כמעט רבע מכלל הזוגות מנהלים שני חשבונות נפרדים, מסיבה זו או אחרת. 65% מהזוגות בישראל מנהלים חשבון אחד משותף, 13% מנהלים שני חשבונות משותפים, והנתון המפתיע הוא ש-22% מנהלים שני חשבונות נפרדים - כל אחד מבני הזוג מנהל חשבון בנק שהוא רק שלו (הנתונים מבוססים על סקר של בנק לאומי מלפני מספר חודשים).
לי ברור מאליו שבני זוג המנהלים מערכת זוגית ומשפחתית משותפת, ינהלו גם חשבון בנק משותף. מסתבר שזה לא ברור מאליו לכולם. חיפשתי יתרונות בניהול חשבון נפרד. לא מצאתי. מנגד מצאתי לא מעט חסרונות בשיטה זו. מצאתי כי מאחורי ההחלטה לנהל חשבון בנק נפרד אין רציונל, אין היגיון ואין הצדקה. מסתבר שרבים מהם מתנהלים כך מבלי להקדיש לזה מחשבה ולהבין את ההשלכות לכך. זו ההזדמנות שלכם להקדיש לכך רגע של מחשבה.
אז איך הזוגיות שלכם?
ראשית עלינו להניח שיש ביניכם מערכת זוגית בריאה ופתוחה, ואין לכם כוונה לסיים אותה בעתיד הנראה לעין. כולנו מבינים שאם מערכת היחסים מעורערת מיסודה, הרי שכל המנגנון הבסיסי של שותפות זוגית מקבלת כיוון אחר, וכך גם ההתנהלות המתאימה לאותה סיטואציה משתנה.
אתם שהחלטתם לחיות תחת קורת גג אחת, לנהל מערכת משפחתית משותפת, משתפת וגלויה, על-פי מה נמדדת טיבה של הזוגיות שלכם? האם על-פי סולם הערכים של הרבנות? האם בהתאם לחוקי משרד הפנים? או שהיא נקבעת מעצם ההתנהלות הזוגית שלכם? מעבר לתעודה זו או אחרת, מה שקובע את טיבה של הזוגיות בכללה היא אותה שותפות המאפיינת את התנהלות חייכם בחיי היומיום וכן תהליך קבלת החלטות משותף. ולענייננו, השותפות שלכם היא בניהול חשבון בנק משותף.
ניהול חשבון בנק משותף מסמל זוגיות בריאה, שיתוף הדדי ואמון הדדי. במובן מסוים משפחה זה "עסק", בו חברים שני שותפים שבחרו לקבוע את גורלם יחדיו, וגם אם לא מדובר ב"עסק" קלאסי קונבנציונאלי, דהיינו, עסק שמטרתו היא רווח לבעלים, הרי שב"עסק" המשפחתי מדובר בהתאגדות שבה ישנה הכנסות משותפות מצד אחד והוצאות קבועות ומשתנות מצד שני.
בני זוג גרים באותה יחידת דיור ולא בשתי יחידות נפרדות, ואחת הסיבות לכך היא הצורך לחסוך בעלויות. המטרה שלנו בקיום כלכלי משותף היא לחלוק עלויות ולצמצם במקום שאפשר. ניהול שני חשבונות נפרדים מעיד על תא משפחתי בעל סינרגיה כלכלית פגומה. ניהול שני חשבונות נפרדים מעיד על פגם מהותי ברמת השותפות והשקיפות.
החסרונות בניהול חשבונות נפרדים
ויכוחים מיותרים: לא פעם נתקלתי בבני זוג שמצאו עצמם מתעסקים בדיונים (שלא לומר מתקוטטים) על "מי ישלם את ההוצאה על הקייטנה, ומי ישלם על הצ'ק לחתונה". הוצאות שאינן קבועות מוצאות עצמן 'נופלות בין הכיסאות' ועל בני הזוג להחליט בכל פעם מחדש מי ישלם אותן.
לא די בכך, אלא שבני הזוג רואים בחשבון הכפול מקור פוטנציאלי למסגרת חריגה כפולה. אם בחשבון אחד המסגרת המאושרת תהיה 20,000 ש"ח, הרי שבשני חשבונות נפרדים נראה מסגרות מאושרות של 15,000 ש"חבכל אחד, כך שהזוג מאמין שבדרך זו הוא "מרוויח" ורשאי למשוך יותר כסף על חשבון האוברדראפט. אלא שבל נשכח שהיתרון הגדול כביכול בעיני בני הזוג, הוא אחד המכשולים בניהול תקציב משפחתי מושכל. הכסף הזה הוא כמובן כסף של הבנק המחייב את בני הזוג בתשלומי ריביות גבוהים! הגדלתם את סך מסגרת האשראי של המשפחה, הגדלתם את סך ההסתבכויות הכלכליות של אותה משפחה.
שקיפות פגומה וחוסר שותפות
כשלכל אחד חשבון נפרד, השקיפות אף פעם לא תהיה מלאה, ובדרך כלל גם לא תהיה שותפות מלאה. ומה בנוגע לדמי ניהול חשבון? מדובר בהוצאה לגמרי לא זניחה, שניתן בקלות לקצץ אותה על-ידי איחוד חשבונות. פיצול החשבונות משמעו הכפלת התשלומים בגין עמלות לבנק, והכפלת ההוצאות למשפחה.
ולא שכחנו מהניירת. האם אין לנו מספיק ניירת לתייק ולארגן גם ללא כפילות חשבונות בנק? המכתבים מהבנקים נערמים ונערמים עד שרבים מאיתנו הופכים לאדישים ואפילו לא טורחים לפתוח את המעטפות ולקרוא את תוכנן. כשאני מתבשרת על אפשרות לקצץ בכמות הניירת שממתינה לי בתיבת הדואר, אני תמיד שוקלת בחיוב, ובטח כשמדובר בקיצוץ בעלויות.
ובכל זאת, מתי כן מומלץ על שני חשבונות?
יהיו מקרים כאלה בהם אמליץ על ניהול שני חשבונות, אולם גם במקרים אלה ההמלצה תהייה להחזיק שני חשבונות משותפים, כלומר חשבונות אשר שני בני הזוג בעלי זכות חתימה בכל אחד מהחשבונות. באילו מקרים מדובר? במקרים בהם שני בני הזוג עובדי מדינה/בנק וזכאים לנהל חשבון ללא דמי ניהול ועמלות בכלל. לעיתים יש לכך משמעות ואף יתרון ברור שכל אחד ינהל חשבון משכורת נפרד. יחד עם זאת, על-מנת להימנע מחשש לחוסר שקיפות, רצוי שכל אחד מבני הזוג יוגדר בסטטוס של בעל חשבון בכל אחד מהחשבונות.
מקרה נוסף בו יתכן שיהיה מקום לשקול ניהול שני חשבונות בבנקים שונים יהיה כאשר מדובר במשפחה בעלת עושר פיננסי משמעותי. המניע לפיצול החשבון במקרה זה הוא היקף הנכסים הפיננסים, ולא חשבון עובר ושב בו המשפחה מתנהלת על בסיס שוטף. כלומר הכפילות כאן תהיה בחשבון השקעות ולא חשבון עו"ש.
את ההשקעות כדאי לפזר בין בנקים שונים מהסיבה הידועה שלא שמים את כל הביצים באותו סל, דהיינו פיזור סיכונים, וכן מהסיבה שכך אפשר ליהנות מהתחרות בין הבנקים הן בעמלות והטבות והן בטיב השירות. בכל יתר המקרים ההמלצה היא חד-משמעית - להחזיק בחשבון בנק אחד משותף.
ועוד דבר. ניהול חשבון משותף אינו מהווה בהכרח נטילת העצמאות הכלכלית. קבלו החלטה משותפת על סכום קבוע לחודש אותו כל אחד מכם יכול להוציא/לבזבז באופן חופשי ללא דיווח, וכך תיהנו מכל היתרונות של חשבון משותף מחד-גיסא, ומהחופש להוציא כסף על ההנאות הקטנות של החיים, מאידך-גיסא.
