גמ"חים יחויבו בקבלת רישיון ויהיו נתונים לפיקוחו של משרד האוצר - מציע המשרד בתזכיר חוק שהפיץ (יום ב', 11.7.16). התזכיר הוא חלק מיישום המלצות הוועדה בראשות המשנה ליועץ המשפטי לממשלה, אבי ליכט, להסדרת הפעילות הפיננסית שמחוץ לבנקים.

הכנסת צפויה לאשר בקרוב את הצעת החוק הקודמת של האוצר, המסדירה את פעילותם של נותני האשראי החוץ-בנקאי, והתזכיר הנוכחי הוא המשך הטיפול בנושא. הוא עוסק הן ביחידים, עמותות וחברות לתועלת הציבור העוסקים בקבלת כספים ובהלוואתם ללא ריבית (גמ"חים) והן באגודות המעניקות אשראי לחבריהן. האוצר מסביר, כי ההסדרה נחוצה הן כדי לאפשר לגופים אלו לקבל פקדונות ולתת אשראי כחוק - אפשרות שכיום נתונה רק לבנקים - והן כדי להבטיח את יציבותם ואת ביטחון כספי הלקוחות והלווים ולמנוע את השימוש בהם להלבנת הון.

רוב הגמ"חים לא יזדקקו להון עצמי מינימלי כדי לקבל רישיון, בעוד מי שנותנים הלוואות בריבית יידרשו להציג הון עצמי שינוע בין 800,000 שקל ל-3 מיליון שקל - בהתאם להיקף פעילותם ולהיקפו של הרישיון שיבקשו (רישיון מורחב יאפשר פעילות בהיקף רחב יותר). המפקח על נותני שירותים פיננסיים - הרגולטור החדש המוקם במסגרת החקיקה שכבר בהליכים - יוכל למנוע רישיון אם המבקש הורשע בעבירות מסוימות המנויות בתזכיר, ובראשן עבירות מס והלבנה. יהיה עליו להביא בחשבון את מטרותיו של המבקש, האמצעים הכספיים שלו ו"שיקולים שבטובת הציבור".

ככלל, הרשיונות לא יוגבלו בזמן, אם כי המפקח יהיה רשאי להגבילם לתקופה של לא פחות משנה. הרישיון יוצג במקום בולט במשרדו של הגמ"ח ומספרו יצוין בכל פרסומיו ומסמכיו. המפקח יוכל לבטל את הרישיון, בין היתר אם הגמ"ח יפר את תנאיו או מטעמים של טובת הציבור. אם הגמ"ח הוא חברה לתועלת הציבור, יהיה על בעליה לקבל את אישור המפקח לשליטה בה.

בעוד שתזכיר החוק מטיל חובות בתחום נושאי המשרה על גופים הגובים ריבית, הרי שהגמ"חים יהיו פטורים מהן. מדובר בין היתר על מינוי מנכ"ל - כאשר למפקח יש זכות וטו על המינוי בהתקיים תנאים המפורטים בתזכיר. אם מדובר בבעל רישיון מורחב, יכהנו בו לפחות שלושה דירקטורים שתנאי כשירותם ייקבעו בידי שר האוצר. לעומת זאת, אם הגמ"ח הוא תאגיד - יהיה עליו למנות רואה חשבון, עליו יחולו ההוראות החלות על רואה חשבון של חברה ציבורית (בשינויים המתחייבים).

הוראות נוספות הכלולות בתזכיר עשויות לחול, כולן או מקצת, על גמ"חים לפי החלטתו של שר האוצר. מדובר בחובת ביטוח אחריות מקצועית, החזקת נכסים ונזילות כנגד האשראי שניתן, מגבלות על השקעות כספי הפקדונות, דרישות נוספות למניעת סיכונים בפעילות, הוראות לגבי הוצאות הנהלה וכלליות, הוראות לגבי שכרם של נושאי משרה והוראות לגבי התקשרויות עם יועצים ונותני שירותים.

עוד יקבע שר האוצר את חובות הדיווח של הגמ"חים והאגודות למפקח, כולל דוחות כספיים תקופתיים ודוחות מיידיים על אירועים משמעותיים. התזכיר גם כולל מגבלות על הפרסומים של גופים אלו, ובין היתר מחייב אותם לדייק בנוגע לזהותם, סוגי השירותים שהם נותנים, הוותק שלהם, מצבם הכספי, תנאי העסקה למתן האשראי ותשלומי הפרעון. המפקח גם יוכל להורות לגמ"חים ולאגודות לתקן ליקויים בניהולם, ובמקרים קיצוניים - להתלות את הרישיון ואף לבטלו. הפרה של הוראות החוק המרכזיות - כגון עיסוק ללא רישוי או הפרת תנאי הרישיון - תוכל להביא להטלת עיצומים כספיים של 50,000 שקל לתאגיד ו-100,000 שקל ליחיד האחראי להפרות.