נתחיל מהחדשות הטובות: גיל התמותה בישראל הולך ועולה. זה אומר שיש לנו יותר שנים להיות בפנסיה וליהנות מפירות העבודה בה השקענו שנים ארוכות. החדשות הרעות הן, שמי שלא צבר די חסכונות לגיל הפרישה - יתקשה לשמר חיי רווחה ראויים. עד כאן אין חדש. הבעיה היא שהצרות לא מסתיימות: גם מי שחסך רוב חייו לפנסיה, עלול לגלות שהכסף שלו לא באמת עומד לרשותו.
חברות הביטוח מבצעות לא מעט טעויות בחיתום הפוליסות, שגורמות לאובדן של עשרות אלפי שקלים ולעתים אף מאות אלפי שקלים. למעשה, ב-48% מהפוליסות הנבדקות קיימות טעויות. 87 סוגי טעויות נפוצות נמצאו בבדיקות המקיפות שנערכות מעת לעת. כן, קראתם נכון: 87 סוגי טעויות. כל פוליסה והמטען הגנטי שלה, וככל שהפוליסה ישנה יותר - כך גובר הסיכוי למצוא בה טעות.
למה בעצם זה קורה? בעבר נוהלו הפוליסות באופן לא-ממוחשב. כאשר כבר מוחשבו, הן עברו הסבות כמו המרות מטבע מלירות לשקלים ולשקלים חדשים. פוליסות שהופקו בחברות ביטוח שאינן קיימות עוד, נמצאות אף הן בסכנה. טעויות נפוצות נוספות: חישובי ריבית והמרת מטבע שגויים, טעויות בהקטנת פרמיה וסילוק הפוליסה, שערוך שגוי לאחר שהפוליסה פקעה, שערוך שגוי במעבר בין מעסיקים, טעויות בנוגע למס על הפיצויים ותגמולים ועוד.
ואם זה לא מספיק, תופעת אי-שיוך הכספים המועברים על-ידי מעסיקים לחיסכון פנסיוני, הובילה לכך שכיום נצבר בחברות הביטוח סכום של 500 מיליון שקל שלא יגיעו לחוסכים. לא מזמן אותרה טעות בשווי 560,000 שקלים לפוליסה אחת. אפשר לתאר איזו עוגמת נפש הייתה נגרמת לחוסך אלמלא אותרה בזמן.
השאלה הגדולה היא, איך אפשר להיות בטוחים שכל הכספים שנצברו לאורך השנים, אכן מחכים לגיל הפנסיה (רצוי בתוספת ריבית). רק מעט מבוטחים קפדנים ונמרצים שביקשו מחברת הביטוח את חשבון הפנסיה לפני גיל הפרישה, אכן קיבלו אותו. בודדים הצליחו גם לבדוק אותו. אז מה עושים? הנה מספר המלצות שניתן לבצע כבר עכשיו כדי לגלות את ערך פדיון הפוליסה בעת הפרישה לפנסיה.
שמרו ניירת, הודעות ותשלומים שהועברו. כשאתם רוכשם ביטוח, דרשו לקבל את הפוליסה ושמרו אותה במקום בטוח. אף פעם אי-אפשר לדעת מתי תזדקקו לה. אם בעת פדיון הפוליסה חברת הביטוח מבקשת לקבל מכם את הפוליסה המקורית - תדאגו לשמור העתק של הפוליסה ונספחיה, מתוכם אפשר לדעת בין השאר את ההבטחות שניתנו, כגון מקדם הקצבה או תנאים מיוחדים.
שמרו יחד עם הפוליסות את כל ההודעות והמידע שחברת הביטוח שולחת אליכם במשך השנים, לרבות נושאים הקשורים למיסוי: אישור על ייעוד לקיצבה, אישור על רצף זכויות פיצויים, אישור על העברה פנימית בין חברות, אישור מרשם החברות ועוד. ולבסוף, לפני שאתם ממהרים לפדות את הצ'קים שקיבלתם מחברת הביטוח או העברות בנקאיות לחשבונכם - צלמו ושמרו עותקים.
בצעו בדיקות מראש. מומלץ לבצע את הבדיקה שנתיים לפני הפרישה בפועל, כדי לאתר טעויות בפוליסות ביטוחי המנהלים. מדי שנה, והחל ב-2007 מדי רבעון, שולחות חברות הביטוח למבוטחים דוחות מצב ביטוח וערכי פדיון. דוחות אלה יכולים לשמש לצורך בקרה על החיסכון.
הדבר שהכי קל לגלות הוא שנעלמה פוליסה. לכל פוליסה יש מספר, ואתם אמורים לקבל דיווח על כל פוליסה שרכשתם. אם אתם מפסיקים לקבל דיווח מחברת הביטוח בנוגע לאחת הפוליסות, בררו מדוע. חשוב לזכור שלעיתים אתם רוכשים כמה פוליסות מאותה חברת ביטוח; ודאו שבדיווחים שהיא שולחת לכם מופיעים מספרי כל הפוליסות.
בנוסף, יש לברר אם הכספים שאתם והמעביד מפקידים מגיעים ליעדם. ניתן לגלות זאת על-ידי השוואת ההפרשות המופיעות בתלוש המשכורת שלכם להפקדות שמופיעות בדיווח של חברות הביטוח. אפשר גם להשוות בין הדוחות השנתיים של שנים עוקבות ובין ערכי הפדיון שמופיעים בדוחות, לרבות הפיצול שבין ערכי פדיון פיצויים לערכי פדיון תגמולים. בכל מקרה של אי-התאמה, מומלץ לבצע בדיקה באמצעות מומחה מטעמכם.
דרשו חישוב מדויק והתכוננו למאבק בעת פדיון הפוליסה, דרשו מחברת הביטוח חישוב מפורט של הפדיון, לרבות חישוב מס על הפדיון. כיום, חברות הביטוח אינן ערוכות למתן שירות ללקוח בתהליך פרישה שיהיה מותאם למאה ה-21. במקרה של בעיה, חברות הביטוח מתבצרות מאחורי חומות ושערים ואין אליהן גישה לצורך קבלת שירות מקצועי. אנו עדים למקרים רבים של קושי בקבלת שירות, מתן תשובות לא-מקצועיות ומתחמקות, מערכות מידע שאינן תומכות ושימוש מוגזם בתירוצים של עומס. נראה שקיים מחסור בכוח אדם מקצועי בחברות הביטוח וסוכנויות ההסדר ואנחנו, המבוטחים, משלמים את המחיר.
