ברכות למפקח החדש על הבנקים דודו זקן בתפקידו החדש. תפקיד המפקח על הבנקים בבנק ישראל הפך בשנים האחרונות לגורם בעל השפעה משמעותית על האופן בו מתנהלים הבנקים כגורם מרכזי במשק הישראלי.
מטבע הדברים, לכל גורם רגולטורי יש את סדרי הקדימויות שלו הנובעים הן מהערכות מקצועיות של ושל הצוות המקיף אותו ובהתאם נזקפים לזכותו של המפקח היוצא
רוני חזקיהו בעיקר טיפול בנושאי מקרו כמו הגברת הרגולציה על הבנקים והטמעת תקני באזל 2 לפיקוח על הבנקים.
מרכזיות הנושאים הבנקאיים בהוויה של כל בעל עסק הנה ברורה. קיים צורך אמיתי כי המפקח , כגורם רגולטורי מרכזי ייקח את תחום העסקים הקטנים כאחד העוגנים המרכזיים לפעילותו. בעניין זה ,חשוב להדגיש כי מגזר העסקים הקטנים הינו השני בגודלו , בכל הקשור בהתנהלות מול בנקים, שני רק לסקטור של משקי הבית וכולל כמות פנטסטית של קרוב לחצי מיליון עסקים קטנים, חלקם הגדול בעלי יותר מעסק אחד.
הנה כמה נושאים מרכזיים בהם נדרשת פעילות המפקח בכל הקשור לטיפול הבנקים בעסקים קטנים:
א.
התמקצעות במתן אשראי - בשל העובדה שעסקים קטנים צורכים בדרך כלל נפחי אשראי לא גדולים , מירב הבנקים אינם טורחים לבחון ברצינות את ההיבטים העסקיים של בקשות אשראי כך שהלכה למעשה בחלק גדול מהמקרים ניתן או נמנע אשראי מבעל העסק בהתאם לפרופיל הבנקאי האישי שלו וללא קשר לרציונל העסקי . מסיבה זו נדחות לא מעט בקשות אשראי מצוינות מבחינה כלכלית ומצד שני מאבד הבנק את מקומו כקטליזאטור להקמת עסקים חסרי תוחלת כלכלית.
ב.
אחידות במתן האשראי - שוב בשל העובדה שהיקפי האשראי אינם גבוהים בד"כ, יכולת קבלת האשראי תלויה במידה רבה במצב רוח של הפקיד בבנק. עסקים קטנים הפועלים מול סניף בנק גדול "חיים" בתוך מסגרת הסמכויות של מנהל הסניף כך שהלכה למעשה תלויים באופן מלא ברצונו הטוב של המנהל . דבר זה בא לידי ביטוי גם בזגזוז וחוסר עקביות של הגורמים הבנקאיים אשר אינם מחויבים למדיניות עקבית מול בתי העסק.
ג.
הפרדת חשבונות - נדרשות הוראות קשיחות לעניין הפרדה בין חשבונות פרטיים ועסקיים, גם כאשר מדובר באותו הסניף . עסקים רבים מנהלים את הפעילות העסקית והפרטית בתוך אותו החשבון מה שפוגע גם ביכולת ניהול העסק ולא פחות מכך ביכולת המנהל כאדם פרטי לבנות לעצמו רקורד בנקאי אישי.
ד.
צרכנות נבונה - נאיבי יהיה לדרוש כי הבנקים יתנדבו להציע הנחות בעמלות וריביות ללקוחות עסקיים שלא טורחים לבקש זאת . יחד עם זאת ,העובדה שלקוחות מסוימים , באמצעות הגשת בקשה פשוטה משלמים עד 70% פחות מלקוחות בעלי אותו היקף פעילות בהחלט אומרת דרשני. מומלץ כי המפקח על הבנקים יידרש שלאלת העלויות האמיתיות של הבנקים ויטפל בכך אם באמצעות תקנות או באמצעות חינוך קהל בעלי העסקים הקטנים לרכש נכון יותר של שירותים בנקאיים.
ה.
חינוך להתנהלות כספית נכונה - יולי 2007 היה חודש דרמטי בחיי הבנקים בישראל . מיסוד נושא האשראי יצר צורך עצום בחינוך האוכלוסיה והצמיח מקצוע חדש- מאמנים לכלכלת המשפחה.
הבנקים בנו סדנאות והשקיעו כספים רבים בחינוך האוכלוסיה למציאת החדשה. הרב המכריע של בעלי עסקים קטנים הם חסרי יכולת בסיסית לבנות תזרים מזומנים ולתכנן את עצמם ומעצם כך חשופים למערכת יחסית מתוחה מול הבנקים , אין לצפות מהמערכת המפקחת כי תספק יעוץ עסקי לעסקים קטנים אולם בהחלט נדרש כי מערכת הפיקוח תרים את הדגל ותפעיל את השפעתה לחינוך השוק העסקי להתנהלות מסודרת ויציבה מול הבנקים . מגזר העסקים הקטנים הוא המגזר החשוב ביותר במשק הן בהיבטים של תוצר והן מהזויות של תעסוקה. הסטטיסטיקה העגומה מצביע על כך שמעל 50% מהעסקים הקטנים נסגרים בתוך 5 שנים ראשונות לפעילותם. למפקח על הבנקים, אם ירים את הכפפה יש יכולת סיוע אמיתית בהקטנת מספרים אלה.
אחת השגיאות החמורות ביותר של ממשלת ישראל: ההפרדה בין חטופים לחטופים, ואי-עמיד...
