדה על 172%.

בהלוואה בסכום קטן יותר, 5,000 שקלים, ברמת גן, לחצי שנה, בהחזר חודשי של 1,000 שקל, עמד שיעור הריבית על 168% - זול יחסית לאחרות אך לפרק זמן קצר יותר.

יודגש כי הריבית של בנק ישראל עומדת כיום על 2.5% וריביות החובה של המגזר הבנקאי נעות בין 6% ל-9% ללקוחות רגילים.

קנסות, אזהרות ונקיטת צעדים

מקבלי ההלוואות נדרשים להציג תעודת זהות עם ספח, שלושה תלושי שכר אחרונים, מידע על נכסים, חסכונות וביטוחי חיים, אישור שאין להם תיק בהוצאה לפועל ושאינם בעלי חשבונות מוגבלים בבנק, דפי מצב חשבונם בבנק בשלושת החודשים שלפני קבלת ההלוואות ופרטים מלאים על בני משפחתם.

מקבלי ההלוואות מוזהרים בבירור כי איחור בפירעון החזר חודשי יגרום להטלת קנסות ולאפשרות נקיטת צעדים לגביית כל החוב טרם הגיע מועד הפירעון. רוב ההלוואות מתבצעות באמצעות שיקים שנותן הלווה, ובמידה שהם לא נפרעים ניתן להעבירם לשירותי גבייה לא שגרתיים. יצוין שרוב הלווים השתמשו בכל אמצעי האשראי הבנקאיים.

מורה נבוכים לריבית אפקטיבית

הריבית האפקטיבית היא השם שניתן לריבית אותה משלם בפועל הלווה. ריבית זו משקללת את מספר ההחזרים, גובה ההחזרים ומועדם וכן עמלות שונות המוטלות על הלווה. לרוב אנו מודדים את הריבית האפקטיבית במונחים שנתיים, כך למעשה אנו מקבלים מכנה משותף להשוואה בין תנאי ריבית שונים המוצעים לנו.

טעות נפוצה היא לערוך חישוב "ריבית" ללא התחשבות בגורם הזמן ובמועדי ההחזר. לדוגמה, הלוואה של 5,000 שקלים שתוחזר בשישה תשלומים חודשיים של 1,000 שקלים יכולה בטעות להתפרש כהלוואה המגלמת 20% ריבית, שהרי ההחזר הוא 1,000 שקלים יותר, שהם 20% מהקרן. הלוואה בתנאים אלו משקפת ריבית בשיעור אפקטיבי שנתי של 90%! הסיבה להפרש המהותי נובעת מאפקט הזמן. אומנם החזרנו 1,000 יותר, אך התחלנו להחזיר כבר חודש לאחר נטילת הכסף. למעשה אם מישהו יציע לנו הלוואה בריבית שנתית של 20% על סכום של 5,000 שקל בשישה החזרים, יהיה ההחזר החודשי 882 שקלים בלבד.