מסמך פנימי בטפחות: ארוכה הדרך למשכנתה

מי שירצה לקבל מבנק מזרחי-טפחות הלוואה למימון רכישת דירה, משכנתה בפי עם, יצטרך לעבור דרך בת 26 שלבים.

מסמך פנימי של הבנק, שהגיע לידי News1, מפרט את הדרך הארוכה שכל לווה חייב לעבור (לא כולל הלוואות לזכאים, שהן סיפור נפרד). מזרחי-טפחות הוא בנק משכנתאות מוביל, ויש להניח שהתמונה בבנקים אחרים דומה.

אלו השלבים:

• פגישה עם יועץ של הבנק, שימסור מידע על סוגי ההלוואות הקיימות. היועץ יציע ללווים תוכנית מימון אפשרית, אך ההחלטה הסופית היא שלהם.

• הגשת בקשה רשמית להלוואה. זהו מסמך מורכב, שבו יש לפרט לא רק את שם הנכס (דירה וכתובת), אלא גם לפרט את שמות הערבים וכתובותיהם. המשמעות: כבר עתה, בתחילת הדרך, יש לחפש ולמצוא ערבים.

• המצאת העתקים מתעודות הזהות של הלווים.

• שכירים ימציאו תלושי משכורת של החודשיים האחרונים. עצמאיים ימציאו שומת מס של השנה האחרונה.

• אישורים על כל הכנסה ממקור אחר.

• דפי חשבון לחודשיים האחרונים של כל הבנקים שהלווים מחזיקים בהם חשבונות.

• דוגמה של צ'ק מהבנק שההלוואה תיפרע באמצעותו.

• רשימה של כל הערבים.

• תעודות זהות של כל הערבים.

• אישורי הכנסה של כל הערבים - תלושי משכורת או שומת מס אחרונה.

• נסח רישום של הדירה - כתובת, גוש וחלקה.

• חוזה רכישת הדירה.

• פרטיו של מוכר הדירה, עם מסמכים המוכיחים את בעלותו עליה.

• התחייבות של הקבלן לרשום משכנתה על הנכס לטובת הבנק. אם מדובר בבניין הנבנה בשיטת "עסקת אחוזים", יש לצרף גם התחיבות של בעל המגרש.

• אישור של הקבלן, שלפיו נתן לקונה הדירה ערבות על-פי חוק המכר.

• רישום בטאבו של משכנתה לטובת הבנק על הדירה.

• טופס שבו משעבד הלווה את הדירה לבנק.

• אישור שהדירה משוחררת משיעבוד או הלוואות.

• הלווה יחתום על מסמך, שבו הוא מצהיר שהוא מוותר על זכותו לדיור מוגן או דיור חליף מטעם המדינה.

• ביטוח הנכס בסוכנות הביטוח של הבנק. אפשר גם לפנות לסוכנות ביטוח אחרת, אך במקרה זה ידרוש הבנק רישום שיעבוד לטובתו על סכום הביטוח, והכללת סעיף ביטוח נגד רעידות אדמה. הבנק יקבע מהו סכום הביטוח. לפי הסכום תיקבע הפרמיה, שיש לשלמה יחד עם הפרעון החודשי של המשכנתה.

• ביטוח חיים של הלווים, בסכום מקביל לסכום ההלוואה, כדי שאם ימות הלווה, תשלם חברת הביטוח לבנק את יתרת החוב. גם כאן דורש הבנק תנאים שונים.

• הצהרת בריאות של הלווה, כחלק מביטוח החיים.

• בחלק מההלוואות, בעיקר אם הן יותר מ-70% מערך הדירה, דורש הבנק שהלווה ירכוש גם פוליסה בחברת ביטוח האשראי EMI. הפרמיה, כמובן, על חשבון הלווה, ותפרע בתתשלום אחד או בתשלומים שיתוספו לפרעון המשכנתה.

• הערכה של שמאי מוסמך לשווי הדירה. ההערכה תיעישה על חשבון הלווה, על-ידי שמאי שהבנק יבחר.

• הוראת קבע לבנק לפרעון ההלוואה.

• חתימה על חוזה ההלוואה. מקבלים את הכסף.

ריצות, ריצות, ריצות

26 השלבים מחייבים את קוני הדירות לא רק לשלם עמלות והוצאות על ימין ועל שמאל, אלא גם לרוץ בלי הרף. עליהם להתרוצץ בין הבנק המלווה, הבנק שלהם, משרדיו של הקבלן או ביתו של מוכר הדירה, סוכנות ביטוח חיים, סוכנות ביטוח דירה, חברת ביטוח האשראי, משרדי מס הכנסה (לקבלת שומת מס אחרונה), הטאבו. עליהם גם לחפש ולמצוא ערבים ולרוץ מערב לערב, כדי שימציא את אישורי המשכורת או שומת המס שלו.