כמעט כל אדם עובד, מבוטח בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים זה או אחר. הוא מבטח את עצמו למקרה של אבדן כושר עבודה או למקרה מוות, בתקווה כי אם איתרע מזלו והוא יפגע, יהיה לו כיסוי שיבטיח את קיומו בכבוד בשנים הבאות.
רבים אינם מודעים לזכויותיהם בעניין זה ומבזבזים משאבים יקרים על תביעות חסרות תוחלת, רק כדי לגלות, מאוחר מדי, שגם אם יזכו, שכרם יוצא בהפסדם. ישנם היבטים רבים לסוגייה, אבל במקרה זה אתמקד במקרה שבו אדם נפגע במהלך עבודתו וכתוצאה מכך נאלץ להפסיק לעבוד.
מקרה שהיה כך היה: למלח היתה הפלגה קשה שבמהלכה היו לו ויכוחים קשים עם הממונים עליו. מספר ימים לאחר שהסתיימה ההפלגה לקה המלח באוטם שריר הלב ומת. מאחר שהמלח היה מבוטח בקרן פנסיה ותיקה, קיבלה רעייתו, עקב הפטירה, קצבת שארים מקרן הפנסיה. במקביל, מאחר שהיתה משוכנעת שאוטם שריר הלב ממנו נפטר בן זוגה, מהווה תאונת עבודה, פנתה האישה למוסד לביטוח לאומי ותבעה גמלת תלויים. כוונתה היתה לקבל קצבה גם מביטוח לאומי וגם מקרן הפנסיה.
כשנה מאוחר יותר, לאחר חקירות שערך המוסד לביטוח לאומי, נדחתה התביעה. האישה, בטוחה בצדקת טענתה, הגישה תביעה לבית הדין. עוד שנה חלפה בטרם התקיים הדיון הראשון, אולם, ברור היה לאישה מהערות השופט שהיא עומדת להפסיד במשפט. מתוסכלת וממורמרת, שכן ברור היה לה שמתנכלים לה ומונעים ממנה לקבל את המגיע לה כדין, פנתה ליעוץ משפטי. מיד התברר לה כי לשווא נאבקה מול המוסד לביטוח לאומי: גם אם תזכה ותביעתה תוכר, לא תהיה לכך כל משמעות כספית מבחינתה.
הסיבה לכך נעוצה בתקנון האחיד של קרנות הפנסיה הוותיקות. מי שאיבד את כושר העבודה באופן מלא או חלקי, זכאי לקצבת נכות מהקרן ואילו שאריו של עמית שנפטר, זכאים לקצבת שארים. אולם, פגיעה בעבודה אינה מבוטחת בקרן הפנסיה הוותיקה ולפיכך, מי שאיבד את כושרו לעבוד עקב נכות שנגרמה כתוצאה מפגיעה בעבודה לא יהיה זכאי לקצבת נכות מהקרן ומי שנפטר עקב פגיעה בעבודה, שאריו לא יהיו זכאים לקצבת שארים מהקרן.
למבוטח אין אפשרות לבחור בין זכויות מקרן הפנסיה ובין זכויות מביטוח לאומי - עצם ההכרה בנכות כפגיעה בעבודה שוללת זכויות מקרן הפנסיה הוותיקה.
כאמור, אותה אישה קיבלה קצבת שארים מקרן הפנסיה. גובה הקצבה היה כגובה קצבת התלויים אותה היתה מקבלת מביטוח לאומי לו היתה זוכה בתביעתה. אם הביטוח הלאומי היה מכיר בתביעה של קרן הפנסיה, היתה זו מפסיקה את התשלום וכך, האישה היתה מוצאת עצמה, לאחר מאבק של שנים, עם אותם כספים שהיו לה לפני המאבק ועם חסרון כיס בגין ההוצאות שהיו לה עקב המאבק.
נכות תפקודית או נכות רפואית ישנם מקרים חמורים בהרבה, בהם ההכרה בנכות כפגיעה בעבודה תגרום למבוטח נזק, שכן, הגמלה שהוא עשוי לקבל מביטוח לאומי נמוכה מקצבת הנכות שהוא מקבל מקרן הפנסיה.
מי שיש לו נכות עקב תאונת עבודה, זכאי לגמלה מהמוסד לביטוח לאומי. הגמלה מבוססת על גובה הנכות הרפואית שיש לנפגע. בחוק הביטוח הלאומי יש רשימה של ליקויים ובצידם אחוזי נכות. ועדה רפואית מיישמת את סעיף הליקוי הרלוונטי והאחוזים שהוא מעניק על המקרה שבפניה.
קצבת נכות של קרן הפנסיה מבוססת על נכות תפקודית ולא רפואית. הוועדה בודקת אם עקב הנכות הרפואית איבד העמית את כושרו להשתכר וקובעת את אחוזי הנכות לפי מידת אובדן כושר העבודה. זוהי הנכות התפקודית.
כאשר יש פער בין הנכות הרפואית ובין הנזק התפקודי שנגרם למבוטח עקב אותה נכות, עשויה קצבת הנכות מקרן הפנסיה להיות גבוהה בהרבה מהקצבה לה זכאי המבוטח מביטוח לאומי.
לדוגמא: סבל נפגע בעמוד השדרה. יש לו נכות רפואית של 30% בגין הפגיעה בגב ונכות זו גרמה לו לאובדן כושר עבודה מלא. עקב הוותק שלו בקרן הפנסיה יהיה הסבל זכאי לפנסיית נכות בשיעור 70% מהשכר המבוטח בקרן הפנסיה. אם הפגיעה תוכר כתאונת עבודה מביטוח לאומי, הוא יהיה זכאי לפנסיה בשיעור של 30% בלבד וזאת לא ממלוא מהשכר אלא מ-75% מהשכר.
במקרה המתואר לעיל, לסבל אין כל עניין שהנכות שלו תוכר כפגיעה בעבודה, שכן שכרו יצא בהפסדו. הוא יאלץ לוותר על קצבת הנכות מקרן הפנסיה תמורת קצבה נמוכה בהרבה מהמוסד לביטוח לאומי.
לא תמיד קיימת למבוטח הבחירה אם להגיש תביעה לביטוח לאומי אם לאו. במקרים שבהם ברור שהפגיעה אירעה עקב תאונת עבודה, קרן הפנסיה מחייבת את העמית לפנות לביטוח לאומי. למבוטח יש שיקול דעת רק באותם מקרים בהם אין מדובר באירוע שעל פניו מהווה פגיעה בעבודה, או במקרים בהם תביעתו נדחית ע"י המוסד לביטוח לאומי. קרן הפנסיה לא יכולה לקבוע שאירוע הוא תאונת עבודה אם ביטוח לאומי דחה את התביעה. אולם, מאחר שתאונות עבודה אינן מבוטחות בקרן הפנסיה הם רשאים לדרוש שהעמית יפנה לביטוח לאומי בתביעה להכיר בפגיעה כתאונת עבודה. אם התביעה נדחית הקביעה מחייבת את הקרן (אלא אם כן היא נוקטת בצעדים אחרים שאינם רלוונטיים לענייננו).
זאת ועוד, לא תמיד גובה הקצבה הוא השיקול הנכון להחלטה אם להעדיף פנסיית נכות על פני קצבת נפגעי עבודה. עקב ההגבלות שמטיל התקנון על ועדות רפואיות עדיף לעיתים לקבל גמלה נמוכה יותר מביטוח לאומי ולא להיות חשופים לבדיקות חוזרות ונשנות של הוועדות הרפואיות של קרן הפנסיה.
יש לציין, כי בקרנות הפנסיה החדשות, המצב שונה. ברוב המקרים, כאשר הנכות התפקודית נגרמה עקב פגיעה בעבודה, והקצבה המגיעה מביטוח לאומי נמוכה מקצבת הנכות המגיעה מקרן הפנסיה, משלמת קרן הפנסיה את הפער שבין שני הסכומים.
מבוטחים רבים אינם מודעים לזכויותיהם ולפיכך לא פעם יוצאים למאבק, הגובה מהם מחיר נפשי וכלכלי, ללא כל הצדקה וצורך. חשוב לדעת שלזכויות בביטוח לאומי יש השלכה על זכויות מכוח הסכמים וחוקים אחרים ולכן יש לעשות את הבחירות באופן מושכל תוך שקילת כל הפרמטרים הרלוונטיים, כי טעות בשיקול הדעת יכולה להכריע כיצד יראו חייו של המבוטח בשארית חייו, במחסור או בכבוד.
---------------------------------------------
- קרנות הפנסיה הוותיקות הן קרנות שקיבלו לראשונה אישור קופת גמל לקצבה לפני חודש ינואר 1995, ואשר חלקן פועלות מזה עשרות שנים. קרנות אלו נסגרו לקבלת עמיתים חדשים החל מהחלטת ממשלה מס' 5156 מיום 29/3/95.
- קרנות הפנסיה החדשות הן אותן קרנות שקיבלו לראשונה אישור קופת גמל לקצבה לאחר חודש ינואר 1995 בעקבות החלטת הממשלה האמורה.
ממצרים העתיקה שבה העבדים העברים סיפרו על יציאת האבות מהגלות, עד ליציאת מצרים של תקופתנו היא מדינת ישראל
