הריבית ירדה - כיצד נחסוך לילדים?

הורים רבים מתלבטים כיום היכן להפקיד בכל חודש סכום סמלי קטן, שייתן לילדים (בשלב שבו יהיו כבר בוגרים ואחראים) מקפצה קטנה קדימה. עד שנת 2003 ניתן היה להפקיד בכל חודש 150 שקלים (לדוגמה) בקופת גמל בנקאית, שהניבה בסופו של דבר סכום יפה, שאיפשר לסייע בתשלום שכר לימוד לתואר אקדמי ולשימושים אחרים.

כיום יכולים ההורים רק להתגעגע לקופות גמל אלו. החל משנת 2003 הוצאו קופות הגמל מהבנקים והפכו לקופות לקצבה (פנסיה חודשית) בלבד, ומאז לא נמצא מזור אמיתי לשאלה, "היכן נשים את הכסף לילדים/לנכדים שלנו". גם בהווה, תוך שגיאה שנובעת מהרגלי עבר, מהווה הבנק שם נרדף לחסכון ומשמש בטעות כברירת המחדל של רוב ציבור החוסכים. הבנקים, מבחינתם, מציעים תוכניות חיסכון שכוללות סגירה של הכסף לתקופה ארוכה וקבלת ריבית אפסית. אם, לעומת זאת, תזדקקו לכסף לפני תום התקופה, תשלמו קנסות יציאה גבוהים.

בנוסף, הכרזתה לאחרונה של נגידת בנק ישראל על הורדת הריבית במשק ל-0.1%, אומנם "עושה טוב" לבעלי המשכנתאות צמודות ריבית הפריים, אולם מאידך פוגעת באופן קשה כמעט בכל ציבור החוסכים. בעקבות הורדת הריבית, צפויים הרווחים בתוכניות החיסכון של הבנק לתת תשואות שליליות.

ציבור רחב מאוד מחפש תוכנית חסכון, שניתן יהיה להשקיע בה 100 – 500 שקלים בחודש, שתהיה נזילה ושתניב תשואה (כלומר שהכסף באמת יעבוד בשבילנו), בלי קנסות יציאה, בלי מיסוי שוטף, תוך אפשרות להפקיד כמה ומתי שרוצים. למרבה הפלא, מתברר שיש פתרון, שכל הבנקים ובתי ההשקעות מתפללים שיום אחד יעשו לו את מה שעשו לקופות הגמל.

תןכניץ חיסכון פרט

הפתרון הזה נקרא תוכנית חסכון פרט בחברת ביטוח. היתרונות: נזילות מלאה, ללא קנסות יציאה, גמישות בהפקדות חודשיות וחד-פעמיות, אפשרות לבחירת מסלול השקעה מותאם אישית לרצון החוסך ולמאפייניו הייחודיים, תשואה גבוהה, אפשרות למעבר בין מסלולי השקעה שונים (מ0% מניות ועד 100% מניות), אפשרות לנהל את החשבון באופן מלא באמצעות אתר האינטרנט, הבטחת התשלום לילד גם במקרה של אובדן כושר עבודה של ההורה, ועוד. כל זאת תמורת דמי ניהול שנתיים קבועים. אז אם אתם סוגרים את הכסף ל-10 – 15 שנים, תנו לו לעבוד.

כמובן שישנה גם אפשרות לרכישת כיסוי ביטוחי בתוך תוכניות החיסכון. כך, החיסכון החודשי מובטח (חברת הביטוח ממשיכה להפקיד בכל חודש) גם במקרה שההורה נמצא במצב של אובדן כושר עבודה (או במקרה של חו"ח פטירה). המעוניינים בהגנה רחבה אף יותר, יכולים להוסיף רובד ביטוחי נוסף הכולל פיצוי לילד או להורה. תוכניות חיסכון אלו מאפשרות לחסוך למגוון רחב של מטרות מוגדרות מראש, כמו בר מצווה, לימודים, חתונה, דירה, או כל מטרה אחרת, ע"י התאמה של סכום החיסכון החודשי לטווח הזמן הכולל של התוכנית. לסבים ולסבתות שבינינו, ניתן להשקיע סכום סמלי מדי חודש עבור הנכדים, כך שבעתיד ניתן יהיה לתת להם מתנה נפלאה בצורת סכום חד-פעמי שיסייע להם בתחילת חייהם העצמאיים.

אז למרות שהריבית כיום אפסית, יש כאמור אפיק שלא כולם מודעים אליו, ושיכול להבטיח תשואות נאות ביותר לאלה שהם ילדים כיום.