ניהול תזרים, יודע כל עצמאי, הוא אחד התחומים היותר קריטיים לקיומו של עסק, גם בשגרה והרבה יותר מכך כרגע, ימי משבר הקורונה. את כל זאת אנו מציינים כדי לעדכן אתכם בעלי העסקים כי בישראל 2020 ובמיוחד מאז הגעת הקורונה, ניהול אחראי של עסק צריך וכדאי שיכלול התייחסות לאיום חדש-ישן, הידוע בכינוי - צ'קים חוזרים.
למעשה, בחינת המספרים מגלה שתופעת הצ'קים החוזרים מעולם לא נעלמה מחיינו - על-פי נתוני בנק ישראל, בימי שגרה כ-2.5% מהצ'קים המוצגים לפירעון נמצאים כחסרי כיסוי (כך לדוגמה, ב-2018 עמד סכום הצ'קים החוזרים בישראל על 39.4 מיליארד שקלים!). ואם נתון זה אינו נשמע מאיים מספיק, הינה מבזק חדשות לא מפתיעות - השפעת משבר הקורונה הביאה לעלייה חדה בשיעור הצ'קים החוזרים אשר זינק ל-7%-6%!
ניתוח הנתונים שהוצגו לעיל מייצר שורה תחתונה מובהקת - בעל עסק בימי קורונה ופוסט קורונה חייב להתכונן לסכנה הברורה שמייצרת בעיית הצ'קים החוזרים. ומכאן כמובן עולה השאלה - אז מה אפשר לעשות?
הפתרון - טכנולוגיות מתקדמות ומאגרי מידע
עד לפני זמן לא רב, התמודדות בעלי העסקים עם אופציית התשלום בצ'ק התבססה בעיקר על הערכה אישית של סיכוי מול סיכון: מתן עדיפות ללקוחות גדולים ומוכרים, רף מקסימום לסכום התשלום בצ'קים וכו'. אולם המציאות העסקית הוכיחה פעם אחר פעם, כי אף חברה או אדם פרטי, אינם חסינים מפני חדלות פירעון והזדקקות להסדר חוב. במקביל, טכנולוגיות מידע מתקדמות אפשרו בשנים האחרונות את פתחון של אלטרנטיבות יעילות ואמינות יותר: באמצעות הפעלת מערכות ניהול סיכונים וגישה למאגרי מידע ונתוני אשראי, החלה חברת פי.סי.אס גלובל להציע לעסקים שירות הבטחת פירעון צ'קים, המבטל במידה רבה את סכנת הצ'קים החוזרים.
הבטחת פירעון צ'קים - איך זה עובד בעצם?
מרבית החברות המציעות שירותי הבטחת פירעון צ'קים פועלות באופן הבא: בעל עסק המעוניין לקבל תשלום בצ'ק מלקוח מעביר את פרטי הצ'ק: ידנית (דרך אפליקציה ו/או אתר) או אוטומטית (באמצעות סנכרון למערכת קופה ממוחשבת) לידי ספקית השירות. המידע מועבר למערכת ניהול סיכונים מתקדמת המחוברת למאגרי מידע ונתוני אשראי שונים ותוך שניות ספורות מועברת תשובה לבעל העסק: צ'ק מאושר/צ'ק לא מאושר (ובמקרים מסוימים - נדרש בירור נוסף).
ההישענות על נתוני אמת ומודלים סטטיסטיים מדעיים מאפשרת לאותן חברות (אחת הבולטות בהן - פי.סי.אס גלובל) לתת לבעל העסק ביטוח מפני היעדר כיסוי לצ'ק - כלומר אם צ'ק שאושר על-ידי המערכת מתגלה בעת הפירעון כנטול כיסוי (כלומר - צ'ק חוזר), מעבירה החברה המבטחת לבעל העסק את סכום הצ'ק במלואו. למעשה, השירות מאפשר לבעלי עסקים לקבל תשלום בצ'קים ללא סיכון, מאפשר להם לשרת לקוחות רבים יותר ופוטר אותם מהצורך לנהל בעצמם הליכי גביית חוב באמצעות הוצאה לפועל.
פי.סי.אס גלובל, שחקנית בולטת בתחום
אחת החברות הבולטות בתחום שירותי הבטחת פירעון צ'קים בישראל הינה כאמור פי.סי.אס גלובל, חברת פינטק מתקדמת אשר החלה לפעול ב-2016. בדצמבר 2019 נרכשו 50% ממניות החברה על-ידי חברת אובליגו פתרונות מימון, באמצעות אג"ח להמרה ובהובלת יחידת המימון של אי.בי.אי בית השקעות בע"מ, בניהול מאור שהרבני.
כיום מספקת פי.סי.אס גלובל שירותי הבטחת פירעון וניכיון צ'קים לאלפי לקוחות עסקיים בהם: חברות גדולות (רשת הודיס, רשת קרולינה למקה ועוד), גופים ציבוריים (דוגמת חברה קדישא) וכמובן גם בעלי עסקים קטנים ובינוניים מכלל ענפי המשק.
יתרונה התחרותי של פי.סי.אס גלובל מתבסס על היכרות מעמיקה עם אופי הפעילות העסקית בישראל ובפרט עם האתגרים העומדים בפני עסקים קטנים ובינוניים. על כך אומר מנכ"ל החברה יהודה מימון: "בימים אלו כשהבנקים מקשיחים עמדות למתן אשראי, אנו מזהים ביקוש גבוה להבטחת פירעון צ'קים וניכיון צ'קים, וממשיכים להעניק לקהל לקוחותינו מענה כולל בתחום הצ'קים תוך שימת דגש על איכות תיק האשראי. מודל חיתום ייחודי שפיתחנו לצד מערכת לומדת לניהול סיכוני אשראי הובילו לתוצאות חיוביות ביחס לשוק גם בעיתות משבר. פי.סי.אס גלובל נמצאת בימים אלו בעיצומו של פיתוח טכנולוגי חדשני. מדובר בפלטפורמה מתקדמת לניהול אשראי לעסקים שמטרתה להרחיב את סל השירותים לקהל הלקוחות".
כדי לספק מענה מיטבי לאותם בעלי עסקים מבססת פי.סי.אס גלובל את השירות על כמה יסודות ברורים:
- נוחות שימוש - הזנת פרטי צ'קים באמצעות אפליקציה או אתר, קלים להפעלה אשר אינם דורשים מיומנות טכנולוגיות מיוחדת.
- מהירות - מתן תשובת אישור/סירוב/בירור נוסף לצ'ק תוך שניות ספורות.
- אחוזי אישור גבוהים - אחוזי אישור הצ'קים בפי.סי.אס גלובל גבוהים במיוחד ומאפשרים לבעל העסק לקבל תשלום מיותר לקוחות ולהגדיל את הכנסותיו.
- תשלום מהיר - בעל עסק יקבל תשלום עבור צ'ק שחזר תוך ימים ספורים (עד 14 ימי עסקים).
- מינימום מגבלות - השירות ניתן ללא מגבלת מינימום או מקסימום על סכום הצ'ק או מועד הפירעון.
- תמיכה זמינה ושירות יעיל - מערך השירות של פי.סי.אס גלובל מתאפיין בזמינות גבוהה במיוחד ומספק מענה מהיר לכל בקשה וסוגיה.
- פתרון מלא - שילוב שירות הבטחת פירעון צ'קים עם שירות ניכיון צ'קים ויצירת מענה שלם לקשיי תזרים בעסק.
מצ'ק דחוי למזומן בקופה, ללא סיכון וביורוקרטיה
שירות נוסף אותו מציעה חברת פי.סי.אס גלובל (באמצעות חברת אחות בשם פי.סי.אס פייננס) מספק לבעלי עסקים מענה לבעיות תזרים בצורת ניכיון צ'קים דחויים, בשילוב הבטחת פירעון צ'קים.
לאחר הזנת פרטי הצ'ק, אם זה אושר על-ידי מערכת ניהול הסיכונים של החברה, יכול בעל העסק לקבל תמורת הצ'ק הדחוי תשלום מזומן (בניכוי עמלה) במהירות וביעילות.
שירות ניכיון הצ'קים מייצר לבעל העסק תועלת כפולה: מצד אחד האפשרות לפריסת התשלום בצ'קים דחויים מאפשרת ללקוחות רבים יותר לבצע רכישה, ובמיוחד כאשר מדובר בסכומים גדולים ומהצד השני, באמצעות ניכיון אותם צ'קים דחויים מקבל העסק הכנסה מיידית במזומן, המונעת היווצרות "בורות" בתזרים השוטף והזדקקות לאשראי בנקאי יקר (במיוחד בתקופה הנוכחית).
בהקשר זה יש לציין, כי מרבית הבנקים בישראל מציעים ללקוחותיהם אפשרות (כפוף לאישור ורק לאחר בדיקת הצ'קים על-ידי הבנק) להפקדת צ'קים דחויים, אולם למעשה מדובר בהלוואה, כך שאם בזמן פירעון הצ'ק נמצא, כי אין לו כיסוי, פועל הבנק לגביית התשלום מול בעל העסק ולא מול נותן הצ'ק.
הפתרון אותו מציעה פי.סי.אס גלובל שונה בצורה מהותית מן המודל הבנקאי, זאת בזכות שילוב שני השירותים: הבטחת פירעון הצ'קים וניכיון הצ'קים במענה אחד שלם. המשמעות של שילוב שני השירותים עבור בעל העסק בניכיון צ'ק - מרגע אישור הצ'ק על-ידי מערכת החברה והעברת התשלום לבעל העסק, הוא פטור מעיסוק בשאלה אם לצ'ק יהיה כיסוי במועד הפירעון, וכלל הסיכונים ונקיטת הליכי גבייה בעת הצורך מוטל על פי.סי.אס גלובל. בהתאם ניתן להניח, כי השירות מספק מענה יעיל יותר ולמספר רב יותר של עסקים.
