"השפעת הנחייתנו על מחירי המשכנתאות - מינורית"

"ההנחיה שפרסמנו אינה מגבילה את שיעור המימון המותר למתן משכנתאות, והשפעתה על המחיר צפויה להיות מינורית" - כך אמר (יום ג', 1.6.10) המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו, בדיון בוועדת הכלכלה בכנסת שעסק בנושא האשראי לדיור.

חזקיהו הציג בדיון נתונים שלפיהם מחירי הדיור עלו בצורה חדה בתקופה האחרונה, מעבר לעלייה ברמת החיים ולהכנסות משקי הבית, והסביר שאחת ממטרות ההוראה שפורסמה ב-24 למאי הנה לעורר את תשומת לבם של הציבור ושל קובעי המדיניות לקצב הגידול הגבוה של המחירים. בנוסף, הסביר חזקיהו כי הריבית בתקופה האחרונה נמוכה ביותר, בעיקר במסלול הלא צמוד, מה שמעודד את הציבור ליטול משכנתאות בשיעור מימון גבוה, ובריבית משתנה. לדבריו, כתוצאה ממגמות אלו, האשראי לדיור בשנת 2009 עלה בכ-15%, וזאת למרות שסך האשראי במשק ירד.

"הציבור", הסביר המפקח, "נחשף למעשה לסיכון של עליית הריבית בתקופה הקרובה מצד אחד, ולאפשרות של ירידה במחירי הדיור, קרי, בערך הנכס שכנגדו נלקחת הלוואת המשכנתא, מצד שני".

חזקיהו הבהיר שההוראה אינה מגבילה את שיעור המימון המותר ללקוחות, ולמעשה גם לאחר ההוראה מותר לציבור לבקש, ומותר לבנקים להציע, הלוואות בכל שיעור מימון שיחפצו. עם זאת, ההוראה מורה לבנקים להכיר בסיכון האפשרי הגלום בהלוואות בסיכון גבוה, ולהפריש מעין "כרית ביטחון" בשיעור של 0.75% כנגד הלוואה זו. ההוראה ממוקדת בהלוואות במימון גבוה, בניגוד, למשל, להעלאת ריבית של בנק ישראל, שהייתה פועלת על כל ההלוואות בכל היקפי המימון. המפקח הדגיש גם שהיקף ההפרשה שהבנקים צריכים להפריש שקולה לסדר גודל של כ-0.1% בלבד בריבית, ויתרה מכך, הוא אמר כי בשל התחרותיות בענף המשכנתאות במערכת הבנקאית, בהחלט ייתכן שהבנקים, בנסותם למשוך אליהם לקוחות נוספים, יספגו בעצמם חלק מהגידול בעלות.

לדברי המפקח על הבנקים, מטרת ההנחיה היא בעיקר להזהיר את הבנקים ואת הציבור: ההוראה מנחה את הבנקים לבדוק את התיקים, את שיעורי המימון, את רמת המודעות של הלקוח במעמד מתן ההלוואה לגבי התנאים והסיכונים הכרוכים בהלוואה, ועוד. המפקח הסביר שהוא מעריך שעצם מתן ההוראה יגדיל את המודעות בציבור לרמות המחירים הגבוהות כיום בענף, ויעודד את הרוכשים, בין אם הם זוגות צעירים ובין אם הם רוכשים דירה שנייה ושלישית, לנהל את סיכוניהם בצורה מושכלת, ולקבל החלטות נבונות לגבי החלטות רכישת הדיור ואפן המימון.

חזקיהו הזכיר עוד שנכון לעכשיו ההנחיה נמצאת בשלב הטיוטא, והודה לחברי הכנסת על ההזדמנות לשמוע את דעותיהם, כחלק מתהליך ההתייעצות לקראת כניסת ההנחיה לתוקף.