הקשר בין בקשת משכנתה לדירוג האשראי

בתחילת השבוע העביר בנק ישראל הוראה למערכת הבנקאית, על פיה הוסרה מגבלת הפריים לנוטלי משכנתאות חדשות, וממחזרי משכנתה יוכלו ליהנות מביטול המגבלה החל מסוף חודש פברואר. אך למרות האישור המבורך, מאות אלפי ישראלים בכל זאת לא יוכלו ליהנות מן ההטבה בשל דירוג אשראי נמוך. לאחרונה אף עלה לדיון בוועדת הכלכלה נושא ה-BDI בהקשר של המשכנתאות. בעוד המדינה אפשרה לדחות תשלומי הלוואות ומשכנתאות בעקבות הקורונה, הסתבר שמי שדחה את התשלום נאלץ לספוג פגיעה בדירוג האשראי שלו.

דירוג האשראי, ה-BDI, זו למעשה "תעודת הזהות" הבנקאית של של כל אחד מאיתנו. המידע הפיננסי שלנו עובר לחברות האוספות נתונים על ההתנהלות הכלכלית הכוללת לקיחת הלוואות, הוצאות והכנסות ועוד. דירוג אשראי אומר בעצם שכל לקוח מוגדר על-פי מידת אמינות מסוימת. כך בעוד דירוג אשראי חיובי מעיד על התנהלות כלכלית אמינה ופרעון כל ההלוואות בזמן, דירוג אשראי שלילי מעיד על אי-עמידה בתשלומים והתנהלות כלכלית בעייתית.

כלל ברזל - לפני שאתם הולכים לתהליך של מחזור משכנתה או לקיחת משכנתה חדשה, חובה עליכם להיות עם נתוני האשראי הטובים ביותר על-מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר לקבלת המשכנתא.

לצערנו קיימים מקרים רבים בהם הרישומים ב-BDI אינם נכונים או שהם לא היו אמורים להופיע כלל בדוח, ואנו נתקלים במקרים רבים בהם נעשו טעויות ועוולות בדוחות האישיים של נתוני האשראי, שמובילים לדירוג בינוני או נמוך. כתוצאה מכך אנשים נתקלים בסירובים בעת בקשתם למשכנתה או מקבלים פחות כסף, לעיתים ללא הצדקה.

גם אם מתוך בדיקת דירוג אשראי עולה כי יש לכם דירוג בינוני או שלילי, ניתן לעשות כמה פעולות כדי לשפר אותו. מחיקת BDI שלילי מתבצעת כאשר קיימת שגיאה ברישום שלכם, והחוב שהצטבר אצלכם כבר לא קיים. כדי לעשות זאת, חשוב תחילה לאסוף את כל הנתונים החיוניים. כיום ישנו שירות שכל אדם יכול להוריד את הדוח שלו בכל עת. זה כמובן מבורך אך הדוח מסורבל ומרבית האנשים לא ידעו כיצד לקרוא אותו באופן מיטבי. לדוגמה, חלק מהאנשים לא יודעים שנטילת הלוואות רבות יכולה להוריד את ניקוד ה-BDI, מה שעלול לפגוע בהמשך בתנאי האשראי ובמיקוח מול הבנקים. לכן רצוי להיוועץ ביועצים פיננסיים מומחים לנושא. לשמחתנו בלא מעט מקרים יש מה לעשות ולשפר.