|
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
|
|
|
אייל ליבוביץ' ויוסי שמואלי, מנהלי חברת TIM לייעוץ בנושא משכנתאות, מסבירים כי המיוחד והמשותף לכל סוגי המשכנתאות הוא שהערובה להחזרתן היא הדירה שרוכשים או הדירה שבבעלות הלווה. ההבדלים בין סוגי המשכנתאות קיימים, אך האם הם אכן כה דרמטיים כפי שמנסים להציגם?
|
לאחרונה אנו עדים לפרסומות מאירות עיניים ולמסרים מגרים מצד הגורמים הממנים משכנתאות: "משכנתא FREE", "משכנתא מתחשבת", "משכנתא בטוחה", "רצים בשבילך", "משכנתה הפוכה" ועוד. כולן מתיימרות להעניק ללווה יתרון כלשהו- בין אם בסילוקן המוקדם ובין אם באופן הצמדתן או בנוחות ביצוען.
אייל ליבוביץ' ויוסי שמואלי, מנהלי חברת TIM לייעוץ בנושא משכנתאות, מסבירים כי המיוחד והמשותף לכל סוגי המשכנתאות הוא שהערובה להחזרתן היא הדירה שרוכשים או הדירה שבבעלות הלווה. ההבדלים בין סוגי המשכנתאות קיימים, אך האם הם אכן כה דרמטיים כפי שמנסים להציגם?
למעשה מדובר בשינויים מינוריים ובעיקר נוגעים לאופן ההצמדה למדד ולאפשרויות הסילוק המוקדם (אפשרויות הסילוק המוקדם משתנות מבנק לבנק, כאשר בחלקם ניתן פטור מלא, בחלקם הוא מתחייב וחלקם מגבילים את הסכום לסילוק לתקרה מסוימת). היינו- ההבדלים נוגעים לתנאי ההחזר של המשכנתא ולא לתכונותיה הבסיסיות.
יש לזכור כי ברוב המקרים לא ניתן לקבל את מלוא המימון במסלולים אלו, והריבית המוצעת היום גבוהה ביחס לאלטרנטיבה במסלולים אחרים.
שמואלי וליבוביץ' המשמשים גם יועצים בחברת "בית מניב", חברה המשווקת בלעדית את המשכנתה ההפוכה, ממליצים לבחון את מסלול המשכנתה בעשרה פרמטרים כדלהלן:
1. מהו אורך תקופת המימון- השאלה מתייחסת גם לאורך חיי המשכנתה וגם לשאלה אם משך התקופה מוגדר מראש.
2. פרמטר ההחזר החודשי לאורך זמן. יש לזכור, כי להחזר החודשי מצטרפת פרמיית הביטוחים הנדרשים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.
3. אופן ההצמדה של המימון- פריים משתנה מדי חודש, הצמדה למדד המחירים, הצמדה למטבע חוץ (דולר, אירו, יין יפני) או מסלול שאינו צמוד כלל.
4. פרמטר הקנסות (עמלת היוון ב"עגה") במקרה של סילוק מוקדם של המשכנתא במסלולים המחייבים זאת.
5. פרמטר של לוח הסילוקין בעסקה- האם במתכונת של החזר קבוע או במתכונת שבה החזר הקרן קבוע ואילו מרכיב הריבית בהחזר החודשי הולך ופוחת בחלוף הזמן.
6. פרמטר ההחזר החודשי- האם ההחזר הוא של קרן וריבית, האם תשלומי ריבית בלבד ודחיית תשלומי הקרן או בהקפאה מוחלטת של כל ההחזר החודשי עד לתקופה שהוסכמה עם הבנק.
7. פרמטר של מנגנון שינוי הריבית ב"מסלולים המשתנים" - האם על-פי מנגנון של עלות גיוס הכסף + מרווח פיננסי או על בסיס נתון (אובייקטיבי) שמפרסם בנק ישראל על שיעור הריביות המוצעות בשוק + מרווח פיננסי.
8. פרמטר של שיעור הריבית המוצעת בעסקה וגילו של הלווה לצורך קביעת הבטוחות.
9. פרמטר של לקוח "שבוי" בעסקה שבה המימון ניתן במנות לצורך בניית נכס מגורים (אחרי "המנה הראשונה", הלקוח עלול להיות שבוי בידי הגורם המממן), מאחר שבכל משיכה נוספת הלווה יקבל ריבית שונה.
10. נגישות למידע שוטף על ניהול ההתחייבות- עד כמה הוא מהיר, מהי עלות השירות וכו'.
שמואלי וליבוביץ' מדגישים כי בניגוד לפרמטרים הנ"ל אותם יש לבחון כאשר מתלבטים בין מסלולי המשכנתאות המוצעים, "המשכנתא ההפוכה" היא היחידה שנותנת פתרונות פיננסיים ייחודיים ללווה והיחידה המתאימה לאוכלוסיה המבוגרת בישראל.
|
|
הכותבים הם מנכ"לי חברת TIM – ייעוץ למשכנתאות ופיננסיים בע"מ.
|
|
| תאריך:
|
11/04/2007
|
|
|
עודכן:
|
11/04/2007
|
|
יוסי שמואלי, אייל ליבוביץ'
|
|
|
אקסודוס, סטרומה, סנט לואיס וכד', הן שמות אוניות מעפילים, אשר כל קיומן כמו נועד להמחיש את האומללות והבדידות של העם היהודי. אוניות מעפילים אלו אספו פליטים מאירופה הכבושה של לפני או אחרי המלחמה (והשואה, למי ששכח, והרבה בעולם שכחו) ונדחו שוב ושוב על סף יבשות העולם. הספינה סנט לואיס, לדוגמא, נדדה מחוף לחוף ובכל מקום נדחתה, עד שפליטיה הושבו לאירופה, שם נרצחו. קורות ספינות אלו ממחישות, יותר מכל, את גורל העם היהודי ללא מדינה משלו.
|
|
|
|
|
בשעתו נדהמתי לגלות כי אנשים שעברו כמותי את מסלול ההשכלה בישראל, החל מבית הספר היסודי ועד להענקת התואר הראשון או השני באוניברסיטה, אינם יודעים לומר מי היה המלך הראשון של ישראל או מה היה מקצועו של ז'בוטינסקי. הבורות היחסית הזו התגלתה בזמנו גם בסקר שנערך בסמינר הקיבוצים, היכן שמכשירים את מורי העתיד.
|
|
|
|
|
בקרוב, כך מדווח בתקשורת, עשויה להיסגר עסקה לשחרורו של גלעד שליט. ניתן להניח כי יהיה זה שידור חוזר של עסקת ג'יבריל, בה שחררה ישראל 1,150 מחבלים תמורת שלושה חיילים חטופים. בעסקה ההיא נפרצו כל גבולות הסבירות ביחס להחלפת שבויים. למרבה הצער, העסקה הנוכחית, המנוהלת על-ידי הממשלה הכושלת בתולדות המדינה, צפויה להיות גרועה עוד יותר.
|
|
|
|
|
אתמול (10.4.07) הותר לפרסום דבר מעצרם בידי השב"כ של 19 פעילי חמאס, שניסו לבצע פיגוע הרג המוני במרכז הארץ באמצעות רכב תופת שנשא 100 ק"ג חומר נפץ. המחבל המתאבד, בעל תעודת זהות ישראלית שקיבל במסגרת איחוד משפחות, כבר היה בתוך ישראל עם רכב התופת, אך חזר לקלקיליה מסיבה שטרם הובררה.
|
|
|
|
|
ספרה של אספרנס מצטרף לרשימה הנכבדה של מספרי סיפורים: אלף לילה ולילה, חכאואתי במצרים, יוסי אלפי בישראל. אספרנס, בסיפוריה מושפעת ממה שהיא חווה, רואה ושומעת. היא צובעת את סיפוריה לפי האכסניה שבה הם מתרחשים.
|
|
|
|
|
