נשארתם לבד עם הכסף

סוגיה חשובה שעלתה מסקר שנעשה על-ידי מכון גיאוקאטוגרפיה בהנהלת הפרופ' אבי דגני, אצל מדגם מייצג של 500 נשאלים. הסקר בוצע לפי הזמנה של המרכז לדיני בנקאות ומעלה כמה נושאים שצריכים להטריד אותנו. לרבים מאתנו יש חשבון בנק משותף עם בן הזוג או עם שותף. אך מה יהיה גורל החשבון בעת פטירת אחד מהשותפים?

לפי הסקר, 64% מהנשאלים הביעו את רצונם כי לאחר פטירתם תהיה לשותף זכות למשוך את הכסף בחשבון ולעשות בכסף כרצונו. אבל, 72% לא יודעים כי זה לא המצב המשפטי. המצב המשפטי קובע כי חלקו של הנפטר בכספים שבחשבון עובר ליורשיו ולא לשותף הנותר בחיים. כלומר המצב המשפטי נוגד את רצונם של רוב הנשאלים. כ-75% מהנשאלים אינם יודעים כי קיימת אפשרות לקבוע בטופס פתיחת החשבון מה יקרה עם החשבון המשותף בעת פטירת אחד השותפים. מסקר דומה שנעשה לפני כמה שנים עבור חברות הביטוח מתברר כי אחוז דומה של הציבור לא יודע כלל כי קיימת פוליסת ביטוח חיים שבה הוא המוטב בעת פטירה. מצב זה גורם לכך שכספים נשארים אצל חברות הביטוח ולא מגיעים למוטבים. בנושא זה הוציא המפקח על הביטוח נוהל כיצד חייבות חברות הביטוח לנהוג במקרה פטירה של המבוטח וחייב אותן לאתר את המוטבים. אולם גם נוהל זה לא פותר לגמרי את הבעיה. אולם נדון הפעם בנושא של חשבונות הבנקים.

בכל חשבון בנק משותף, לא רק בחשבון של בני זוג, קיים סעיף "היוותרות בחיים". סעיף זה קובע כי עם פטירת האחד השותפים יוכל הנותר בחיים להמשיך ולפעול בחשבון כולל משיכת הכסף. אבל סעיף זה אינו קובע את שאלת הבעלות על הכסף. חשוב להבחין בין הזכות הטכנית למשיכת הכסף לבין הבעלות המשפטית על הכסף. אם יתברר בסיום תהליכי הירושה כי השותף אינו היורש החוקי והבלעדי של הכסף הוא יהיה חייב להחזיר את הכסף ליורשים. מצב זה גרם לסכסוכים רבים ולתביעות רבות בין היורשים לבין השותף שנותר בחיים. הפתרון למצב זה הוא עריכת צוואה בה ייקבע במפורש כי לאחר מותו של אחד השותפים , השותף שנותר בחיים יקבל את הכסף. בתי המשפט קבעו כי, סעיף "היוותרות בחיים" יש לו תוקף משפטי מלא ביחסים שבין הבנק לשותפים וליורשים. לכן, אם הבנק פעל על-פי סעיף זה ונתן את הכסף לשותף שנותר בחיים לא יכולים היורשים לתבוע את הבנק. אפשרות נוספת היא לבטל סעיף "היוותרות בחיים" כל עוד שניהם בחיים. התוצאה של ביטול הסעיף היא כי לאחר מות אחד מהשותפים לא תבוצע כל פעולה בחשבון על-ידי הנותר בחיים אלא רק בהסכמת היורשים או מנהל העיזבון שלו.

אז מה ההבדל בין שותף בחשבון לבין יורש? שותף בחשבון הוא מי שרשום בבנק כשותף. כל עוד השותפים חיים, רשאי כל אחד מהם לפעול בחשבון על-פי הסדר זכויות החתימה שקבעו ביניהם. לאחר הפטירה של אחד מהם המצב משתנה. הנותר בחיים יוכל להמשיך בחשבון רק אם חתמו על סעיף "היוותרות בחיים" ובמגבלות הסעיף. יורש הוא מי שיירש את הכסף לאחר פטירת המנוח. אם המנוח השאיר צוואה היורשים יהיו כתובים בה. אם המנוח לא השאיר צוואה חוק דיני הירושה קובע מי היורשים ומה חלקם ברכוש של המנוח. נדגיש גם כי הבנק יאפשר לשותף שנותר בחיים לפעול בחשבון אם נחתם בעת פתיחת החשבון גם "סעיף אריכות ימים". אבל גם סעיף זה מגן על הבנק במקרה של תביעה של היורשים נגד הבנק ולא מקנה בעלות מהותית על החשבון.

רק אם הנותר בחיים הוא היורש הבלעדי של המנוח עקב צוואה או עקב דיני ירושה כל הכסף בחשבון שייך לו. בכל חשבון משותף מתיר הבנק משיכת כספים לצרכים מסוימים, כגון; הוצאות קבורה, הוצאות הלוויה, תשלום חשבונות חשמל ומים וכדומה. אם החשבון משותף הוא של שני שותפים עסקיים צריך לזכור כי גם החובות משותפים והכסף בבנק ילך קודם כל לכיסוי החובות הללו.

לסיכום, אל תסתירו מידע. שתפו את הקרובים לכם על קיומם של פוליסות ביטוח וחשבונות בנק. תזכרו כי הצוואה מבטאת את רצונו האמיתי של הנפטר טוב יותר מכל החוקים. דאגו לכתוב צוואה.