גיוס עד 21 מיליארד ש' לחברות אשראי

ועדת הכספים אישרה לקריאה ראשונה הצעת חוק הקובעת כי גופי האשראי החוץ בנקאיים יוכלו לגייס כספים מהציבור בסכום של על 21 מיליארד שקל, פי ארבעה מהמותר להם כיום. המצב יקטין משמעותית את תלותם במערכת הבנקאית. בנוסף יוכלו לראשונה גופים אלה לגייס הון דרך ניירות ערך מסחריים.

מדובר בהצעת חוק הבנקאות (רישוי) (תיקון - עידוד תחרות בשוק האשראי), הצעת החוק של חברי הכנסת רועי פולקמן, יואב קיש ומשה גפני. ההצעה מגיעה על-רקע אישור החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל, שאושר לפני כשנתיים ואשר קובע שחברות כרטיסי האשראי הנשלטות על-ידי בנק לאומי ובנק הפועלים, יופרדו מהבנקים.

הצעת החוק מגיעה על-רקע אישור החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל, שאושר לפני כשנתיים וקובע שחברות כרטיסי האשראי הנשלטות על-ידי בנק לאומי ובנק הפועלים, יופרדו מהבנקים. בהצעת החוק מפורט כי אחד הנושאים המהותיים שיושפעו באופן ניכר מההיפרדות הצפויה של חברות כרטיסי האשראי מהבנקים השולטים בהן הוא מקורות המימון לפעילותן, כאשר כיום חברות אלו נהנות ממסגרות אשראי רחבות בתנאי מימון נוחים מהבנקים המחזיקים בהן, וכך מאפשרים להן להציע ללקוחותיהן אשראי במחירים נמוכים יחסית. אולם אחרי ההיפרדות מהבנקים חברות כרטיסי האשראי תידרשנה להשיג מקורות מימון אחרים. כמו-כן, חברות כרטיסי האשראי תחדלנה מלהיות תאגידי עזר בנקאיים, דבר שבפני עצמו ישליך על אטרקטיביות הענקת המימון להן ובהתאם לכך על אפשרויות ועלויות המימון שתוכלנה לקבל ממקורות מימון אחרים.

הצעת החוק מציינת כי תחרות הגופים החוץ-בנקאיים והפיכת חברות כרטיסי האשראי מגורם פנימי במערכת הבנקאית בעל פוטנציאל תחרותי לא ממומש לגורם תחרותי חיצוני לבנק הן המפתח והעיקר ברפורמה של החוק להגברת התחרות, אך לשם כך נדרש להרחיב את האפשרויות העומדות בפני גופים אלה על-מנת לאפשר להם לממש פוטנציאל זה, עליהם להשיג מקורות מימון בהיקף משמעותי ובעלות נמוכה יחסית, תוך כדי הקטנת התלות במימון בנקאי ככל שניתן.

על-רקע כך מציינים יוזמי החוק כי האפשרות של חברות כרטיסי האשראי המופרדות, לגייס מימון מהציבור מוגבלת מאוד, וכי במצב זה צפויה לחוק להגברת התחרות השפעה שלילית על מצב הנזילות של חברות כרטיסי האשראי, על דירוג האשראי שלהן ועל יכולתן להוות גורם תחרותי אפקטיבי במערכת הבנקאית. כפתרון למצב זה מציעה הצעת החוק כי לתקן את סעיף 21 לחוק הבנקאות הקובע רשימה של פעולות ייחודיות לתאגידים בנקאיים.

החוק כיום קובע כי גופי האשראי החוץ בנקאיים יכולים להעניק הלוואות ללקוחותיהם מתוך הפיקדונות שברשותם, אך בכל הנוגע לגיוס כספים מהציבור, בהנפקת ניירות ערך החייבים בתשקיף, לצורך מימון הלוואות אלה הם מוגבלים. הגיוס המקסימלי המותר להם לצורך כך הוא 5 מיליארד שקלים. כאמור, הצעת החוק קובעת כי הסכום יגדל משמעותית ויעמוד על 21 מיליארד שקלים.

בנוסף מציעה הצעת החוק לקבוע כי בניגוד למצב בחוק כיום, גופי האשראי החוץ בנקאי אלה יוכלו לגייס הון דרך ניירות ערך מסחריים, שהינם ניירות ערך קצרי מועד, שבהם החברה מתחייבת לשלם סכום כסף במועד שאינו מוקדם משבעה ימים מיום ההצעה ואינו מאוחר מתום שנה מהיום האמור, ושאינם ניתנים למימוש או להמרה לניירות ערך אחרים. בדרך זו מציינים יוזמי החוק, יגדל פוטנציאל גיוס וגיוון המקורות של הגופים החוץ בנקאיים לטווח קצר, והדבר יהווה תחלופה למסגרות אשראי בנקאיות.

ממלאת-מקום נגיד בנק ישראל, נדין בודו טרכטנברג, טענה כי מדובר בהצעה שאינה תואמת להסכמות הנגידה היוצאת, קרנית פלוג, עם שר האוצר, משה כחלון. "ההסכמה הייתה לאפשר לגופים האלה מאזן של עד 10 מיליארד שקל בכפוף להפעלה והקמה של הוועדה ליציבות פיננסית ולפיקוח יציבותי דה פקטו על-ידי רשות שוק ההון", טענה.

מנכ"ל פנינסולה ויו"ר איגוד חברות האשראי, מיכה אבני, אמר בדיון כי מדובר בחוק שמעניק מתנה לבנקים ורומס את התחרות. זאת, בשל ההימנעות מהסרת מגבלות שהוטלו על חברות האשראי ובהן חוסר היכולת של חברות האשראי לקבל בטוחות על ההלוואות באמצעות דירות מגורים, והחובה שמוטלת על חברות האשראי להציג דירוג מינימלי. זאת, משום שבשל המגבלות הללו - היכולת של חברת אשראי חוץ בנקאית להתחרות עם הצעות האשראי שנותן הבנק לעסקים היא מוגבלת ביותר.

"כל מטרתו של החוק היא לאפשר לבנקים למכור אל חברות כרטיסי האשראי במחיר מנופח על-מנת לגזור קופון עצום לבנקים על חשבון הצרכנים. החוק הזה רומס את התחרות ומכניס את שוק האשראי החוץ בנקאי לנכות מתמדת. הגופים היחידים שמציעים אלטרנטיבה תחרותית באמת לבנקים כדי להטיב עם הציבור הם אלו שמחוץ לבנק. החוק נותן לבנקים ומשמר בלעדיות במספר תחומי אשראי ויאפשר להם להמשיך ולחנוק את הציבור בחסות ועדת הכספים. יום עגום לציבור צרכני האשראי ולעסקים הקטנים", אמר.

לדבריו, חברי הכנסת לא דואגים לתחרות בשוק האשראי ולמעשה שומרים על המונופול של הבנקים. "חברי הכנסת לא יכולים להיות חותמת גומי שמשאירה את בעלי העסקים קהל שבוי בידי הבנקים. חלק מחברי הוועדה נשמעים כמו לוביסטים של הבנקים ושוכחים כי הם נבחרי ציבור של משלמי המיסים", ציין והוסיף כי הנוסח הנוכחי של החוק מונע מאינטרס לאפשר את מכירת חברות כרטיסי האשראי בקלות. "זו אותה גברת בשינוי אדרת. זו לא סיבה לתת לבנקים לקבע את המונופול. מונעים תחרות ואת כניסת הגופים הקטנים שיפתחו אותה. בנק ישראל מצידו שומר פה על שתיקה רועמת ומשמר את כוחם של הבנקים", טען.