|   15:07:40
דלג
מועדון VIP
להצטרפות הקלק כאן
בימה חופשית ב-News1
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
כתבות מקודמות
כתיבת המומחים
אפל ווטש: מהפכת הטכנולוגיה על פרק כף ידך
כתיבת המומחים
ניכיון שיקים - יתרונות וחסרונות

משפחה אחת, נכס ב-1.5 מיליון שקל ושש הצעות למשכנתה

על-רקע ההבטחות למשכנתאות יצירתיות במיוחד, בדק "גלובס", בעזרת איל ליבוביץ', מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות, מה מציעים הבנקים למשפחה ההשוואה מגלה פערים של קרוב ל-1,000 שקל בסכום ההחזר החודשי והבדלים משמעותיים בתנאי ההחזר
21/01/2010  |     |   חדשות   |   תגובות
מאת: אפרת אהרוני  |  גלובס  |  globes.co.il  |  תגובות
משכנתאות יצירתיות [צילום: פלאש 90]

זירת המשכנתאות רוחשת וגועשת בשנים האחרונות: הבנקים מנהלים קרבות בראש חוצות בניסיון למשוך את הלקוחות, הריבית האטרקטיבית עושה את שלה ומושכת גם היא לא מעט קליינטורה - וההחלטה, כתמיד, סבוכה ומורכבת.

מצד אחד ריבית פריים נמוכה במיוחד, המייצרת מספרים אטרקטיביים אך סיכון לגידול מהותי בתשלומים לאורך זמן; מנגד, מסלולים שאינם צמודי מדד מבטלים השפעה של שינויים במדד על ההחזר החודשי. הצורך להשאיר פתח מילוט נטול קנסות לפירעונות מוקדמים, בהנחה אופטימית שיתאפשרו וכדי לאפשר מיחזורים בעתיד, עם שינוי התנאים; יתרונותיהן וחסרונותיהן של ריביות קבועות ומשתנות, וגובה ההחזר החודשי - שרף 25% מההכנסה, אותו לא כדאי לעבור, קשה מאוד להשגה בהתחשב בסכומי הרכישה הגבוהים. כל אלה מייצרים החלטה פיננסית שאינה רק אחת החשובות ביותר בחיים, אלא גם אולי הסבוכה מכולן כשההשוואה כמעט בלתי אפשרית, בהתחשב בתמהילים השונים שמציעים הבנקים לפיזור הסיכונים.

ובכל זאת, לצורך השוואה - הצגנו בפני הבנקים פרופיל אחיד וביקשנו את הצעתם האולטימטיבית בנקודת הזמן המדוברת, נכון לאמצע ינואר. את ההמלצות העברנו לבחינתו המקצועית של איל ליבוביץ', מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות בע"מ. ליבוביץ ניתח בפירוט כל אחד מרכיבי ההצעה, תוך התייחסות לצרכיו הספציפיים של הזוג המתואר. יש לציין כי דבריו המופיעים כאן אינם בגדר המלצה, אלא ניתוח מקצועי בלבד.

מההשוואה עולה כי את ההצעה האטרקטיבית יותר לפרופיל שנבדק מציע מזרחי-טפחות, וזאת בשל הפריסה הנכונה לאורך השנים. עם זאת, ייתכן שצריך לשפר את החלוקה למסלולים. מיד אחריו מדורג בנק דיסקונט, בשל הריביות הטובות. עם זאת, כאן יש לציין כי מדובר בהצעה הרלוונטית ללקוחות הבנק בלבד. במקום השלישי מדורג בנק אגוד, שמפגין חשיבה נכונה ומקצה סכום נוסף להיערכות למעבר דירה. במקום הרביעי מדורג לאומי למשכנתאות, ובמקום החמישי הבנק הבינלאומי למשכנתאות, שעל-אף חלוקת מסלולים לא רעה לא הצליח להתחרות בריביות. במקום השישי והאחרון - בנק הפועלים, שהציג החזר גבוה במיוחד ופריסת תשלומים הרחוקה מלהיות מיטבית.

מהשוואת ההצעות בפרופיל שנבדק, נע ההחזר החודשי בין 4,583 שקלים ל-25 שנה בדיסקונט למשכנתאות (עם הלוואת גישור שעשויה להתווסף בעוד שנתיים), ועד 5,660 שקלים לחודש בבנק הפועלים לתקופה של 15 עד 20 שנה. להחזר החודשי לא מעט משקל בקבלת ההחלטה הסופית, ומשמעותו בהתנהלות המשפחתית לאורך שנים חשובה מאין כמותה; אולם הוא אינו חזות הכל - ויש לקחת בחשבון את הסיכונים השונים בכל מסלול ומסלול, את השינויים הצפויים (עד כמה שניתן לצפות) במדדים הכלכליים המשפיעים על גובה הריביות וגם החלטות אישיות רלוונטיות, כמו ניצול או אי-ניצול קרן ההשתלמות העתידה להיפתח בעוד שנתיים - שינוי שעשוי להעלות או להפחית משמעותית את גובה ההחזר, בהתאם למסלול שנבחר.

אגוד: חשיבה נכונה, התוצאה פחות

בבנק, המחזיק בכ-3.5% מנתח השוק, מציעים מימון של 1,080,000 שקלים - כלומר, מציעים לזוג לשמור 30 אלף שקלים מההון העצמי כדי לשמש להם לעזר עם הכניסה לבית (לרכישת ריהוט וכד'). סך ההחזר עומד כרגע על כ-30% מהכנסות הזוג - 5,348 שקלים. התמהיל מחולק לארבעה מסלולים:

מסלול 1 - 150 אלף שקלים ל-20 שנה בריבית העומדת כיום על 6.5%: מסלול לא צמוד בריבית קבועה - החזר חודשי קבוע לכל תקופת ההלוואה.

מסלול 2 - 200 אלף שקלים ל-20 שנה בריבית העומדת כיום על 3.6%: צמוד מדד בריבית קבועה.

מסלול 3 - 500 אלף שקלים ל-25 שנה בריבית 1.95%: לא צמוד בריבית משתנה על בסיס פריים, המאפשר פירעונות מוקדמים.

מסלול 4 - 230 אלף שקלים ל-25 שנה בריבית העומדת כיום על 1.80%: צמוד-מדד בריבית המשתנה כל 30 חודש. המסלול מתאים לביצוע פירעונות מוקדמים.

דבר המומחה:

ראשית, התייחסות להוצאות הנלוות לרכישה היא מחשבה נכונה. חשוב לשים לב שהזוג מגיע ל-74.4% מערך הנכס ואין התייחסות הבנק לביטוח אשראי. אם הבנק לא דורש ביטוח כזה, הצעתו טובה בהחלט ברמת המאקרו. מסלול 1: מסלול מיוחד המנטרל "הפתעות" של מדד לאורך חיי ההלוואה, אך ניתן בריבית גבוהה. החיסרון הגדול הוא הקנסות גבוהים במקרה של סילוקים מוקדמים (לא בכל הבנקים). מסלול זה יכול להיות הרבה יותר אטרקטיבי בתקופות קצרות יותר, מה שפחות ריאלי במקרה הזה בגלל גובה ההחזר. מסלול 2: מובטחת ריבית טובה לאורך כל חיי ההלוואה ולא רק למחצית התקופה. מסלול 3: הצעה טובה על מחצית מההלוואה. חשוב לא לקחת יותר כדי להימנע מזעזועים בעתיד עקב עליית ריבית שכיום מאוד נמוכה. מסלול 4: הבנק לא ציין את "העוגן" - כיצד הריבית תשתנה בתחנה הבאה לאחר 30 חודשים. מסלול זה לא מתאים לתוכניות הזוג בעניין קרן ההשתלמות, כי הכספים ישתחררו לאחר 24 חודשים. הריבית שצוינה מאוד אטרקטיבית היום, אך זה לא חזות הכל.

בשורה התחתונה:

חשוב לקחת בחשבון הוצאות נוספות, אך יש לשפר את ההצעה.

דיסקונט למשכנתאות: הצעה טובה, ללקוחות הבנק בלבד

בדיסקונט, יש לציין, תקפות הריביות הנקובות ללקוחות הבנק או לפותחי חשבון המעבירים משכורת של 4,000 שקלים ומעלה. הבנק מחזיק בכ-10% מנתח השוק הכולל.

סך ההחזר עומד בתחילה על 4,583 שקלים, וכעבור שנתיים עשוי לעלות ל-4,928 או לרדת ל-4,388 שקלים, בהתאם להחלטה האם לפרוע את קרן ההשתלמות: ובסך-הכל, בין 24% ל-27% מההכנסה הכוללת.

מסלול 1 - 352,500 שקלים ל-25 שנה בריבית העומדת כיום על 1.95%: מסלול פריים המאפשר פירעון חלקי או מלא של המשכנתה בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם, בתוספת הלוואה המשלבת תקופת גישור בת שנתיים בהן תשולם הריבית בלבד, ולאחריה, באופן מובנה מראש, תקופת שפיצר. בצורה כזו, מסבירים בבנק, תוכל המשפחה לפרוע את ההלוואה מקרן ההשתלמות, ככל שתחליט על כך, ובאם תחפוץ לעשות בכספים שימוש אחר לא תידרש לפעילות כלשהי אל מול הבנק על-רקע פריסת ההלוואה מראש לטווח ארוך. עם קבלת כספי קרן ההשתלמות, תוכל המשפחה לבחור בין האפשרות לפירעון רכיב הלוואה זה במלואו או לחלופין - פריסתו בתשלום חודשי של 540 שקל.

מסלול 2 - 232,500 שקלים ל-25 שנה בריבית העומדת כיום על 1.77%: מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים - צמודת מדד, עם גמישות פירעון מוקדם של ההלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם בנקודות שינוי הריבית וכן אפשרות לקיבוע הריבית בכל נקודת יציאה.

מסלול 3 - 232,500 שקלים בריבית העומדת כיום על 2.67%: מסלול דומה, אך ריבית משתנה כל 10 שנים.

מסלול 4 - 232,500 שקלים ל-25 שנה בריבית העומדת כיום על 3.75%: ריבית קבועה צמודת מדד.

סך ההחזר עומד בתחילה על 4,583 שקלים, וכעבור שנתיים עשוי לעלות ל-4,928 או לרדת ל-4,388 שקלים, בהתאם להחלטה האם לפרוע את קרן ההשתלמות: ובסך-הכל, בין 24% ל-27% מההכנסה הכוללת.

דבר המומחה:

הבנק עושה מאמץ להתאים ההחזר הכולל להמלצות TIM על-ידי פריסה נכונה יותר מהקודמים, אולם כאמור - רק עבור לקוחות בעלי חשבון. מי שיתעמק בקריאת האותיות הקטנות ודאי ישים לב ישנה התניה לתקופת מינימום של החזקת החשבון בצורה פעילה למשך מספר שנים. מסלול 1: מענה לכספי קרן ההשתלמות של זוג הלווים, תוך מענה נוסף להקטנת ההחזר החודשי הכולל. הזוג יכול לבחור אם לסלק את כל החלק הזה או את חלקו והיתרה תתפרס על יתרת התקופה: הצעה טובה. מסלול 2: פריים בריבית טובה לתקופה המתאימה. מסלול 3: ריבית משתנה כל 5 או 10 שנים, מקביל ל"חצי קבועה" של בנק הפועלים. לא מוזכר "העוגן" לפיו תשתנה הריבית בהמשך, אך בשלב זה ישנה עדיפות למשתנה כל 5 שנים למשך 25 שנים כדי להקטין ההחזר הכולל של ההלוואה. מסלול 4: ריבית קבועה צמודת מדד ל-25 שנים.הריבית מאוד אטרקטיבית אך כזכור היא רק ללקוחות הבנק המעבירים משכורת לתקופה מינימלית של כמה שנים. לא מתאים לכולם.

בשורה התחתונה:

הצעה לא רעה, אך מתאימה רק ללקוחות הבנק. פתיחת חשבון במיוחד לשם ניצול תנאי המשכנתה היא אפשרות שיכולה להילקח בחשבון, אך אינה תמיד כדאית.

הבינלאומי למשכנתאות: הצעה טובה, ריבית טעונת שיפור

הבנק מחזיק בכ-8% משוק המשכנתאות כיום. בהצעה שלו עומד ההחזר החודשי על 4,907 שקלים - 27% מההכנסה. גם כאן ארבעה מסלולים:

מסלול 1 - 120,000 שקלים ל-20 שנה, ריבית P-0.8% (כיום 1.95%). משכנתה משולבת במסלול פריים - במהלך השנתיים הראשונות משלם הלקוח ריבית בלבד, וב-18 השנים הנותרות משולמים קרן וריבית. בתום השנתיים הראשונות ניתן לפרוע את המשכנתא, כשהפירעון ללא עמלה.

מסלול 2 - 230 אלף שקלים לתקופה של 30 שנה, ברבית העומדת כיום על 1.9%: משכנתה צמודת מדד בריבית משתנה כל 3 שנים, אפשרות לפירעון מוקדם בתחנות ללא עמלות פירעון מוקדם.

מסלול 3 - 350 אלף שקלים ל-20 שנה בריבית P-0.8% - כיום 1.95%: משכנתה פריים - אפשרות פירעון מוקדם בכל עת.

מסלול 4 - 350 אלף שקלים ל-20 שנה בריבית העומדת כיום על 3.95%: משכנתה צמודת מדד.

דבר המומחה:

מסלול 1: מסלול זה מקביל לחלק הראשון של דיסקונט, חכם ומועיל לזוג שמתכנן סילוקים מוקדמים חלקיים תוך שנתיים, ללא התחייבות כמה לסלק אם בכלל. מסלול 2: הצעה טובה אבל לא מצוינת. עדיף היה להציע משתנה כל חמש שנים, אך לבנק בעיה להתחרות בריביות מסלול זה לאור עליית מחירי גיוס הכסף בחודש האחרון, מה שמהווה את הבסיס לעוגן של הבינלאומי בריביות משתנות. מסלול 3: 20 שנה בלבד - חיסרון המגדיל משמעותית את ההחזר החודשי הכולל. מסלול 4: ריבית סבירה, אך ניתן לקבל היום ריבית נמוכה יותר, והחיסרון גם כאן הוא התקופה שמגדילה את ההחזר החודשי.

בשורה התחתונה:

הצעה ללא טריקים וללא שטיקים, אולם עדיין כדאי להתמקח על חלק מהתנאים.

הפועלים: ריביות טובות, החזר מסוכן

בבנק, המחזיק בכ-19% מנתח השוק הכולל, עומד ההחזר כרגע על 31% מהכנסות הזוג - 5,660 שקלים. מחלקים את המשכנתה לארבעה מסלולים:

מסלול 1: 525 אלף שקלים ל-20 שנה, הריבית נכון להיום: 3.29% - משכנתה חצי קבועה צמודה למדד.

הריבית משתנה פעם אחת, במחצית תקופת ההלוואה, ומתחדשת על-פי עוגן חיצוני - הריבית הממוצעת לבנקים למשכנתאות שמפרסם בנק ישראל בהתאם לצו הבנקאות בתוספת מרווח קבוע וידוע מראש. מתאפשר פירעון מוקדם ללא עמלה בתום התקופה הראשונה וקיימת עמלת הפסד כלכלי מופחתת בעת פירעון מוקדם שלא בתחנת היציאה.

מסלול 2 - 120 אלף שקלים ל-25 שנה בריבית 1.94%: משכנתה צמודה בריבית משתנה: עוגן אג"ח המבוסס על אגרות חוב ממשלתיות (צמודות למדד בריבית קבועה), שמועדי פירעונן באינטרוולים קבועים וידועים מראש, המקבילים לתקופת שינוי הריבית בהלוואות. תדירות שינוי הריבית נעה בין שנה לשבע שנים. כאן כבר גדלה הגמישות בעת פירעון מוקדם.

ההנחה היא שזה הסכום שייפדה בעוד שנתיים באמצעות קרן ההשתלמות.

מסלול 3 - 305 אלף שקלים ל-20 שנה בריבית P-0.8%, כיום 1.96%: משכנתה לא צמודה בריבית פריים. משכנתה בתוספת/הפחתה של מרווח קבוע וידוע מראש. גמישות בעת פירעון מוקדם.

מסלול 4: זכאות פועלים - ללקוחות בנק הפועלים ופותחי חשבון בלבד. ריבית פריים או צמודת מדד בתנאים מועדפים. במקרה הזה הוקצו 100 אלף שקלים ל-15 שנה בריבית 0.99%- P - כיום 1.76%.

דבר המומחה:

ראשית, יש לדעת כי בנק הפועלים נחשב מהקשוחים יותר בעניין הדרישה לביטוח אשראי מכבר ל-70% מימון מערך הבית. במקרה הזה ציין הבנק כי לא יידרש ביטוח כזה.

לעניין ההצעה: ההחזר החודשי שמתוכנן לזוג גבוה מאוד ביחס להכנסות. יש לזכור כי המצב האופטימלי של זוג ביחס להחזר החודשי הוא שלא לעבור רבע מהכנסות המשפחה עבור תשלומי המשכנתא. גם בהנחה שהזוג יסלק חלק מהמשכנתה בעוד שנתיים זה עדיין גבוה מדי. המסקנה הראשונה לפיכך היא כי התקופות שהמליץ עליהם בנק הפועלים קצרות מדי ויש להאריכן כדי להתאים את ההחזר ליכולות המשפחה. מסלול 1: המסלול טוב ודי ייחודי לבנק הפועלים. ניתן להתמקח על "העוגן" הגבוה מדי בימים אלו. מסלול 2: גם מסלול זה בריבית משתנה, אך כאן העוגן מורכב יותר ברגע שמכניסים את הלקוחות לשוק ההון בצורת האג"ח. הריבית תישאר במחיר שסיכמנו עם הבנק למשך השנתיים הראשונות בלבד ולאחר מכן היא תשנה בהתאם למחירי האגח"ים בשוק ההון.

החיסרון - מה יקרה אם הלקוחות לא יסלקו את כל החלק הזה? ואולי הם יחליטו לנצל את קרן ההשתלמות לרכישת רכב חדש או נסיעה לחו"ל או להחלפת הסלון?

ב-TIM ממליצים במקרים כאלו לקחת בחשבון סילוק של המשכנתה בגובה מחצית מהסכום המיועד להפוך לנזיל (בקרן ההשתלמות או מכל מקור אחר). מניסיוננו, כשהכסף המיוחל משתחרר סוף-סוף, נוטים כולם לנצלו לרכישות גדולות שהמתינו כמה שנים. מסלול 3: ריבית טובה, אך שוב - לתקופה קצרה מדי, מה שמכביד על ההחזר החודשי. מסלול 4: התוכנית ייחודית לבנק, אך טובה רק למי שכבר יש לו חשבון בבנק הפועלים.

סכום הזכאות נקבע על-פי פרמטרים של הבנק ובעיקר נמדד לפי ותק החשבון והיקף הפעילות בו ובעיקר אם ישנם כספים באפיקי חסכון כלשהן. אין כל יתרון אם הלקוח יפתח כעת חשבון; הריבית המוצעת כאן מצוינת - אך גם כאן התקופה קצרה מדי.

בשורה התחתונה:

ההצעה לא כל-כך מתאימה למשפחה,לאור ההחזר החודשי הגבוה. יש לקחת בחשבון כי מאוד ייתכן כי המשפחה תתרחב, ההוצאות יגדלו ולכן יש להתחיל בהחזר חודשי נמוך יותר משמעותי.

מהבנק נמסר: "ההצעה של יועצי המשכנתאות בבנק הפועלים התבססה על פרופיל הלקוחות שהוצג, ואנו סבורים כי היא בהחלט מתאימה לזוג צעיר עם הכנסה נטו של 18 אלף שקלים בחודש, עם פוטנציאל לגידול בהכנסה. בכל מקרה, יש בהצעה גמישות רבה, שתאפשר לזוג כזה להתאים את החזרי המשכנתה לרמת השכר שלו בעתיד".

הפרופיל שנבדק

בני זוג עם שני ילדים, הרוכשים דירה ראשונה.

הנכס הנרכש: דירת 4 חדרים במחיר של 1,450,000 שקלים.

הכנסה משותפת: 18,000 שקלים בחודש נטו.

קרן השתלמות: 120,000 שקלים בעוד שנתיים.

הון עצמי: 400,000 שקלים (150,000 שקלים חיסכון 250,000 שקלים מההורים).

לאומי למשכנתאות: החזר גבוה, תקופה קצרה

בבנק מחזיקים בכ-24% מנתח השוק הכולל. סך ההחזר החודשי: כ-5,200 שקלים - 29% מההכנסה. גם כאן המסלול מחולק לארבעה:

מסלול 1 - 300 אלף שקלים ל-20 שנה, ריבית P-0.7% (כיום 2.05%): מבוסס פריים, פירעון מוקדם ללא קנסות.

מסלול 2 - 120 אלף שקלים בריבית P-0.7% (כיום 2.05%): מבוסס פריים, בוליט לשנתיים, פירעון מוקדם ללא קנסות - יוחזר כנגד קרן ההשתלמות.

מסלול 3 - 300 אלף שקלים ל-20 שנה: הלוואה צמודה של בריבית העומדת כיום על 3.8%.

מסלול 4 - 330 אלף שקלים ל-20 שנה: ריבית משתנה כל שנה - בריבית עוגן (2.36% כיום) מינוס 0.3% - כיום 2.06%.

דבר המומחה:

מסלול 1: בפריים - הצעה פחות טובה מהאחרים. מסלול 2: אין התייחסות לאפשרות שלא יסלקו את כל הסכום כעבור שנתיים, ואז יידרשו הלווים לפרוס היתרה במסלול אחר על-ידי חתימות נוספות בבנק - לא מסורבל, אך ריצה נוספת. מסלול 3: ריבית סבירה ולא יותר מכך. מגדיל משמעותית את ההחזר החודשי, לא מתאים לזוג. מסלול 4: הפריסה ל-20 שנה מכבידה על ההחזר החודשי של הזוג. בנוסף, ריבית המשתנה בתדירות כזו גבוהה אינה טובה להם.

בשורה התחתונה:

ההצעה פחות מתאימה. עדיף היה לפרוס לתקופה ארוכה יותר.

מה בדקנו?

בני זוג הרוכשים דירה ראשונה, בעלי הכנסה מסודרת המגיעה לנטו משותף של 18,000 שקלים בחודש.

קרן השתלמות צפויה להשתחרר בעוד שנתיים והצפי שיהיה בה סכום של 120,000 שקלים. בני הזוג נוטים, אם לא יהיו הפתעות, להפנות את הקרן לטובת המשכנתא.

לאורך השנים חסכו בני הזוג 150,000 שקלים, ולצורך הרכישה יוכלו להוסיף עוד 250,000 שקלים מההורים. לבני הזוג שני ילדים, בני 5 ו-3; לא ברור אם מתוכננים ילדים נוספים בהמשך.

הנכס הנרכש - דירת 4 חדרים במחיר של 1,450,000 שקלים.

"לזוג", מדגיש ליבוביץ', "נדרשים 1,050,000 שקלים - 72.4% מערך הנכס הנרכש. הבנקים היום מאוד קשוחים בדרישת ביטוח אשראי (EMI) כשנדרש מימון של 70%-75% ומעלה מערך המשכנתא. ביטוח אשראי מאוד יקר ללקוחות, ועדיף להימנע ממנו ככל שניתן.

ליבוביץ' מזכיר עוד כי בעסקה כזו לזוג הרוכשים ישנן הוצאות נלוות לעסקה שיכולות להגיע בקלות ל-45,000 שקלים בקירוב, המורכבות ממס רכישה לדירה ראשונה (14,924 שקלים), דמי תיווך (14,500 שקלים), ייעוץ למשכנתאות (5,500 שקלים), עורך דין (7,250 שקלים), סיוד וריסוס הדירה הנרכשת (3,000 שקלים) - וזה עוד לפני שיפוץ, רכישת ריהוט וכד'. השאלה, כמובן, האם הזוג ישתמש בהון העצמי שלו - מה שמאוד הגיוני, ואם כך, האם יזדקק למשכנתה נוספת? גם את זה, בבוא העת, צריך לקחת בחשבון.

מזרחי טפחות: פריסה טובה, סיכון מדדי

בבנק, המוביל כיום את שוק המשכנתאות עם כ-33% מנתח השוק, עומד ההחזר החודשי על 4,845 שקלים לחודש - כ-27% מההכנסה. הבנק מציע חלוקה ליותר מארבעה מסלולים:

מסלול 1 - 270 אלף שקלים ל-25 שנה, בריבית העומדת כיום על 1.74%: ריבית משתנה כל שנתיים וחצי.

מסלול 2 - 250 אלף שקלים ל-20 שנה, בריבית העומדת כיום על 3.6%: ריבית קבועה צמודה.

מסלול 3 - 230 אלף שקלים ל-25 שנה, בריבית העומדת כיום על 2.08%: ריבית משתנה כל 5 שנים.

מסלול 4 - 220 אלף שקלים ל-25 שנה, בריבית P-0.75%, העומדת כיום על 2%: ריבית פריים.

מסלול 5 - 80 אלף שקלים ל-25 שנה, בריבית העומדת כיום על 2.4%: מסלול דולרי.

דבר המומחה:

הבנק נתן דעתו לצורך להקטין את ההחזר החודשי הכולל ביחס להכנסות המשפחה על-ידי פריסת תשלומים יותר ארוכה לאורך חיי ההלוואה. מסלול 1: לא נותן מענה מושלם לסילוק חלקי בעוד 24 חודשים, והתדירות גבוהה מדי, מה שאומר שלזוג יהיו תשעה שינויים במהלך חיי ההלוואה בחלק זה בלבד אם לא יסלקו חלק זה מכספי קרן ההשתלמות. מסלול 2: ריבית טובה. מסלול 3: יותר סולידי מהחלק הראשון ולכן עדיף יותר, ההצעה בריבית טובה מאוד לחמש השנים הקרובות. מסלול 4: בפריים - הצעת הריבית פחות טובה מההצעות המתחרות. מסלול 5: לא ברור מדוע הציע הבנק מסלול זה לאור העובדה כי לא ידועה לנו כל זיקה של הזוג למטבע האמריקני. הריבית המוצעת היא ריבית גבוהה יחסית לקיים בשוק המשכנתאות. בהנחה כי הלייבור היא הריבית הבסיסית לקביעת שיעור הריבית, הוא עומד היום על 0.5%. ההצעה של הבנק היא לייבור 1.9% וניתן לקבל היום פחות מכך.

בשורה התחתונה:

הבנק הציע לזוג 750 אלף שקלים במסלולים צמודי מדד שהם 70% מההלוואה כולה ולא ברור אם זה צעד נבון לאור הציפייה לעלייה בשיעור המדד בשנים הקרובות. מנגד יש מי שיטענו כי בהתחשב בחריגת האינפלציה השנה (3.9%) ובהנחה כי ריבית הפריים תזנק, יש בזה מן ההיגיון.

פורסם במקור: אתר גלובס
תאריך:  21/01/2010   |   עודכן:  21/01/2010
אפרת אהרוני
מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן
פורומים News1  /  תגובות
כללי חדשות רשימות נושאים אישים פירמות מוסדות
אקטואליה מדיני/פוליטי בריאות כלכלה משפט סדום ועמורה עיתונות
משפחה אחת, נכס ב-1.5 מיליון שקל ושש הצעות למשכנתה
תגובות  [ 0 ] מוצגות   [ 0 ]  לכל התגובות        תפוס כינוי יחודי            
תגובות בפייסבוק
ברחבי הרשת / פרסומת
רשימות קודמות
שדרוג מכשיר בחינם עולה ביוקר
21/01/2010  |  רינה רוזנברג  |   חדשות
רשות השידור שילמה 40 אלף שקלים עודפים מדי חודש על מוניות לעובדים, ורק לאחר שהטמיעה הליכי בדיקה קפדניים של החשבוניות המשולמות הצליחה למנוע את המשך התשלום המיותר - כך עולה ממסמך עיקרים שכתבה המבקרת הפנימית של רשות השידור, איתנה גרגור, והגיע לידי TheMarker.
21/01/2010  |  אופיר בר-זהר  |   חדשות
הנפקת האג"ח של חברת כנפיים הושלמה בהצלחה עם ביקושים של פי שלושה בשלב המוסדי עם סגירתו. בהנפקה נרשמו ביקושים של כ-147 מיליון שקל לסדרה ד' שקלית, שהוצעה בכ-50 מיליון שקל בלבד.
21/01/2010  |  עופר וולפסון  |   חדשות
ביום שלישי השבוע רכשה אקסלנס (0.0%, 6000.0) מניות של חברת הביטוח מנורה (-0.69%, 5022.0) בהיקף של 32 אלף שקלים והביאה את קבוצת דלק (-0.78%, 101600.0) להחזקה כוללת במנורה של יותר מ-5%. לאור זאת, קבוצת דלק ושאר החברות שתחתיה - המחזיקות במניות מנורה - הפכו לבעלי עניין. הדבר גרם לחשיפת החזקות החברות האלו במניית מנורה.
21/01/2010  |  נועם בר  |   חדשות
מדונה חוזרת אל שורשיה האיטלקיים ותככב בקמפיין אופנת האביב/קיץ של דולצ'ה גבאנה. תמונות ראשונות של הקמפיין בשחור-לבן החלו להופיע בירחונים בחודש שעבר. האיש שעומד מאחורי המצלמה הוא הצלם הידוען סטיבן קליין, שיצא לו לכבוש את 'צידה המבוית' של המדונה, הכולל את מדונה במטבח, מדונה שוטפת כלים ומדונה בוצעת לחם.
21/01/2010  |  מאיה שני  |   חדשות
בלוגרים
דעות  |  כתבות  |  תחקירים  |  לרשימת הכותבים
מנחם רהט
מנחם רהט
כבר יש חרדים מתפכחים אשר מודים בפה מלא שטענות כמו ערך לימוד התורה, תורה מגנא ומצלא, החשש מחילון בצבא וכדומה, אינן מוסריות ומנוגדות לדעת גדולי הדור הקודם, שחייבו גיוסו של כל מי שאינ...
רבקה שפק-ליסק
רבקה שפק-ליסק
היהודים היוו רוב בעיר למעלה מ-1,000 שנים מהמאה ה-10 לפנה"ס עד 70 לספירה ומ-1850 עד היום - בסה"כ 1188 שנים
יורם אטינגר
יורם אטינגר
ב-2024 יש 69% רוב יהודי בשטח המשולב של יהודה, שומרון ו"הקו הירוק" - לעומת 39% מיעוט ב-1947 ו-9% ב-1900 - הנהנה מרוח גבית של שיעור פריון ומאזן-הגירה-חיובי    אין פצצת זמן דמוגרפית ער...
מרדכי ליפמן
מרדכי ליפמן
סיפור הרחפנים הוא סיפור חדש, גם השאלה במה היו מצויידים אותם הרחפנים, האם היו מצויידים בנפצים או בדומיהם, מטרידה מאד
הרצל ובלפור חקק עם הפרופ' נורית גוברין 2024 [צילום: יאיר בן-חיים]
נורית גברון
אין אלה "שירי תשבץ" המורכבים מפסוקים כלשונם המונחים זה ליד זה, אלא התכה חדשה, והרכבה חדשה של שירים שחומרי הגלם שלהם לקוחים מספרות הדורות, ויוצרים יצירה עצמאית ומקורית, אם כי לא פעם...
לרשימות נוספות  |  לבימה חופשית  |  לרשימת הכותבים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת / פרסומת
ברחבי הרשת / פרסומת
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1  |   |  עריסת תינוק ניידת  |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר  |  NEWS1  |  חדשות  |  אקטואליה  |  תחקירים  |  משפט  |  כלכלה  |  בריאות  |  פנאי  |  ספורט  |  הייטק  |  תיירות  |  אנשים  |  נדל"ן  |  ביטוח  |  פרסום  |  רכב  |  דת  |  מסורת  |  תרבות  |  צרכנות  |  אוכל  |  אינטרנט  |  מחשבים  |  חינוך  |  מגזין  |  הודעות לעיתונות  |  חדשות ברשת  |  בלוגרים ברשת  |  הודעות ברשת  |  מועדון +  |  אישים  |  פירמות  |  מגשרים  |  מוסדות  |  אתרים  |  עורכי דין  |  רואי חשבון  |  כסף  |  יועצים  |  אדריכלים  |  שמאים  |  רופאים  |  שופטים  |  זירת המומחים  | 
מו"ל ועורך: יואב יצחק © כל הזכויות שמורות     |    שיווק ופרסום ב News1     |     RSS
כתובת: רח' חיים זכאי 3 פתח תקוה 4977682 טל: 03-9345666 פקס מערכת: 03-9345660 דואל: New@News1.co.il