מימון ואשראי לעסקים קטנים ובינוניים

לא פעם, בשל קשיי נזילות, חברות ועסקים מתקשים לממש את הפוטנציאל הגלום בפעילותם העסקית. מרבית בעלי העסקים, אינם מודעים לכך שקיימות אפשרויות מימון נוספות מלבד האשראי הבנקאי, מגופים ממשלתיים, מסחריים ופילנתרופים.

בשורות הבאות נסקור את אמצעי המימון האלטרנטיביים לפעילותם של העסקים הקטנים והבינוניים בישראל.

1) משרד התעשיה והמסחר:

משרד התעשיה והמסחר מעניק מגוון אמצעי מימון. להקמת עסקים חדשים ולהרחבת עסקים קיימים, להלן האפשרויות העומדות בפני היזם או החברה:

התוכנית לקידום ניהול איכותי וחדשני בתעשיה

תוכנית זו מיועדת לסייע לחברות ומפעלים להחדיר שיטות ניהול חדשניות בהתאם למאפייני המפעל וצרכיו, במטרה לשפר את רווחיותו, תוך עידוד השימוש בטכנולוגיות מתקדמות לבקרת איכות, שיפור המוצר ותהליכי הייצור.

קרן תנופה - למיזמים טכנולוגיים - באמצעות המדען הראשי

מטרת התוכנית, הינה עידוד היזמות הטכנולוגית, בקידום רעיון טכנולוגי חדש לקראת מימוש תעשייתי. זכאים לפנות אל הקרן חברות ויזמים אשר עדיין לא איתרו משקיע חיצוני לפעילותם העסקית ועדיין לא החלו במכירות.

אם החברה עברה את תהליך הבדיקה והוחלט כי הינה זכאית לעזרה מטעם הקרן, תהנה מהתנאים הבאים:

מענק כספי בגובה 85% מהתקציב המאושר, עד תקרה של 210 אלף שקל לתוכנית, המיועד למטרות כדלקמן:

¨ בניית אב-טיפוס
¨ רישום פטנט
¨ הכנת תוכנית עסקית
¨ קידום עסקי
¨ סיוע באיתור משקיעים ו/או שותפים עסקיים.
¨ סיוע בגיוס הון ראשוני.
¨ סריקת פטנטים וחיפוש מידע טכנולוגי ועסקי.
¨ סדנאות הדרכה ליזמים.
¨ הצגת פרויקטים נבחרים בכנסים ותערוכות מקצועיות

הקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים

קרן המעניקה הלוואות עד 500,000 שקל בתקופת החזר של עד 3 שנים להקמת עסקים חדשים, הרחבת עסקים קיימים ולעזרה בהתמודדות עם בעיות תזרים. יתרונות הקרן:

- 70% מסכום ההלוואה הינו בערבות המדינה
- ניתנים שישה חודשי אשראי (גרייס) לפני התחלת החזר ההלוואה.
ההלוואה הינה חוץ בנקאית, לכן אינה מכבידה על מסגרת האשראי של העסק.

סיוע באמצעות המדען הראשי

סיוע המדען הראשי מתבצע במספר שלבים שונים של החברה.
בשלבי הקמתה - באמצעות חממות טכנולוגיות וקרנות.
בשלב מתקדם או ממוקד - כעזרה וליווי בתחום פעילות ספציפי, ליווי תהליכי מו"פ שונים ויצירת שיתופי פעולה עסקיים.

להכרת שלל פעילויות המדען הראשי מומלץ לפנות לאתר משרד התעשיה והמסחר. www.tamas.org.il

חממות ליזמות טכנולוגית בישראל

בישראל פועלות מספר חממות טכנולוגיות המהוות חלק בלתי נפרד מפעילותו של המדען הראשי. פעילותן מאפשרת למיזם טכנולוגי לעבור משלב של "על הנייר" לחברה פעילה. לאחר בדיקה ואישור מנהלי החממה, ייהנה המיזם מתקציב שינוע בין 1.4 ל 2.5 מיליון שקל, מהם 85% מוענקים ע"י המדינה בתקופה של שנתיים.
תוכנית החממות פועלת באמצעות 24 חממות המפוזרות ברחבי הארץ בכל זמן נתון כ-200 מיזמים נהנים מתמיכת המדען.

2) בנקים מסחריים

תוכניות המימון לעסקים הניתנות על-ידי המערכת הבנקאית אינם מוגדרות לפעילות לעסקים קטנים ובינוניים בפרט, אולם בין מבחר אמצעי האשראי הקיימים, ריכזנו מספר קרנות בנקאיות המותאמות לפעילות העסק הבינוני והקטן להלן, חלק מאמצעי המימון:

בנק מרכנתיל דיסקונט

קרן לה"ב
קרן המשותפת לבנק מרכנתיל וללשכת ארגוני העצמאים בישראל, ומעניקה הלוואה עד סכום של 500 א' שקל, בתקופת החזר של עד 5 שנים.
קרן לחברי איגוד לשכות המסחר
קרן המיועדת לחברי איגוד לשכות המסחר ומעניקה הלוואה עד סכום של 2 מיליון שקל, בתקופת החזר של עד 5 שנים.
קרן הצמיחה לעסקים בקיבוצים
קרן של בנק מרכנתיל עם איגוד התעשיה הקיבוצית, מעניקה הלוואה עד סך של 1 מיליון שקל, בתקופת החזר של עד 5 שנים.
קרן התאחדות התעשיינים.
קרן המימון של בנק מרכנתיל והמועצה למפעלים קטנים ובינוניים של התאחדות התעשיינים המעניקה הלוואה עד סך של 2 מיליון שקל, תקופת החזר של עד 5 שנים.

בנק אוצר החייל

- הקרן לעסקים קטנים ובינוניים

בנק אוצר החייל מפעיל את הקרן לעסקים קטנים ובינוניים של משרד התמ"ת - תנאי הקרן הוצגו תחת אמצעי הסיוע של משרד התעשיה והמסחר לעיל.

- קרן קורת

הלוואות ליזמים ותיקים ועולים חדשים לפיתוח עסקים והקמת עסקים חדשים. האשראי הינו לצרכי רכישת ציוד, הון חוזר וכל מטרה עסקית אחרת. סכום ההלוואה נע בין 75 אלף שקל עד 150 אלף שקל בהחזר של עד 5 שנים.

- קרן יזמות בשיתוף הסוכנות היהודית

מטרת הקרן הינה הגברת התעסוקה וביסוס העסקים הקטנים, סכום ההלוואה עד 75 אלף דולר ומיועד למגוון מטרות עסקיות. בתקופת החזר עד 6 שנים.

בנק הבינלאומי

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים:

בנק הבינלאומי מפעיל את "הקרן לעסקים קטנים ובינוניים" של משרד התמ"ת - תנאי הקרן הוצגו תחת אמצעי הסיוע של משרד התעשיה והמסחר לעיל.

בנק דיסקונט

קרן דיסקונט לעסקים קטנים ובינוניים
קרן דיסקונט לעסקים קטנים, מעניקה הלוואות עד סכום של 500 אלף שקל בתקופת החזר של עד 5 שנים. הלווה נדרש להעמיד בטחונות בגובה 50% מההלוואה שאושרה.

3) קרנות מימון פילנתרופיות, ללא מטרת רווח

קרנות מימון פילנתרופיות מהוות נדבך חשוב בכל הקשור למימון לעסקים קטנים ובינוניים.

חלק מהקרנות פועלות במישור הארצי וחלקן פועלות במרחבים אזוריים, סכום ההלוואות הניתן באמצעות הקרנות נע מ- 20,000 שקל עד 300,000 שקל.

אופן המימון שונה מקרן לקרן, חלקן מעניקות אשראי ללא ריבית ואחרות דורשות ביטחונות.

קיימות קרנות המעודדות התיישבות באזורי ספר ואחרות מעודדות גיוס עובדים חדשים והגדלת התעסוקה באזור.

כאמור, מספר הרב של הקרנות הפילנתרופיות, מעניק מגוון של אפשרויות בחירה לעסקים וחברות ולהתאימם לצרכים העסקיים והכלכליים של העסק.

הסוכנות היהודית

- קט"י ירושלים

הלוואה עד סכום של 75 אלף שקל בתקופת החזר של עד 6 שנים, ניתנת על-ידי הקרן לתושבי ירושלים ומטה יהודה לעידוד הקמתם של עסקים חדשים או להרחבתם של עסקים קיימים.

- קרן ניו-יורק לעולים

הלוואה עד סכום של 330 אלף שקל בתקופת החזר של עד 6 שנים (התחלת החזר הלוואה כעבור שנה מיום לקיחתה) עיקר הביטחונות ניתנות על-ידי הקרן.

- קרן פיטסבורג

הלוואה של עד 75 אלף שקל בתקופת החזר עד 6 שנים, ניתנת על-ידי הקרן, לעסקים באזור כרמיאל-משגב, ומיועדת לכל פעילות עסקית.

קרן קורת ישראל - עמותה לפיתוח כלכלי

- הלוואות לעסקים קטנים

קרן במימון תורמים מארה"ב המיועדת לעידוד המשק ויצירת מקומות עבודה. הקרן מעניקה סיוע בסכום הנע מ 75,000 שקל ל-150,000 שקל ובתקופת החזר של עד 5 שנים.

- העמותה להעצמה כלכלית לנשים

הלוואה עד 20 אלף שקל הניתנת לנשים שעברו קורס ליזמות במסגרת העמותה, משך ההלוואה הינו עד 3 שנים, ללא בטחונות.

- המרכז היהודי ערבי לפיתוח כלכלי

הלוואה עד 135 אלף שקל להקמת עסקים או הרחבת עסק קיים. תקופת ההחזר הינה עד 5 שנים. היזם נדרש להעמיד 65% בטחונות.

הקרן לעידוד יזמות פרטית (קרן ק.י.פ)

הלוואה עד 25 אלף דולר הניתנת ללא ריבית, מלבד 1% דמי ניהול הנגבים מראש. היקף הביטחונות אינו קבוע ומותאם לכל בקשה.

האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית

קרן המופעלת על-ידי תורמים פרטיים המעניקים הלוואות לעסקים קטנים (עסק קטן מוגדר כעסק בעל הכנסה חודשית עד 100 אלף שקל). סכום ההלוואה שניתן הינו עד 15 אלף דולר, ומותנה בהחתמת ערבים.

הקרן לעולה העצמאי

הלוואה של 35 אלף שקל בהחזר של עד 6 שנים הניתנת על-ידי משרד הקליטה ומיועדת לכל מטרה עסקית. הלווה נדרש להציג ערבים ובטחונות.

קרן סיוע למושבים וקו התפר

הקרן מעניקה הלוואות עד סך של 330 אלף שקל לתקופה של 6 שנים לעידוד העסקים באזורים מרוחקים (על-פי רשימה מוגדרת).

קרן הגליל

הלוואה עד 30 אלף שקל בתקופת החזר של עד 4 שנים המיועדת לעסקים באזור הגליל. מתן ההלוואה מותנה בהחתמת ערבים.

קרנות הון סיכון ובתי השקעות

קרנות הון סיכון ובתי השקעות מאתרים ומשקיעים במיזמים, בעיקר בתחומי הטכנולוגיה ובמוצרים המהווים פוטנציאל מסחרי בשווקי חו"ל.

בישראל פועלות כ-25 קרנות הון סיכון, המשקיעות בחברות, הן בפיתוח והן בהון האנושי העתיד להוביל את החברה להצלחה מסחרית.
לרוב סכום ההשקעה הבסיסי באמצעות קרנות ההון הינו החל מ-300,000 דולר עד מספר מיליוני דולרים.


כפי שהוצג לעיל, אמצעי המימון העומדים לרשות היזם, בעל העסק או חברה בישראל הינו מגוון.

לפני לקיחת הלוואה חשוב לאפיין את הצורך בפעילותה העסקית של החברה ולהגדיר את מטרת ההלוואה. לאחר מכן יש לאמוד את סכום ההלוואה הנדרש ויכולת ההחזר החודשית, ופנייה לקרן מתאימה או ליועץ בתחום להמשך טיפול.