רשות התחרות: לאסור תשלום מחברת ביטוח לסוכן

רשות התחרות ממליצה לבצע שינויים מרחיקי לכת במודל התגמול של סוכני הביטוח, כדי ליצור תמריצים לסוכנים שיבטיחו מתן ייעוץ המשרת בצורה טובה יותר את טובת המבוטחים. זאת, בעקבות ממצאי מחקר שביצעה, אשר מצא כי במקרים רבים שיווקו סוכני ביטוח פוליסות שהניבו להם הכנסה גדולה יותר ולא פוליסות שייטיבו יותר למבוטחים.

על-פי עמדת רשות התחרות, הפתרון הישיר ביותר הוא איסור על תשלומים מחברות הביטוח לסוכנים. לחלופין, בצעד מצומצם יותר, יש לפעול לכך שתגמול הסוכן יתבסס בחלקו על פרמטרים אחרים מלבד גובה דמי הפרמיה - למשל, שתשולם לסוכן "עמלת תביעה" אשר משקפת את הסכומים ששולמו למבוטחים. כמו-כן, הרשות ממליצה לבטל את תוספות התשלום עבור עמידה ביעדים.

עוד ממליצה הרשות לקדם צעדים להגברת שקיפות ויצירת מוצרים קלים יותר להבנה, על-מנת לאפשר ללקוחות לתחר בצורה קלה יותר בין מוצרי ביטוח ובין סוכנים. "בכלל זה, יש להציג למבוטח בנפרד את דמי הפרמיה שמשולמים לחברת הביטוח ואת הסכום שמגולגל לסוכן כעמלה, הסדר שכיום מתקיים בין הסוכן וחברת הביטוח ללא ידיעת המבוטח", נכתב בהמלצת הרשות.

ממצאי הרשות מעלים כי לתמריצים שנותנות חברות הביטוח לסוכנים ישנה השפעה משמעותית על המוצרים שהם משווקים למבוטחים. למשל, בשנת 2017, סוכנים מכרו את הפוליסות של חברת הביטוח שהציעה להם את העמלה הגבוהה ביותר בכ-49% מהמקרים בממוצע, ושל אחת משתי חברות הביטוח שהציעו את שתי העמלות הגבוהות ביותר בכ-85% מהמקרים.

כמו-כן, נמצא שככל שגדל הפער בין העמלה שמציעה חברת הביטוח הכדאית ביותר ובין החברה השנייה בכדאיותה, כך גדל נתח השוק של חברת הביטוח הכדאית ביותר במכירות אותו הסוכן.

ממצאים אלה מצטרפים לממצאי דוח הביניים שפירסמה הרשות המלמדים כי כמחצית מהסוכנים מוכרים פוליסות ביטוח בריאות של חברת ביטוח אחת בלבד ואילו כ-70% מהסוכנים מוכרים פוליסות ביטוח בריאות של שתי חברות ביטוח לכל היותר, כאשר חלק ניכר מאלה שמוכרים פוליסות ביטוח של שתי חברות מוכרים מעל 90% מפוליסות הביטוח של חברה אחת בלבד ובפועל פועלים כמעט כפי שפועלים סוכנים המוכרים פוליסה של חברת ביטוח אחת בלבד.

"הממצאים מלמדים שאחד השיקולים המרכזיים בהחלטת הסוכן ביחס למוצרים שימכור למבוטחים, הוא ההכנסה הצפויה לסוכן עצמו כתוצאה מהמכירה. כלומר, חברות הביטוח מצליחות לייצר לסוכנים תמריצים שהם אפקטיביים מנקודת המבט של החברה - אך לאו-דווקא מנקודת המבט של טובת המבוטח. בנוסף, בחלק מהמקרים סוכנים מקבלים תשלום נוסף מחברת הביטוח בגין עמידה ביעדי מכירות שנתיים. ממצאי המחקר מלמדים שתשלומים נוספים אלו גורמים להגדלת היקפי המכירות לקראת סוף שנה - ללא קשר לשאלה האם המכירה לטובת הצרכן אם לאו", נמסר מרשות התחרות.