הטעויות שרובנו עושים בניהול הפנסיה שלנו

הבעיה הכי גדולה עם קרן הפנסיה שלנו היא שאנחנו לא חושבים עליה מספיק. המודעות לעניין החיסכון הפנסיוני מתחילה בדרך-כלל רק לקראת גיל הפרישה, אך אז זה עשוי להיות קצת מאוחר מדי כדי להספיק לשנות אותה באופן משמעותי.

דווקא בגילאים הצעירים כל שקל שנפקיד יכול לעשות הבדל עצום לאורך השנים, בשל אפקט הריבית דריבית שמאפשר להגדיל מאוד את התשואה שנצבור בסופו של דבר על אותו שקל. החוק מחייב את המעסיקים שלנו להפקיד עבורנו לקרן הפנסיה כבר החל מגיל 20 לנשים או 21 לגברים, אך צעירים רבים לא מודעים לכך ומתחילים עבודות מסודרות יותר רק לקראת סוף שנות ה-20 לחייהם.

אם כבר התחלתם להפקיד לקרן פנסיה, נסו לוודא שההפקדה של המעסיק תהיה גדולה ככל שניתן ותכלול כמה שיותר מרכיבים מהשכר שלכם. גם אתם יכולים להגדיל את ההפקדה לפנסיה באחוז נוסף על חשבונכם. אחוז אחד שכמעט שלא ישנה את סכום הנטו שתקבלו לחשבון הבנק היום, יכול להגדיל את הפנסיה שלכם בעתיד במאות שקלים.

כדי לעזור לנו להגדיל את החיסכון שלנו לפנסיה, מפקיד המעסיק את כספי הפיצויים שלנו מדי חודש לקרן הפנסיה. בחלק מהמקרים, לאחר עזיבת מקום עבודה נוכל למשוך את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה עוד לפני גיל הפרישה.

עובדים רבים רואים בכספי הפיצויים בונוס שמגיע להם בתקופה לא פשוטה שבין עבודות, ואינם מבינים שהם עלולים להקטין את החיסכון שלהם לפנסיה בשיעור של עד 40%. כך, בהחלטה אחת, אנחנו עשויים להקטין את החיסכון שנצבור לפנסיה בעשרות אלפי שקלים.

משיכת כספי הפיצויים גם מצמצמת את הפטור ממס שנוכל לקבל על קצבת הפנסיה לאחר גיל הפרישה, וכך אנחנו עלולים להיפגע פעמיים: גם לקבל קצבת פנסיה נמוכה הרבה יותר וגם לשלם עליה מס.

החיים שלנו הם דבר דינמי שמשתנה לא מעט, ובכל זאת, רובנו לא זוכרים שהשינויים בחיים שלנו עשויים להשפיע גם על הזכויות שלנו בקרן הפנסיה. התחתנתם? נולד לכם ילד? התגרשתם? חשוב לעדכן את קרן הפנסיה בהקדם כדי לוודא שבני המשפחה הרלוונטיים יוכלו לממש את הזכויות המגיעות להם במידת הצורך. אם עברתם דירה או החלפתם מספר טלפון או כתובת מייל, חשוב לעדכן גם את קרן הפנסיה כדי שתוכלו להמשיך לקבל את כל המידע על החיסכון שלכם באופן שוטף. שינויים במקום העבודה ובמבנה השכר לרוב יעודכנו על-ידי המעסיק, אך חשוב לעקוב ולוודא שכל הנתונים שלכם נכונים.

מעבר לעידכון הפרטים, שינויים שונים בחיים עשויים להצריך התאמה של מסלול ההשקעה או מסלול הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה שלנו. למשל, אם אתם רווקים, כדאי לבחון האם הכיסוי הביטוחי למקרה מוות נחוץ לכם כלל או שאפשר לחסוך את תשלום הפרמיה על כך.

מעבר להגדלת ההפקדות לקרן הפנסיה והימנעות ממשיכת כספי הפיצויים, הגורמים הנוספים שמשפיעים בעיקר על גובה החיסכון שנצבור הם איכות ניהול ההשקעות בקרן הפנסיה ודמי הניהול שנשלם עבור ניהול השקעות זה. הבדל של כמה אחוזים בתשואות לאורך שנים, או הבדל של שברירי אחוזים בדמי הניהול לאורך שנים, עשויים לגרום לפער של עשרות אלפי שקלים בין חוסכים בקרנות פנסיה שונות.

קרן הפנסיה היא חיסכון לשנים רבות ואין טעם לזגזג בין קרנות מדי חודש ואפילו מדי שנה, אך חשוב לעקוב, להשוות ולראות שאתם נמצאים בקרן פנסיה שמציעה לכם ניהול השקעות איכותי שנה אחר שנה בדמי ניהול נמוכים יחסית. קרן הפנסיה הנבחרת המשמשת גם ברירת מחדל למעסיקים, מציעה לכם דמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים.

מי מאיתנו לא היה רוצה שהביורוקרטיות של החיים שלנו היו פשוט מסדרות את עצמן? למלא טפסים, לפענח מונחים מקצועיים, או בעיקר להגדיר לעצמנו מה אנחנו בכלל רוצים וצריכים לא נשמע כמו בילוי מועדף לאחר-הצהריים. אך החלטה לגבי קרן הפנסיה לא חייבת להיות עניין מסובך. אם אתם זקוקים לעזרה, תוכלו להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני מומחה, וחשוב לזכור שקרן הפנסיה היא לא חתונה לכל החיים. אם אתם לא מרוצים מהקרן שלכם תוכלו להעביר את החיסכון לקרן פנסיה שתציע לכם תנאים משתלמים יותר.

• אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.