כאשר נבחן את שתי האפשרויות, נגלה כי לשתיהן יתרונות: היתרון של קבלת קבלת סכום חד פעמי הוא החופש לבחור, להחליט לבד, לעשות כל מה שעולה על הדעת, לרכוש נכס, היתרון הזה הינו יתרון קוסם ומפתה לכולנו. מצד שני, היתרון של קצבה חודשית לכל החיים היא הכנסה חודשית לכל החיים עד ליום האחרון, שמירת ערך הכסף מפני שחיקה והוצאות חד פעמיות. היתרון המשמעותי ביותר אולי הוא הביטחון שלא משנה מה יקרה, המשכורת תהיה בבנק, אפילו גם במקרה מותנו, המוטבים יכולים להמשיך וליהנות מהפנסיה. כדי לדעת להחליט, רצוי להבין כיצד הקצבאות עובדות.
בתחילת המאה שעברה נקבע גיל הפרשיה לגברים ולנשים 65 ו-60 תוך ידיעה ברורה כי רוב האוכלוסיה לא תחייה הרבה מעבר לגיל זה. היום, כאשר תוחלת החיים הולכת ומארכת, חשוב יותר מתמיד לדאוג לגיל הפרישה, שזכה בשנים האחרונות לכינוי "הגיל השלישי", בשל היותו תקופה של כ-20 שנה (עד גיל 80-85 בממוצע).
ישנם סוגים שונים של קצבאות: קצבת זקנה מביטוח לאומי, אשר זכאי לה כל מי ששילם ביטוח לאומי מעל תקופה מסוימת לאורך שנים - גובה הקצבה אינו תלוי בגובה התשלום לקרן; פנסיה תקציבית, אשר קיימת לעובדי מדינה, בה המדינה מפקידה לבדה את הפנסיה לאורך שנים, והעמית מקבל את הפנסיה לפי דרגת השכר בה היה בעת הפרישה.
שתי אפשרויות נוספות לקצבה חודשית לכל החיים הן באמצעות של קרן פנסיה או פוליסה לקצבה בחברת ביטוח. בשנים האחרונות חלו שינויים רבים, הן בקרנות הפנסיה והן בפוליסות לקצבה. השינויים הביאו למצב של צמצום הפערים בין קרן פנסיה לפוליסה לקצבה אך עדיין נשארו הבדלים מהותיים. המשותף לשתי האפשרויות הוא שבשתיהן יש צורך בצבירת הון גדולה ככל שניתן על-ידי תשלומים חודשיים רצופים לאורך כל שנות העבודה שלנו. בגיל הפרישה יומר ההון שצברנו לקצבה חודשית אשר תשולם לנו לכל ימי חיינו. היות ואת התחלת הצבירה אנו מתחילים בעשור השני או השלישי לחיינו, ואשר נמשך מעל ל-30 שנים עד גיל הפרישה.
צבירה גדולה ומשמעותית מושגת באמצעות שני תהליכים, אורך וסכומי ההפקדה החודשיים, ככל שנפקיד לאורך יותר שנים סכומים יותר גדולים, והתשואה ורווחי ההון אשר תשיג הקרן בשבילנו. אם ננתח את ההפקדות החודשיות לאורך שנים, נגלה כי הן תולדה של מסלול הקריירה שלנו לאורך החיים. היות ובביטוח מנהלים דרך מקום העבודה, הסכום אשר מועבר לקרן הינו נגזרת של השכר שאנו מרוויחים.
למרות שחברות רבות מתהדרות בפרסום הרווחים שהשיגו בשבילנו, ניתן לראות כי במידה רבה זוהי אחיזת עיניים ומצג שווא. אין באפשרותנו ובאפשרות הקרנות לדעת מי ישיג את התשואות הטובות ביותר או אפילו מה הן יהיו, ולאורך שנים נגלה ש"התשואה על ההון" שהישגנו, משקפת את שוק ההון לאורך כל התקופה.
מה צריך לעשות?
להגדיל את ההפקדה החודשית, גם מעבר לתקציב של ביטוח המנהלים (נכון על חשבון רמת החיים), חשוב להבין כי בגיל פרישה אין חלופות הכנסה, היכולת לייצר בגיל פרישה הכנסות חדשות ונוספות מאוד מצומצמת ובטח שאי אפשר לבנות על זה.
רצוי לצבור את ההון בצורה מהירה ככל שניתן, כך התשואות אשר ישיגו בשבילנו מנהלי הקרנות, יהיו משמעותיות מבחינה כספית על החיסכון ויגדילו אותו הצורה משמעותית (ריבית דה ריבית).
ישנם דרכים רבות לחסוך, רצוי להתייעץ עם איש מקצוע, ואפילו אם יותר מאחד כדי להשקיע בצורה חכמה.
רק, לכאורה, לפי שעה
