הבדלים בין משכנתא הפוכה למשכנתא פנסיונית

בשנים האחרונות גבר הביקוש למשכנתא הפוכה, ולא מעט מהישראלים מכנים את ההלוואה בשם משכנתא פנסיונית, אך אלו שני מוצרים פיננסיים שונים, ולמרות שיש דמיון ביניהם, ישנם גם הבדלים משמעותיים, לכן הבלבול מובן.

משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת עבור הגיל השלישי בתמורה לשעבוד הנכס. ההלוואה מתאימה למבוגרים מעל גיל 60, זו הלוואה לטווח ארוך ולכל אורך חיי הלווה. הלווים אינם צריכים לרכוש ביטוח משכנתא ואין להם החזרים חודשיים קבועים לאורך חיי ההלוואה, והמשכנתא מאפשרת להם לחיות בכבוד, לעזור לילדים ועוד.

משכנתא פנסיונית מיועדת גם היא לבני הגיל השלישי, זו הלוואה לכל מטרה לטווח הארוך, עד 15 שנים, בתמורה לשעבוד הנכס. חשוב להדגיש, כי מטרת המשכנתא הפנסיונית היא לספק מענה לצרכים ייחודיים המאפיינים את אוכלוסיית הגיל השלישי כגון: מימון טיפולים רפואיים ותרופות יקרות, מעבר ומימון דיור מוגן ועוד. ההלוואה מוגבלת עד לסכום של 45% משווי הנכס, בהתאמה למסלול הנבחר.

למי מתאים כל סוג משכנתא?

למרות הדמיון בין שני סוגי המשכנתא, ישנם הבדלים משמעותיים בין שתי ההלוואות. באופן כללי, משכנתא הפוכה מתאימה למבוגרים מגיל 60 ומעלה בתמורה לשעבוד הנכס לטובת הבנק או גוף פיננסי אחר, מבלי לפגוע בזכויות הלווה על ביתו. זו הלוואה לכל מטרה וללא מגבלת זמן המאפשרת למבוגרים בגיל הזהב לשמור על רמת חיים נאותה ולחיות בכבוד. ההלוואה אינה כרוכה בהחזרים חודשיים, מקבלים את הכסף בסכום חד-פעמי (בשונה מהמשכנתא הפנסיונית בה מקבלים סכום חודשי), היא מתאימה בעיקר למבוגרים ללא קצבת פנסיה או עם פנסיה נמוכה, וניתן לעשות שימוש בכסף למגוון מטרות, כולל מימון המעבר לדיור מוגן, מימון הוצאות רפואיות וטיפולים, סיוע לילדים ועוד.

משכנתא פנסיונית היא סוג של הלוואת בלון המוגבלת לתקופה של עד 15 שנים, היא מיועדת למבוגרים באוכלוסיית גיל הזהב וההלוואה ניתנת בחלקים, בדרך-כלל אחת לחודש, ובאמצעות כרטיס אשראי עם מסגרת חודשית קבועה. הלווה יכול להשתמש בכרטיס האשראי מסוג דיירקט לצורך תשלומים שונים, הוא יכול למשוך מזומן מכל כספומט, ואם הוא לא ניצל את הסכום, הכסף מצטבר בכרטיס והלווה יכול לעשות בו שימוש בחודשים הבאים, ועד לסוף השנה. בסוף השנה החשבון מתאפס אין אפשרות להשתמש יותר בכספים שהצטברו לזכות הלווה. בנוסף, בשונה מהמשכנתא ההפוכה בה אין צורך לעבור בחינת יכולת החזר, במשכנתא הפנסיונית יש בדיקה של יכולת ההחזר של הלווים.

מהן המטרות לכל סוג משכנתא?

משכנתא פנסיונית מהווה פתרון נוח וגמיש כתוספת להכנסות של הלווה המבוגר, מאחר שמקבלים סכום חודשי שניתן לעשות בו שימוש לכל מטרה. במשכנתא ההפוכה מקבלים את כל הסכום בפעימה אחת, והלווים יכולים להשתמש בכסף לכל מטרה.

משכנתא הפוכה יכולה לסייע לבני גיל הזהב במגוון מטרות כגון: דיור מוגן, טיפולים רפואיים, טיולים, עזרה לילדים, החלפת רכב ישן ושמירה על איכות חיים טובה. למשכנתא הפנסיונית יש מטרות מעט שונות מאחר שהיא מוגבלת בזמן והיא מתאימה יותר כהשלמת הכנסה, מאחר שהלווים מקבלים סכום חודשי למימון ההוצאות השונות שלהם.

אילו מסלולים קיימים במשכנתא פנסיונית לעומת משכנתא הפוכה?

במשכנתא פנסיונית יש שני מסלולים עיקריים:

• תוספת גמישה להכנסה עם מסגרת חודשית קבועה בכרטיס אשראי.

• בלון מלא ודחייה מלאה של תשלומי ההחזר לסוף תקופת ההלוואה (עד 15 שנים).

במשכנתא הפוכה יש שלושה מסלולים:

• מסלול בלון בריבית דריבית, הריבית אינה יכולה להצטבר מעבר לשווי הנכס המשועבד.

• מסלול גרייס חלקי בו משלמים את הריבית מדי חודש.

• מסלול הלוואה רגילה בו לוקחים את הסכום הרצוי ללווים ומשלמים חלק מהקרן עם תוספת ריבית מדי חודש.