|   15:07:40
דלג
  אלעזר לוין  
עיתונאי עיתונות זהב בע"מ
דוא"ל בלוג/אתר רשימות מעקב
מועדון VIP
להצטרפות הקלק כאן
בימה חופשית ב-News1
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
כתבות מקודמות
כתיבת המומחים
ניכיון שיקים - יתרונות וחסרונות
כתיבת המומחים
אפל ווטש: מהפכת הטכנולוגיה על פרק כף ידך

להאריך ימים זה טוב? לא תמיד

רוכשי ביטוחי מנהלים יכירו בעתיד את הבעיה של הפנסיונרים האחרים: לחיות יותר זה אומר, לעתים קרובות, להתקיים עם פחות כסף
11/07/2012  |   אלעזר לוין   |   מאמרים   |   תגובות
הגימלאים יידרדרו לעוני [צילום: פלאש 90]

יבוטל מקדם הקיצבה בביטוחי מנהלים
אלעזר לוין
המפקח על הביטוח הודיע לראשי חברות הביטוח, כי מ-1 בינואר ייאסר עליהן למכור ביטוחי מנהלים עם מקדם קיצבה * הסיבה: התארכות תוחלת החיים * האיסור יהיה בתוקף עד להנפקת פוליסות מותאמות למצב החדש * הפסדים של עד מיליארד שקל לחברות * האיסור לא יחול על בני 55 ומעלה * צפוי גל ביקושים זמני לביטוחי מנהלים
לרשימה המלאה

חיים ארוכים הם לכאורה ברכה. התורה מברכת "למען יאריכון ימיך", ואיחולי חיים ארוכים הם ביטוי נפוץ ומקובל של אהדה לזולת. בתנאי, כמובן, שמצליחים לשמור על בריאות טובה. אבל החוסכים בקרנות הפנסיה החדשות כבר יודעים - ויגלו זאת בעתיד הקרוב - שחיים ארוכים אינם תמיד ברכה. כשחיים יותר שנים, יש בקופה פחות כסף כדי לממן אותם. גימלאי מכובד עלול להידרדר בשנותיו האחרונות להכנסה יורדת, אפילו לעוני. עכשיו מגיעה הבעיה גם לחוסכים בביטוחי מנהלים.

עד עתה (מאז 2008) היה מקובל להניח כך: גבר שהגיע לגיל 65, יחיה בממוצע עד גיל 87. אישה בת 65 תאריך ימים עד גיל 90. חישובים מפורטים שנעשו באוצר קבעו, שהרפואה המודרנית והתזונה הנכונה מאריכים כיום את החיים, בשנתיים לגבר ובשנה לאישה. המשמעות היא, שהסכום שהפריש גבר בשנות עבודתו צריך להספיק ל-24 שנים, ולא ל-22. זה לא טוב.

המצב עוד יחמיר בדור הבא. משנה לשנה, כך מעריכים, יתארכו החיים. בעוד 25 שנים, למשל, תהיה תוחלת החיים לבן 65 לא פחות מ-90 שנה, ואולי יותר, כן ירבו.

זה לא סתם חזון לימים רחוקים: מי שרוכש פוליסת ביטוח מנהלים מבטיח לעצמו כיום קצבה קבועה לתקופת הפרישה שלו. עד עתה, כללה הפוליסה "מקדם קצבה", כלומר הבטחה, שאם האדם יחיה יותר מתוחלת החיים שלו, הוא ימשיך לקבל את הקצבה החודשית שלו. חברות הביטוח הגנו על עצמן, על-ידי גביית פרמיה נוספת (הכלולה בתוך הפרמיה הרגילה, והחוסך בדרך כלל איננו מבחין בה).

עכשיו הגיעו האקטוארים של האוצר למסקנה, שפרמיה זו אינה פותרת את הבעיה. לכן הורו להפסיק למכור, מ-1 בינואר הקרוב, פוליסות עם מקדם קצבה. המשמעות: מי שירכוש ביטוח מנהלים, יבטיח לעצמו קצבה למספר שנים קבוע מראש, ולא יותר. אם חס וחלילה(!) יאריך ימים, ויחיה יותר מדי - יפסיק יום אחד לקבל את הפנסיה שלו.

בהנחה שחישובי האוצר נכונים, מה אפשר לעשות?

  • מי שהגיע לגיל 55 איננו צריך לחשוש, כי הוא יוכל לרכוש גם בעתיד ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה. הסיבה: חברות הביטוח עושות בדרך כלל ביטוחי משנה בחו"ל לפוליסות אלו, עם מקדמי קצבה. מבטחי המשנה הגדולים יודעים לחשב את הפרמיה הדרושה, אך רק לאנשים מבוגרים יחסית, שלגביהם ניתן להעריך ביתר קלות את אורך חייהם;

  • מי שעדיין אינו בן 55, יכול להמר ולקנות ביטוח מנהלים עד 31 בדצמבר. אבל כיון שהאוצר קבע מכסה לפוליסות אלו בחודשים הקרובים, כדאי שיזדרז;

  • אנשים שאיחרו את הרכבת יכולים להתנחם, שבעתיד, ככל הנראה, יתחילו חברות הביטוח לשווק פוליסות מחודשות עם מרכיב מקדם קיצבה. הפרמיה החודשית תהיה מן הסתם גבוהה יותר, בשיעור שאי-אפשר לחזות אותו כיום. מצד שני, הפוליסות החדשות יאפשרו למבוטח להחליף חברה, אם אינו מרוצה מחברת ביטוח החיים הנוכחית שלו. מצב זה אינו אפשרי כיום. הדבר ייצור אולי תחרות בין החברות, שתקל על המבוטחים;

ביטול מקדם הקצבה מבטל את האפליה לטובה שהייתה עד עתה לביטוחי מנהלים, כי בפנסיה רגילה אין מקדם קיצבה. מי שרוצה לרכוש ביטוח פנסיה, כדאי לו לשקול ולבדוק, לאור המצב החדש, אולי עדיף לחסוך בקרן פנסיה. התייעצות עם מומחה חיצוני - הכרחית.

ההפסדים יורגשו כבר השנה

יש בעיה נוספת: האוצר מודאג לא רק מן העתיד, אלא גם מן העבר. באוצר מעריכים, שחברות הביטוח מכרו בארבע השנים האחרונות ביטוחי מנהלים עם מקדם קצבה לא מוצדק במאות מיליוני שקלים, אולי אף במיליארד שקל. האוצר דורש מהחברות להפריש עתודות לכיסוי סכומים אלו. העתודות הן הפרשה מתוך הרווח, והמשמעות היא שמאזני החברות לדצמבר 2012 יצביעו על ירידה ניכרת, אולי חדה, ברווח.

זה חשוב גם למשקיעים בבורסה: אם הם מחזיקים מניות של מגדל, כלל ביטוח, הראל או חברה אחרת, כדאי להם להתייעץ עם מומחה לשוק ההון, שיחווה דעתו מה לעשות במניות אלו.
סקירה: התייחסות למגבלות שיטיל האוצר בנוגע למכירת פוליסות ביטוח מנהלים חדשות
התייחסות לכוונת האוצר לאסור על חברות הביטוח למכור פוליסות ביטוח מנהלים חדשות עם מקדם קצבה מובטח מראש.

תאריך:  11/07/2012   |   עודכן:  15/07/2012
אלעזר לוין
מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן
פורומים News1  /  תגובות
כללי חדשות רשימות נושאים אישים פירמות מוסדות
אקטואליה מדיני/פוליטי בריאות כלכלה משפט סדום ועמורה עיתונות
להאריך ימים זה טוב? לא תמיד
תגובות  [ 1 ] מוצגות   [ 1 ]  לכל התגובות        תפוס כינוי יחודי            
כותרת התגובה שם הכותב שעה    תאריך
1
שימי אומדן
11/07/12 12:15
תגובות בפייסבוק
ברחבי הרשת / פרסומת
רשימות קודמות
הופעתו של ראש המוסד לשעבר מאיר דגן במסגרת פורום "ראשים מדברים" של "כלכליסט" שנערך אתמול (9.7) בתל אביב, שברה את כל שיאי הדברים ההזויים ששמענו מפיו בשנה האחרונה. אם היה לי ספק קל שבקלים שהאיש אינו נמצא עמנו על הקרקע המוצקה של מדינת ישראל אלא מרחף בבועה של עולם בדיוני, אתמול הספק נעלם ונמוג.
11/07/2012  |  אריה יצחקי  |   מאמרים
אף שהוא זוכה בפרשיות המרכזיות, רחוק עדיין אהוד אולמרט מלהיות טלית שכולה תכלת. אל מול הרשעתו בפרשת מרכז ההשקעות, הרי עומד זיכויו - מחמת הספק בלבד - בפרשת ראשונטורס, ואין להתעלם מכך שבתור שכזה לווה ה"זיכוי" באמירות קשות מצד בית המשפט על אודות התנהלותו של הנאשם.
11/07/2012  |  ראובן לייב  |   מאמרים
הסניגור המוביל של אהוד אולמרט, עו"ד אלי זוהר נשאל במשדר המיוחד של ערוץ 2 הבוקר (10.7.2012) שסיקר את מעמד הכרעת הדין בעניינו של אהוד אולמרט: "האם הצדק שייך רק לעשירים?" ואלי זוהר השיב: "לא, יש לנו סנגוריה ציבורית מצויינת". הוא גם חייך למצלמה כששאלו אותו אם הוא "עשה הנחה" לאולמרט. במילים פשוטות - החיוך מעיד על הסכם ג'נטלמני בין אחוכים למקצוע. האמת נמצאת איפושהו באמצע.
11/07/2012  |  תרצה הכטר  |   מאמרים
במסגרת מציאת חלופה לחוק טל, והחקיקה המתקרבת של חוק המחייב גיוס לכל,- ברור לנו כבר כיום, שקבוצות מתוך שני סקטורים (חרדי וערבי) יסרבו למלא אחר החוק החדש.
11/07/2012  |  יהודה דרורי  |   מאמרים
דוד קון הוא אחד המגישים המזוהים ביותר עם ערוץ 9. הוא חונן בשפה רהוטה וקולחת. ההגשה שלו נוסכת תמיד אמינות רבה, וניכרת יסודיות רבה בעבודתו.
11/07/2012  |  איתן קלינסקי  |   מאמרים
בלוגרים
דעות  |  כתבות  |  תחקירים  |  לרשימת הכותבים
בצלאל סמוטריץ'
בצלאל סמוטריץ'
הרבה זמן כבר לא חוויתי פער גדול כל כך בין המציאות לסיקור המעוות שלה בתקשורת הישראלית    צר לי לקלקל למחרחרי הריב והמחלוקת, אבל מה לעשות, פשוט הייתי שם וזה היה הרבה פחות דרמטי...
צבי גיל
צבי גיל
האירוע היה משהו ומישהו, נכון יותר מי שהם, שאני מלווה במשך עשרות שנים    היו שם כל המי ומי מבין מקימיי הטלוויזיה הישראלית ומעצביה בשעתה היפה
אלי אלון
אלי אלון
בתי העלמין הקיבוציים, לרוב מטופחים ומגוננים בצמחי ושיחי נוי ובעצים מצילים    בסך-הכל ניתן לקבוע כי בתי העלמין הקיבוציים מטופחים יותר מאשר בתי עלמין אחרים
לרשימות נוספות  |  לבימה חופשית  |  לרשימת הכותבים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת / פרסומת
ברחבי הרשת / פרסומת
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1  |   |  עריסת תינוק ניידת  |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר  |  NEWS1  |  חדשות  |  אקטואליה  |  תחקירים  |  משפט  |  כלכלה  |  בריאות  |  פנאי  |  ספורט  |  הייטק  |  תיירות  |  אנשים  |  נדל"ן  |  ביטוח  |  פרסום  |  רכב  |  דת  |  מסורת  |  תרבות  |  צרכנות  |  אוכל  |  אינטרנט  |  מחשבים  |  חינוך  |  מגזין  |  הודעות לעיתונות  |  חדשות ברשת  |  בלוגרים ברשת  |  הודעות ברשת  |  מועדון +  |  אישים  |  פירמות  |  מגשרים  |  מוסדות  |  אתרים  |  עורכי דין  |  רואי חשבון  |  כסף  |  יועצים  |  אדריכלים  |  שמאים  |  רופאים  |  שופטים  |  זירת המומחים  | 
מו"ל ועורך: יואב יצחק © כל הזכויות שמורות     |    שיווק ופרסום ב News1     |     RSS
כתובת: רח' חיים זכאי 3 פתח תקוה 4977682 טל: 03-9345666 פקס מערכת: 03-9345660 דואל: New@News1.co.il