בתחילת חודש אוקטובר, נכנסו לתוקף תקנות הניוד החדשות. בין היתר קובעות התקנות כי משך הזמן בו מחויבות על-פי חוק, קופות הגמל לפעול, לביצוע העברת כספים מקופת גמל אחת לקופת גמל אחרת - הוארך לכדי עד 20 ימי עסקים מיום הגשת הבקשה של העמית להעברת הכספים. כאמור, עד לכניסת השינוי לתוקף, משך הזמן היה עד 7 ימי עסקים בלבד.
בתקופה בה יש תנודות קיצוניות בשוק ההון וקופות הגמל סופגות הפסדים משמעותיים, עד כדי 25% ויותר מסך הכספים שצבר העמית בקופה במהלך תקופה כל כך קצרה, יכולת התגובה של העמיתים לשינויים חשובה מאין כמוה, וציבור שלם מעוניין להעביר את הכספים מקופה אחת לקופה אחרת מתוך רצון לנקוט בפעולת מנע מהמשך צבירת הפסדים, לדוגמא במקרה של פורש מהעבודה המעוניין להעביר את הכספים שצבר בקופת גמל הכוללת מרכיב מנייתי לקופת גמל אחרת בה אין מרכיב מנייתי ו/או רמת החשיפה לסיכון נמוכה הרבה יותר.
במקום לאפשר לאותו הפורש למזער את הנזקים ולפעול מהר ככל האפשר להשלמת הפעולה וביצוע ההעברה תוך עד 7 ימי עסקים, חצי נחמה.. (גם כך בפועל, עד היום, לא הקפידו כל מנהלי קופות הגמל על ביצוע התקנות כלשונן...) האוצר בחר לתת "פרס" למנהלי קופות הגמל והאריך את משך ביצוע ההעברה לכדי 20 ימי עסקים! לעניות דעתי, ללא כל הצדקה ובוודאי שלא במקרה של העברת קופות גמל רגילות ללא מרכיב ביטוח.
להארכת משך הביצוע של פעולת ההעברה, היבטים נוספים אליהם בחרתי שלא להיכנס, כמו לאפשר לגוף הפיננסי להפעיל מכבש של לחצים על העמית שלא לעבור לגוף אחר המכונה בפיהם - "שימור לקוחות"...
בתקופת החגים, בחודש אוקטובר, אשר במהלכו ספגו קופות הגמל הפסדים כבדים, אם נוסיף את ימי החג לימי העסקים... בחישוב מהיר ניתן להסיק שגם אם עמית בקופת גמל בתחילת חודש אוקטובר רצה וביקש להימלט מהפסדים נוספים, לא יכול היה לעשות זאת עד תחילת חודש נובמבר בשל העדר קבלת מענה ממנהלי קופות הגמל לבקשתו להעביר את הכספים במשך תקופה ארוכה מידי ומיותרת.
דוגמא נוספת לזחיחות הדעת ואזלת היד של מנהלי קופות הגמל היא שגם כאשר העמית מעוניין לעבור בין קופת גמל אחת לבין קופת גמל אחרת, באותו גוף פיננסי, תחת אותה קורת גג! מנהלי קופות הגמל המצוידים בתקנות החדשות, טוענים בפני העמית כי מדובר בכל מקרה בקופות גמל שונות ולפיכך אינם מתחייבים לבצע את הפעולה, בפחות מ-20 ימי עסקים. כמה חבל שזה השירות שזוכה לו לקוח המעוניין להמשיך להפקיד את עתידו הכלכלי בידיים של אותו גוף פיננסי.
פתרון מעשי אחד - חומר למחשבה...
בעוד שהשינוי האמור חל בתקנות המתייחסות להעברת כספים בין קופות גמל, התקנות המתייחסות להעברת כספים בין מסלולים שונים באותה הקופה (במקרה של קופת גמל מסלולית) לא השתנו, ומשך הזמן בו מחויבות על-פי חוק, קופות הגמל לפעול, לביצוע העברת כספים בין מסלולים באותה הקופה, לבקשת העמית - נותר עד 3 ימי עסקים בלבד מיום הגשת הבקשה של העמית להעברת הכספים. אם כך, בהחלט עמית יכול לשקול לעשות שימוש מושכל בקופת גמל מסלולית לה, בין היתר, מקנה החוק יתרון תפעולי מובהק וחשוב מאוד בתקופה בה ייתכן והעמית עשוי לרצות לשנות את אפיק ההשקעה בו מושקעים הכספים שלו בקופת הגמל. לשם הזהירות, נדגיש כי כמובן שמהלך כזה דורש מהעמית מעקב, בקרה ושליטה על אפיקי ההשקעה בקופת הגמל לרבות התייעצות שוטפת עם איש מקצוע.
לסיכום, נוצר הרושם כי תקנות הניוד החדשות המתייחסות למשך הזמן לביצוע הפעולות הללו, משרתות את הגופים הפיננסיים במאמציהם לשמר את הלקוחות גם בתקופות כאלו וגם במצבים בהם המוצר ואפיק ההשקעה אינם בהכרח תואמים לצרכי הלקוח, יותר מאשר הן משרתות את הלקוחות עצמם ואף נהפוכו...
מאמר זה אין בו כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לפרישה, מס, פנסיה, השקעות וחיסכון והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו אינה מהווה תחליף לקבלת ייעוץ אישי וליווי מקצועי מאיש מקצוע. שום אינפורמציה המופיעה במאמר אינה מהווה המלצה לביצוע או אי ביצוע מהלך כלשהו. מחובתך להתייעץ לפני כל פעולה.
