רכישת דירה, למגורים או להשקעה, היא אירוע משמח לכל הדעות. בין אם מדובר בדירתכם הראשונה כזוג צעיר שמקים בית בישראל, זו שאתם נכנסים אליה כזוג כדת וכדין וכבר מדמיינים את קול צחוק הילדים מתמלאים בה בשנים הבאות. ובוודאי כשמדובר במה שנקרא בעגה המקומית "שיפור דיור" - השלב שמגיע כשהמשפחה מתרחבת כך שאתם מחליטים לעבור לדירה גדולה יותר.
כך או כך, אירוע משמח ככל שיהיה, ביורוקרטיה רבה לו - יכולת כלכלית להוכיח, מסמכים לחתום, תעודות להציג וכחלק בלתי נפרד - גם לרכוש ביטוח ולבטח, למעשה, אתכם ואת הדירה שלכם מפני אי-אלו צרות שעלולות להגיע במהלך השנים.
משכנתא היא הלוואה של כמה מאות אלפי שקלים בדרך-כלל ושתקופת ההחזר שלה ארוכת שנים - שתי עובדות שהופכות אותה לכזו הנחשבת לבעלת סיכון גבוה. הן מפאת הסכום המבוקש והן מפאת תקופת ההחזר, ככל שהיא ארוכה יותר כן עלולים להתרחש אי-אלו מקרים לאורכה. אתם מתחייבים היום לתשלומים חודשיים לשנים רבות ועל אף שהנכם בעלי פרנסה והכנסה וצפי לצמיחה אישית וכלכלית, איש מאיתנו אינו יכול לנבא את עתידו. כאן נכנס ביטוח המשכנתא.
ביטוח משכנתא מורכב משתי פוליסות - ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא. על-פי תקנות בנק ישראל, הבנק הלווה רשאי להתנות את קבלת ההלוואה ברכישת שני ביטוחים אלו, וזאת משום שהלכה למעשה, הם מספקים עבורו הגנה על כספי ההלוואה שנתן.
מהו ביטוח מבנה למשכנתא וכיצד הוא מתומחר?
בהגדרה - ביטוח מבנה מעניק כיסוי בעבור נזקים שעלולים להיגרם לקירות ולכל חלק שהוא אינטגרלי מהדירה או הבית כמו מרפסות, צנרת, מערכות האינסטלציה, החשמל, החימום ועוד. מדוע דואג הבנק שתבטחו את מבנה הנכס שרכשתם? משום שהנכס הוא הרי המשכון בעבור ההלוואה. במקרה קיצוני של אי-עמידה בהחזרים, רשאי הבנק להשתמש במשכון להחזר כספי ההלוואה שלקחתם ובמילים אחרות - למכור את הנכס ולקבל אליו את כספי המכירה. אם, חלילה, יינזק הנכס וירד ערכו, אין הוא יכול לשמש עוד כמשכון בעל ערך לסכום ההלוואה.
ביטוח מבנה מעניק כיסוי בעבור נזקי מזג אוויר כמו שיטפונות והצפות, שריפה שנגרמת מפגיעת ברק, נזקי אש אחרים, נזקי רעידת אדמה ועוד.
חשוב להבין: ביטוח מבנה למשכנתא משקף את עלות בניית הנכס ואינו משקף את ערכו בשוק. כלומר, ערך הקרקע אינו נכלל בפרמיית ביטוח המבנה הבסיסית וכך, תמחור הפרמיה על ביטוח המבנה נעשה בהתאם לגודל וסוג הנכס וכן משקף את הסיכויים שיינזק מאי אלו מקרים. בבית פרטי, למשל, הסיכוי להיקרות נזקי אש כתוצאה מרשלנות השכנים הוא נמוך מאשר בדירת בניין עם שכנים סמוכים לה מכל הכיוונים. מאידך-גיסא, בית צמוד קרקע כמו גם דירת קרקע, חשופים יותר לשיטפונות להצפות מאשר דירה בקומות גבוהות יותר. דירת גג חשופה לפגעי מזג אוויר יותר מאשר הדירות שמתחת וכן הלאה.
מהו ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על הרוכשים ועל הבנק אך ורק במקרים של פטירתו של אחד הלווים, חלילה. במקרה כזה, יכסה הביטוח בעבור יתרת ההלוואה. כלומר, גם במקרה הקיצון הזה, הבנק יקבל את כספי ההלוואה בחזרה במלואם.
מדוע דורש הבנק הלווה שתרכשו ביטוח חיים למשכנתא? אסון בסדר גודל כזה של אובדן מפרנס במהלך חיי ההלוואה, עלול להוביל משפחה שלמה למצב של קטסטרופה כלכלית. יכולת ההחזר של הלווה הנותר יורדת משמעותית והוא עלול להגיע למצב שאין הוא מסוגל להחזיר את כספי ההלוואה. במקרה ולווים אינם מסוגלים להשיב לבנק את כספו, כפי שציינו קודם, רשאי הבנק להשתמש במשכון שלו - הוא הנכס עצמו - ולמכור אותו לטובת החזר החוב. כלומר, עלולה משפחה שזה עתה חוותה אסון נוראי, להישאר ללא קורת הגג שנרכשה במיטב כספה וללא ממון לרכישת נכס חלופי.
המשמעות של ביטוח חיים למשכנתא הוא בעצם להגן הן על הרוכשים והן על הבנק. הראשונים מקבלים שקט נפשי והגנה מפני קטסטרופה אישית שכזו והבנק זוכה להגנה מלאה על כספי ההלוואה שהעניק. כפי שציינו בתחילת המאמר, הלוואה לשנים ארוכות טומנת בחובה סיכונים שחייבים להילקח בחשבון.
השוואת מחירים: הדרך לחסוך בעלויות ביטוח המשכנתא
הביטוח על המשכנתא הוא הוצאה נוספת שתלווה אתכם לאורך כל חיי ההלוואה. השוואת מחירים הינה הכרחית וההמלצה הגורפת היא להשקיע בקבלת הצעות מחיר מכמה חברות ביטוח שונות. בביטוח מבנה למשכנתא, כשאתם מקבלים את הצעות המחיר השונות, שימו לב לגובה ההשתתפות העצמית המצוין בפוליסה, שימו לב להיקף הכיסוי בעבור נזקי מים וצנרת כמו גם נזקי מזג אוויר ורעידת אדמה.
בהצעות המחיר לביטוח החיים למשכנתא, עליכם לעיין בתשלומים החודשיים לאורך השנים ולא להתפתות לבחור במי שמציע את המחיר הנמוך ביותר בשנים הראשונות למשכנתא. עלות הפרמיה בביטוח חיים עולה עם השנים והרעיון הוא לשים לב לגרף העלייה שמציעה לכם כל חברת ביטוח. ישנן כאלו שמציעות מחיר נמוך יחסית בהתחלה, אך הוא עולה משמעותית עם השנים ואחרות שמציעות מראש מחיר גבוה יותר, אך עליית המחיר מתונה יותר.
אל תבחרו בדרך הקלה כדי לחסוך עוד קצת זמן בדרך לחתימה על המשכנתא. הבנק ממנו אתם נוטלים את המשכנתא יציע לכם לרכוש גם את הביטוח דרכו - עניין שבהחלט מקצר תהליכים ופניה לחברות ביטוח שונות. אבל, שימו לב שברוב המוחלט של המקרים, יהיה מדובר בפרמיה יקרה יותר מפוליסה שתרכשו דרך חברת ביטוח.
בנוסף, כדאי לדעת כי אין הבנק רשאי להציע לכם הרחבות ותוספות מעבר לכיסוי שהוא זקוק לו, כך שאתם אינכם יכולים להתאים את המוצר הביטוחי שאתם רוכשים גם לצרכים שלכם ובשביל הגנה אישית והשקט הנפשי שלכם.
