הוועדה המיוחדת לדיון בהצעת חוק הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית ובהצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים חוץ-מוסדיים, החלה (יום ג', 29.12.15) לדון בהצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים חוץ-מוסדיים.
בדברי ההסבר של הצעת החוק נכתב: "שוק נותני שירותים פיננסיים משוכלל, מפוקח ורחב...יכול לשמש חלופה לשירותים שמספקת כיום המערכת הבנקאית והמוסדית, ויכול לתרום תרומה משמעותית לתחרות בתחום...על-רקע המבנה הריכוזי בסקטור השירותים הפיננסיים בישראל והתחרות המוגבלת בו.
"שוק האשראי החוץ-בנקאי לא יכול להתפתח בלא רגולציה אפקטיבית, שתגן בין השאר על הלקוחות...העדר הרגולציה מונע משוק חשוב זה להתפתח, פוגע באינטרס הציבורי, ומותיר את צרכני השירותים, רבים מהם מקרב אוכלוסיות מוחלשות ובעלי עסקים קטנים, בלא הגנה של המדינה.
"מתווה האסדרה המוצע נועד להביא מחד-גיסא לפיתוח הענף של מתן שירותים פיננסיים חוץ מוסדיים וליצירת חלופה הולמת למערכת הבנקאית בתחום מתן השירותים הפיננסיים, ומאידך-גיסא למנוע מגורמים עבריינים לעשות שימשו בענף זה למטרות שאינן כשרות.
"על-פי המוצע תוטל חובת רישוי על עיסוק במתן שירות בנכס פיננסי ועל עיסוק במתן אשראי, תוך חלוקה בין סוגי הרישיונות לפי היקף פעילותו של נותן שירות כאמור... וכן קובע הגבלות וחובות שונות שיחולו על פעילותם של נותני השירותים הפיננסיים ומקנה סמכויות פיקוח למפקח, הכול במטרה להבטיח את פעילותם התקינה של נותני השירותים הפיננסיים ואת השמירה על ענייני לקוחותיהם".
יו"ר הוועדה, ח"כ
אלי כהן, אמר בפתח הדיון: "החוק הקודם שחוקקה הוועדה פתח את שוק האשראי לתחרות, תוך שימת הגבלות מסוימות. הצעת החוק אשר נדון בה היום תאפשר את הגדלתו ופיתוחו של שוק זה, ותהווה את התשתית לשאר החקיקה בנושא שתגיע בהמשך".
היועץ המשפטי של משרד האוצר, עו"ד יואל בריס, הציג בפני הוועדה את עיקרי הצעת החוק ואמר "יש פיקוח חסר, אם קיים בכלל, על אותם גופים המוגדרים 'חוץ-מוסדיים'. רשומים במשרד האוצר 2,200 נתוני שירותי מטבע, והערכה היא שבשטח פועלים 2,500, והם מפוקחים ע"י יחידה באוצר המונה 6 עובדים".
"הצעת החוק הזו גובשה בקונצנזוס של כל חברי הצוות, שמגיעים מכל הגופים והדיסציפלינות הרלוונטיות. לנגד עינינו עמדו מספר תכליות - שמירה על יציבות המערכת הפיננסית, מניעת כניסת גורמים שישתמשו בפעילות בצורה לא נכונה או ראויה, והגנה על הצרכן, ע"י הבטחת השירות שהוא מקבל, יצירת תחרות בשבילו ושמירה על יציבות משקי הבית, כך שלא יילקח אשראי מעבר ליכולתו של אדם".
"הרגולטור החדש יקום בתוך משרד האוצר, יהיה גמיש וחדשן, וכל התכליות שמנינו באות לידי ביטוי במסגרת שיקוליו והקווים המנחים לו המצויים בחוק", דבריו.
יו"ר הוועדה: "זהו יום חג של פתיחת המערכת הפיננסית לתחרות וכל הכבוד על עבודתם, ועל כך שהגעתם להסכמה פה אחד בנושא. אנו כאן בוועדה נוודא שהחוק אכן יממש את התכלית שלו, שהיא פתיחת שוק אלטרנטיבי אל מול המערכת הבנקאית".
כהן ביקש מעו"ד בריס להרחיב לגבי ההגנות הצרכניות הקיימות בהצעת החוק וזה השיב: "הדגש הבסיסי ביותר הוא איסור ההטעיה, אשר קיים בפיקוח על הגופים הבנקאים והמוסדיים, שכן אלה נושאים אשר יש בהם מורכבות שלא תמיד האזרח הפשוט מבין. יש גם את נושא ההטעיה הבלתי הגנות, בכדי שאדם לא ייקח שירות פיננסי שהוא לא באמת זקוק לו, אם בעקבות לחץ, הטעיה או כתנאי לשירות אחר שכן היה זקוק לו. ישנו הנושא של גילוי נאות וצורת ההסכם/התקשרות, עד לרמה של גודל הפונט והכוכביות שלמטה, שכן יש צורך לוודא שהכל מובן ובהיר בשירות שהוא כה מהותי ומורכב. כמו-כן, ישנו נושא הפירעון המוקדם - הן במקרה שהלווה רוצה לפרוע פירעון מוקדם, אשר מוסדר בחוק שלפנינו, והן במקרה שלהעמדה לפירעון מוקדם ביוזמת המלווה, שלזה מתייחס חוק הלוואות חוץ בנקאיות".
לשאלת ח"כ
חיים ילין (יש עתיד) "האם אותם בנקים קואופרטיביים שרצו להיפתח, והדבר לא התאפשר, יוכלו להיפתח דרך חקיקה הזו?", השיב עו"ד בריס כי הדבר יתאפשר דרך החקיקה של המקטעים שיבואו בהמשך אשר תתייחסו לאגודות אשראי או אגודות בנקאיות".
עו"ד רונן סלומון, איגוד לשכות המסחר: "נכון להמתין ולהגיש את שלושת המקטעים המדוברים כחקיקה אחת, אחרת ייתכן מצב של ארביטראז' בין הפלטפורמות המפוקחות והלא מפוקחות. כמו-כן, כדי להעמיד את תחרות אמיתית לבנקים יש להעמיד את כל נותני האשראי באותה שורה, ולאפשר להם לגייס הון דרך המכרז הבנקאי, אשר כיום חסום בפניהם, ואז הריבית תהיה ברמה תחרותית".
עו"ד אמיר ונג, חברת גמא: "אנו בעד החוק והוא חשוב, אך יש בו בעיה קשה שכן המפקח על חברה ייקבע בעצם על-פי זהות בעליה. כך למעשיה, שתי חברות המבצעות אותה פעילות תהיינה תחת שני רגולטורים שונים, אשר עשויים לקבוע כללים שונים. צרכן לא יכול להיות במצב שעל אותו שירות שהוא מקבל הוא חשוף לדרישות שונות".
יו"ר הוועדה העיר לעו"ד ונג: "אתה מכיר בנק עם דרישות הון של 300 אלף ש"ח? אז ברור שיהיו הבדלים. להשוות בין הדרישות כאן לבנק, זה להשוות בין עכבר לפיל".
מיכה אבני, מנכ"ל פנינסולה: "התנאים הקיימים דומים ללקיחת חנויות נעליים ולתת להם לעסוק בבנקאות - רף ההון העצמי צריך להיות גבוה בצורה דרמטית, אחרת כל אדם ללא עבר פלילי יכול לפתוח עסק שכזה. בנוסף, החוק כאן קובע סנקציות פליליות לגבי עובדי הגופים נותני האשראי, עד לרמת מאסר, בעוד שאין סנקציות דומות על עובדי הבנקים, אשר חשופים רק להערות מטעם בנק ישראל - וחייב להיות איזון"
רן מלמד, סמנכ"ל עמותת ידיד: "אנא צרו את המפקח המדובר כמה שיותר מהר, כדי שפעילות נתינת האשראי, אשר אושרה בוועדה זו בחוק ההסדרים, לא תחל ללא פיקוח. בנוסף, נושא השקיפות והעברת מידע לצרכנים לא מספיק בולט וברור בחוק. גם תפקידו של המפקח כנציב תלונות הציבור על הגופים המפוקחים, אשר מוזכר בחוק, מאוד לוקה בחסר. זו שגיאה הקיימת כבר ביום בפיקוח על חברות הביטוח ואפשר ללמוד משם".
בצלאל ליבנה, דירקטור במימון ישיר: "כשיש הפרדה בין שחקנים שונים בשוק מתן האשראי לצרכן, וכל אחד מהם תחת מפקח אחר, זו אנומליה קיצונית. התחום דורש התמחות, מיומנות והבנה גם מהצרכן, כלוקח האשראי, ולא רק מצד נותן האשראי, עוד בטרם מפקחים שונים שמו דרישות שונות. כמו-כן, צריך לדרוש הון עצמי גבוה בהרבה, בכדי לוודא שהגוף יכול לעמוד בכל כללי החקיקה, וליצור אכיפה פנימית".
דני מזרחי, מנכ"ל אופל בלאנס: "מברך על ההכרה במערכת החוץ בנקאית כפתרון אלטרנטיבי. אסור לשכוח שהרגולטור נועד בעיקרו להגן על כספים שהציבור מפקיד בפיקדונות, ואילו במקרה שלנו, זה הכסף שלנו שבסיכון. אנחנו לא בנקים ולא קופות גמל, והרגולציה צריכה להתאים לכך שאנו יותר קטנים".
עו"ד בריס הגיב לכל ההערות ואמר: ""איזון היא מילת הקסם. אנו שומעים כאן הערות מכל הכיוונים, ואלו בדיוק השאלות שעמדו בפני הצוות, והצעת החוק היא האיזון אליו אנו הגענו. אני לא אומר שהאיזון שאנו הגענו אליו הוא היחיד האפשרי, אבל אנו משאירים כאן סמכויות גמישות וחדשניות לרגולטור שיקום, כדי שיוכל להתאים את הרגולציה לנושאים הללו".
יו"ר הוועדה, ח"כ כהן, סיכם את הדיון ואמר: "הוועדה תקיים שש ישיבות בנושאים השונים הנוגעים לחוק, ואני מבקש מכל מי שיש לו הערות להעבירן אלינו לא יאוחר מה-30 בינואר. בדיוני הוועדה נתייחס לחלק מהדברים שהועלו פה, ונדון בהבדלי הדרישות בין גופים ותחומי פעילות, נבדוק גם את נושא ההון המינימלי וכן הלימות ההון, ואני מבקש ממשרד האוצר לבוא עם התייחסות לנושאים לדיונים אלה".