חלק ניכר מענף הביטוח מתבסס על ביטוחים קבוצתיים. בעיקר אנו מוצאים ביטוחים אלו בתחום ביטוח הבריאות והסיעוד, אך גם בתחומי ביטוח אי כושר עבודה, ביטוחי חיים וביטוחי תאונות אישיות. במקומות עבודה מסוימים נהוגים גם הסדרי ביטוח רכב קבוצתיים [עובדי המדינה]. סוג נוסף של הסדרי ביטוח קבוצתיים הם הסדרי הביטוח של רוכשי הדירות המחויבים לרכוש ביטוח כבטוחה נוספת לבנק. ביטוחים אלו הם ביטוח הנכס וכן ביטוח חיי הלווה.
ביטוח קבוצתי הנו צורת ביטוח המאפשרת מתן כיסוי ביטוחי למספר גדול של אנשים תחת פוליסה אחת, בדרך כלל נהוג בביטוח קבוצתי תעריף זול יותר ביחס לביטוח הפרטי אם כי אין זה בהכרח כך. בתחום ביטוחי הדירות שנרכשו במשכנתא וביטוח חיי הלווים קיימת בשוק תחרות עזה וחברות ביטוח שלא זכו להיבחר על-ידי הבנקים מתחרות באופן נמרץ על שוק זה ומציעות ביטוח בתנאים אטרקטיביים יותר מתנאי הביטוח הקבוצתי.
הסכם ביטוח קבוצתי נערך בדרך כלל על-ידי מעביד, או ועד עובדים, או ועד מקצועי בשם ארגון מקצועי או ועדי גמלאים, או על-ידי גוף משווק כגון בנק ביחס לביטוחי לווים, וקופות החולים ביחס לביטוחי סיעוד ולאחרונה אף ביטוחי בריאות. הגופים האמורים הם הנושאים ונותנים על תנאי הביטוח, והם מכונים בדרך כלל בהסכם "בעל הפוליסה" ומעמדם ותפקידם מעוגן בדרך כלל בהסכם נפרד.
בדרך כלל, אך לא תמיד, נערך ביטוח קבוצתי לכלל חברי הקבוצה 'ללא הליכי חיתום' [או חיתום בדרך של הצהרה פשוטה] ומבלי שהמבוטחים נדרשים למלא הצעת ביטוח ולענות על שאלות. מצב זה מתאפשר על בסיס ההנחה כי חברי הקבוצה מהווים מדגם מקרי, בעל נתונים ידועים, כך שהמבטח יכול לצפות את הסיכון ולהעריכו מראש. כך לדוגמא- בביטוח חיים של קבוצת עובדים גדולה, שאינה חשופה לסיכונים מיוחדים ניתן להניח כי התפלגות התמותה תהיה זהה להתפלגות הכללית הידועה ולכן ניתן להעריך ולתמחר מראש את הסיכון.
הפרמיות בהסדרי ביטוח קבוצתי הן בדרך כלל זולות באופן משמעותי מהסדרי ביטוח פרט בשל מספר סיבות. ראשית, גודל הקבוצה חוסך בהוצאות רבות הנלוות לרכישת ביטוח, כגון הוצאות גבייה [בדרך כלל הגבייה הנה בניכוי משכר המבוטח או מגמלה אותה הוא מקבל]. שנית, קיים חיסכון משמעותי בעמלות סוכנות הביטוח [בביטוח חיים קבוצתי מקובלת עמלה מקסימלית של 5% מדמי הביטוח ברוטו]. שלישית, הסדר ביטוח קבוצתי, גם כאשר מדובר בביטוחים ארוכי טווח כמו ביטוח חיים וביטוח אי-כושר עבודה וכן ביטוחי ריאות וסיעוד, נערך לתקופה מוגבלת בזמן כך שניתן כל מספר שנים להעריך את תוצאות תיק הביטוח ואת ניסיון התביעות ולקבוע בהתאם את דמי הביטוח. בביטוח פרט נקבעות הפרמיות מראש וכך המבטח נוטה לנקוב במחיר גבוה יותר על-מנת להימנע מסיכון.
הסדר ביטוח קבוצתי מתבסס על מצב בו הגוף הנושא ונותן יכול להציע למבטח גישה נוחה וקלה להשגת מבוטחים. גישה כזו הנה על-ידי הרשאה לגביית דמי הביטוח באמצעות ניכוי ממשכורת המבוטחים וכן על-ידי העמדת הכלים הארגוניים וסמכותו של הגוף הנושא ונותן על תנאי ההסדר לרשות המבטח. קיימת גם אמונה, בדרך כלל מוצדקת, של המבוטחים כי מקום העבודה או הארגון אליו הם משתייכים הנו בעל כושר מיקוח רב מהרבה מכושר המיקוח של הפרט ועל כן כדאי להם יותר להצטרף להסדר ביטוח קבוצתי.
לעיתים קרובות ההצטרפות של חברי הקבוצה לביטוח הנה בדרך של ברירת מחדל. לאחר מסירת הודעה למבוטחים על הסדר הביטוח ניתנת האפשרות למי שאינו מעוניין בהסדר לעשות כן. הניסיון מלמד לרוב כי מעטים בוחרים לפרוש מן הקבוצה. כמו כן, הוכח כי שיווק ביטוח על-ידי גוף בעל סמכות, ללא חיתום, באופן שעל-ידי התשלום בלבד רוכש המבוטח את הפוליסה הנו שקול לעתים לביטוח קבוצתי. כך למשל רוכשים מדי שנה, כ-13,000 עורכי דין ביטוח אחריות מקצועית, פשוט על-ידי תשלום בבנק הדואר באמצעות שוברי תשלום.
אין ספק כי לגוף הנושא ונותן בשם המבוטחים על תנאי הביטוח יש מעמד מיוחד. בידי גוף זה קיים נכס ממשי של מתן אפשרות גישה נוחה לחברות הביטוח אל ציבור לקוחות פוטנציאלי גדול. ניתן היה לצפות כי על הנושאים ונותנים עבור המבוטחים יוטלו חובות נאמנות וחובות זהירות מיוחדות, שכן אחריותם כלפי ציבור המבוטחים הנה רבה ביותר. למרבה ההפתעה נושא זה פרוץ לחלוטין ולא נמצא ביחס אליו הסדר חוקי.
כך גם לא קיימים בחוק הסדרים חיוניים המתחייבים מאופיו של הביטוח הקבוצתי. הטעם לכך נובע מהעובדה שהסדר הביטוח הקבוצתי זר לתפיסת הביטוח המסורתית וכך אין אנו מוצאים כל התייחסות להסדרים אלו בחוק חוזה הביטוח. מצב דברים זה דורש שורה של רפורמות מרחיקות לכת וכיום אנו רואים כי אגף הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר החל לפעול בכיוון זה.
ברשימות הבאות נדון בבעיות המיוחדות של הסדרי הביטוח הקבוצתיים ועל הרפורמות הנדרשות בתחום זה. דיון מפורט כזה נדרש והכרחי שכן בתחומים רבים הביטוח הקבוצתי מספק שירות חיוני ויש לעשות כל הנדרש בתחום הבקרה והפיקוח על-מנת לוודא שהגופים העורכים הסדרי ביטוח קבוצתיים לא ינצלו את מעמדם לרעה על חשבון המבוטחים.
הפטפטת המדינית הבלתי אחראית שמהדהדת בתקש...
