האם אזרחי ישראל צפויים למהפיכה של ממש בתחום הביטוח לרכב?: משרד האוצר השיק היום (ג', 8.6.04) לראשונה, מערכת ממוחשבת להשוואת תעריפי ביטוח החובה השונים בכל חברות הביטוח, בהתאם לנתוניו האישיים של כל מבוטח.
המפקח על הביטוח, אייל בן-שלוש, וסגנו, ידין ענתבי, הציגו את המערכת שתהיה זמינה החל מהיום באתר משרד האוצר ותתעדכן אוטומטית עם כל שינוי בתעריפי חברות הביטוח.
על-מנת להקל על המבוטח בהשוואת תעריפי הביטוח, המפקח על הביטוח פרסם באתר האינטרנט של משרד האוצר
www.mof.gov.il, מחשבון להשוואת תעריפי ביטוח חובה בין כל חברות הביטוח. החל מהיום כל אחד יכול להיכנס לאתר, להזין את מאפייניו האישיים ומאפייני כלי הרכב שלו ולקבל טבלה עם התעריפים עבורו בכל החברות הפועלות בענף.
המהפיכה באה לידי ביטוי בכך שלראשונה תספק הממשלה לציבור המבוטחים כלי צרכני, ידידותי למשתמש, המכיל מידע זמין שקוף ועדכני המקל על הצרכן ברכישת מוצרים מהשוק הפרטי.
המפקח על הביטוח ציין היום, כי "זו הדרך הנכונה לפקח על שווקים ולעודד תחרות והורדת מחירים. התעריף המצוין באתר משרד האוצר מתעדכן באופן שוטף ומחייב את חברות הביטוח".
אפריל 2001: בוטל התעריף האחיד בביטוח החובה
כזכור, עם ביטול התעריף האחיד בביטוח רכב חובה שהיה נהוג עד אפריל 2001, נכנס הענף לתחרות שהביאה לשונות בתעריפים בין החברות ובין המבוטחים. עם כניסת הרפורמה לתוקף, מרבית החברות לוקחות בחשבון בקביעת תעריפי הביטוח את מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים זהירים משלמים פחות ממבוטחים מסוכנים.
ככלל, בחברות המפעילות תעריף דיפרנציאלי, ככל שהנהג מבוגר ובעל ותק נהיגה רב, תעריף הביטוח לרכב יהיה נמוך יותר. התעריף מושפע גם מהיסטוריית התביעות של הנוהגים ברכב, משלילות רישיון בעבר ומהמצאות כריות אויר ברכב.
המערכת הממוחשבת מאפשרת השוואה של המחירים בין חברות הביטוח השונות על-פי הפרמטרים הייחודים של כל נהג ונהגת. באוצר מבטיחים, כי מבוטחים שישוו תעריפים במערכת יוכלו לחסוך מאות שקלים בשנה ואם אכן כך יקרה, הרי שמדובר בשינוי של ממש בענף הקרטלי של הביטוח.
כך למשל מסבירים באוצר, כי לחודש יולי 2004 - לנהגת בת 35 עם ותק של 5 שנים, ללא שלילות רישיון בעבר וללא תאונות, עם כרית אוויר אחת לפחות, התעריף הזול ביותר הינו 1,406 ש"ח והיקר ביותר הינו 1,780 ש"ח. לנהג צעיר עם ותק של עד שנה, התעריף הזול ביותר הינו 1,713 ש"ח והיקר ביותר הינו 2,173 ש"ח.
יש לציין, כי גם למבוטחים מסוכנים מומלץ להשוות מחירים, מאחר שישנן חברות שאינן מתחשבות בכל הפרמטרים השונים או משתמשות רק בחלקם, ולכן התעריפים המוצעים על ידן זולים יחסית למבוטחים אלו.
דוגמאות הממחישות את הפערים
להלן מספר דוגמאות הממחישות לציבור את הפערים בין חברות הביטוח:
מין: נהגת
גיל: 55
ותק נהיגה: 20
היסטוריית תאונות: 0
היסטוריית הרשעות: 0
נפח מנוע (סמ"ק): 1800
הימצאות כרית אויר: יש
תעריף בש"ח חברת ביטוח
1,406 המגן
1,406 מגדל
1,455 הפניקס/הדר
1,488 ביטוח ישיר
1,525 איילון
1,540 איי.אי.גי.
1,563 הכשרת הישוב
1,589 ביטוח חקלאי
1,595 שירביט
1,619 הראל
1,644 שומרה
1,673 אריה
1,673 כלל
1,727 מנורה
1,780 אליהו
דוגמא 2
מין: נהג
גיל: 18
ותק נהיגה: 0
היסטוריית תאונות: 0
היסטוריית הרשעות: 0
נפח מנוע (סמ"ק): 1000
הימצאות כרית אויר: יש
תעריף בש"ח חברת ביטוח
1,780 אליהו
1,886 ביטוח חקלאי
2,013 הראל
2,024 הכשרת הישוב
2,034 מגדל
2,034 המגן
2,034 ביטוח ישיר
2,034 איילון
2,034 איי.אי.גי.
2,034 שומרה
2,034 אריה
2,034 כלל
2,034 מנורה
2,076 שירביט
2,173 הפניקס/הדר
דוגמא 3
מין: נהגת
גיל: 30
ותק נהיגה: 10
היסטוריית תאונות: 1
היסטוריית הרשעות: 0
נפח מנוע (סמ"ק): 1400
הימצאות כרית אויר: יש
תעריף בש"ח חברת ביטוח
1,526 המגן
1,526 מגדל
1,624 הכשרת הישוב
1,637 הפניקס/הדר
1,644 שומרה
1,648 איילון
1,674 ביטוח חקלאי
1,683 איי.אי.גי.
1,727 מנורה
1,746 ביטוח ישיר
1,777 שירביט
1,780 אליהו
1,814 אריה
1,814 כלל
1,815 הראל
החוק קובע: אין לנהוג בלא ביטוח חובה
לפי הוראות החוק, לאדם אסור להשתמש בכלי רכב מבלי שתהיה לו פוליסת ביטוח תקפה שנותנת כיסוי ביטוחי במקרה של נזק גוף לנהג, לנוסעים ברכב ולנפגעי צד ג' (למשל, הולכי רגל).
תעריפי ביטוח החובה לכלי רכב פרטיים הוזלו ריאלית במהלך השנה האחרונה בכ-14%, ונכון לחודש יולי 2004, הם נעים בין 1,406 ש"ח ל-2,173 ש"ח. ההפרש בין התעריפים של החברות השונות עשוי להגיע למאות שקלים, ועל-כן מומלץ לערוך השוואת מחירים באתר משרד האוצר בטרם ביצוע עסקת הביטוח.
כזכור, ענף ביטוח חובה נכנס לתחרות באפריל 2001 עם ביטול התעריף האחיד שהיה נהוג עד אז. כיום התעריפים נקבעים על-ידי חברות הביטוח, בהסתמך על המלצות מפעיל מאגר המידע, ובאישור המפקח על הביטוח.
התעריפים של מרבית החברות לוקחים בחשבון את מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים זהירים משלמים פחות ממבוטחים מסוכנים. מטרת השימוש בפרמטרים היא להעריך את איכות נהיגתם של המבוטחים, על-מנת להתאים את פרמיית הביטוח לסיכון המבוטח.
הפרמטרים המותרים בשימוש
הפרמטרים המותרים בשימוש בקביעת סכום הפוליסה הם:
1. נפח המנוע;
2. מין הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב בדרך קבע;
3. גיל הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב בדרך קבע;
4. ותק רשיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב בדרך קבע;
5. מספר תביעות קודמות בשלוש השנים האחרונות של כל הנוהגים ברכב בדרך קבע;
6. מספר שלילות רשיון נהיגה בשלוש השנים האחרונות של כל הנוהגים ברכב בדרך קבע;
7. הימצאות כריות אויר ברכב.
בעת רכישת פוליסה לביטוח חובה לרכב ובחירת חברת הביטוח, על המבוטח לשקול, בין היתר, את ניסיונו עם חברת הביטוח, מדיניות ניהול התביעות שלה וגם את גובה פרמיית הביטוח אותה דורשת חברת הביטוח ומספר התשלומים בהם ניתן לשלם הפרמיה.
כיום, כמעט כל החברות בשוק משתמשות בפרמטרים בעת תמחור הביטוח וחלקן מציעות תעריפים נמוכים במיוחד למבוטחים זהירים. חברת אליהו היא היחידה שאינה משתמשת בפרמטרים בעת תימחור התעריף, ולכן מציעה את התעריפים הנמוכים ביותר למבוטחים הנחשבים למסוכנים יותר.
ניתן לראות שכל חברות הביטוח מאפשרות היום תשלום פרמיית ביטוח החובה בתשלומים ללא ריבית והצמדה. החברות היחידות שמאפשרות לתשלום ביטוח החובה ב-12 תשלומים לכל המבוטחים הן מנורה וביטוח חקלאי.
בלי להגזים, נראה כי הפעם לפחות באמת מדובר בשינוי של ממש, שנועד כל כולו להיטיב עם האזרח.
ניתן, כאמור, להשתמש במערכת ההשוואה החדשה על-ידי כניסה לאתר משרד האוצר:
www.mof.gov.il.
