טיפים לקריאת דוחות הסיכום השנתיים

בשבועות הקרובים נקבל את הדוחות השנתיים המסכמים את סך הפרשותינו לקופות הגמל, קרנות הפנסיה ופוליסות ביטוחי החיים לשנת 2013. עבור מרביתנו קריאת דוחות אלו מייגעת ובלתי מובנת ולרוב אנו נוטים לזרוק אותם או להתעלם מהם. אולם, יש לזכור כי מדובר במידע רב ערך על אחד הנכסים החשובים ביותר של האדם - סכום החיסכון הפנסיוני שיעמוד לרשותו ביום הגיענו לגמלאות.

גם אם לעיתים נדמה לנו שישנן שנים רבות וטובות עד לפרישה מהעבודה, הרי שאם לא נבדוק כבר היום את מצבנו הפנסיוני, אנו עלולים לגלות ביום מן הימים כי נותרנו עם קצבה זעומה, שלא תאפשר לנו לחיות בכבוד בפרישתנו לגמלאות.

להלן עשרה טיפים חשובים לקריאת דוחות החיסכון הפנסיוני:

1. ודאו שקיבלתם את כלל הדוחות מהחברות אליהם הפרשתם, בהווה ובעבר. שכירים שמפרישים דרך מקום העבודה יוכלו לראות בתלוש השכר לאילו חברות הפרישו. במידה ולא קיבלתם דוח מחברה מסוימת, אל תהססו - התקשרו אליה ובקשו זאת. הדבר נכון גם לגבי אלו המפרישים באופן עצמאי. גיליתם כי כספכם מפוזר בין כמה חשבונות, רצוי לאחדם למספר מצומצם של חשבונות, כדי שלא תשכחו בעתיד היכן הפקדתם. יש לכם חשבונות רדומים מתחת ל-7,000 ש"ח - אתם אמורים לקבל הודעה בדבר אפשרות למשיכת היתרה הנמוכה. יש לכם חשבונות אבודים - היעזרו במנוע החיפוש באתר משרד האוצר, בכדי לאתרם.

2. בדוחות שקיבלתם מופיעים פרטיכם האישיים. שימו לב שכל הפרטים אכן נכונים. החלפתם כתובת מגורים? דאגו לעדכן גם את החברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני. התחתנתם או נולדו ילדים? מזל-טוב, לא לשכוח לעדכן.

3. בדוח השנתי יופיע ריכוז הפרשותיכם חודש בחודשו לחשבון בקופה או בקרן. ודאו שקיימת התאמה בין הרשום בדוח למה שמופיע בתלושי השכר או לסכומים שהפקדתם באופן עצמאי. חסרה הפקדה - פנו למעסיק להשלים אותה.

4. בדוח מופיע מידע על הכיסוי הביטוחי במקרה בו חלילה תאבדו את יכולתכם לעבוד. ודאו שהכיסוי מספק לכם קצבה בשיעור של לפחות שלושת רבעי השכר. במידה ולא, תוכלו לרכוש תוספת כיסוי ביטוחית. במידה והינכם רווקים - עדכנו את קרן הפנסיה לביטול הכיסוי לקצבת שארים.

5. בהזדמנות זו, בדקו מי המוטבים אשר יהיו זכאים לקבל את כספי חסכונותיכם, במידה ולא תהיו בחיים. ודאו שאכן אתם מעוניינים שמי שרשמתם את שמו בעבר כמוטב שלכם, הוא זה שיקבל את כספכם. לדוגמא: התגרשתם? עדכנו את הקופה בהתאם.

6. בדוח יהיה רשום שיעור דמי הניהול אותו אתם משלמים לחברה המנהלת את החיסכון שלכם. רובכם זכאים לדמי ניהול נמוכים במסגרת הנחה שניתנה לכם במקום העבודה. במידה וגיליתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים ממה שסוכם עימכם, לא להתייאש - התמקחו.

7. בדוח יהיה רשום סכום יתרת החיסכון ושיעור קצבה צפויה. יכול מאוד להיות שהסכומים שצברתם נמוכים, וכך גם הקצבה החזויה נמוכה. ייתכן כי שכרכם ישתפר בעתיד, כך שתוכלו לחסוך יותר. זה הזמן לפנות למנהל ההסדרים הפנסיוניים במקום העבודה או ליועץ פנסיוני בבנק, שיערוך סימולציה לחישוב הקצבה הפנסיונית העתידית, ובמידת הצורך הגדילו את הפרשותיכם בהתאם.

8. בפוליסות ביטוח חיים, קופות גמל וקרנות השתלמות יהיה רשום החלק ההוני הניתן למשיכה. זכרו, הכסף אמור לשמש אתכם לתקופה בה לא תהיה לכם הכנסה. אם לא חייבים - עדיף להשאיר את הכסף בקופה.

9. בדוח יצוין חלוקת ההשקעות שהקופה מבצעת בכספכם. בדקו עם עצמכם האם אתם מעדיפים קופה אגרסיבית או סולידית בהשקעותיה. החלטתם לשנות את אפיק ההשקעה? אין בעיה - ניתן לנייד את כספי החיסכון הפנסיוני לקופה אחרת או מסלול השקעה אחר, בפשטות וללא עלות.

10. המדינה מעודדת חיסכון ארוך טווח ומעניקה הטבות לחוסכים. בדוח ישנו ספח אישור למס הכנסה שמרכז את הסכומים שהפרשתם במהלך השנה לקופה. ניתן לפנות עם הספח, יחד עם טופס 106 ממקום העבודה ולבקש ניכוי או זיכוי על הפרשותיכם. הפנימו: המדינה מחזירה לכם כסף. אתם רק צריכים לקחת!